Navegando por los seguros a medida que su empresa crece: etapa beta

Bienvenido al primero de una serie de publicaciones que (con suerte) desmitificarán el mundo de los seguros comerciales. El objetivo de esta guía es describir cómo evolucionan los riesgos a los que se enfrenta su empresa a medida que se acelera su crecimiento. Cubriremos qué pólizas de seguro debe considerar y cómo pueden mantenerlo encaminado en caso de que las cosas salgan mal.

Ahora bien, no todos seguirán este camino, pero trataremos de abordar todos los hitos principales que probablemente alcanzará en su viaje. La primera fase en la que nos sumergiremos es lo que hemos acuñado, "La Etapa Beta". Esta es la fase en la que la empresa necesitará todos los elementos básicos.

La responsabilidad general, la propiedad, la compensación de los trabajadores, los errores y omisiones y la responsabilidad cibernética pueden ser cruciales en esta fase. En esta etapa, serás…

• Criar una ronda de amigos y familiares o semilla
• Ventas pirateadas con divulgación en frío, eventos de redes y páginas de inicio de registro
• Contratación de los primeros diez o más empleados
• Iterando rápidamente para encontrar un ajuste de producto/mercado

La fase Beta tiene que ver con la creación del escudo de seguro de referencia que protegerá a la empresa a medida que crece y escala. Aunque los presupuestos suelen ser ajustados durante esta fase, es importante implementar estas políticas lo antes posible.

Si compra un seguro tres años después de la vida de la empresa, los primeros tres años de actividad a menudo no estarán cubiertos por las pólizas. Tendrán una "fecha retroactiva" que limita la cobertura después del inicio de la póliza, dejándolo expuesto a problemas latentes de los primeros años de pivotes y rápida iteración. Las pesadillas de antaño pueden volver para atormentarte.

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Responsabilidad general y propiedad

El seguro de responsabilidad general comercial (CGL) protege a su empresa de algunos de los riesgos fundamentales que conlleva la gestión de una pequeña empresa. Durante las operaciones diarias, usted y sus empleados interactuarán con clientes, proveedores y contratistas, por nombrar algunos. Cualquiera de ellos podría lesionarse o sufrir una pérdida y presentar una demanda en su contra.

La responsabilidad general tiene algunas mejoras opcionales para proteger contra riesgos únicos que afectan industrias específicas. Por ejemplo, si tiene un negocio de comercio electrónico, puede reembolsarle los defectos de fabricación o diseño de sus productos. Sin embargo, a medida que su empresa crezca, es posible que necesite una política independiente, y hablaremos más sobre eso más adelante.

El seguro de propiedad cubre las cosas que posee la empresa. Reembolsaría a la empresa cosas como muebles, computadoras e inventario cubierto después de un incendio. Si su póliza ofrece cobertura contra robo, el impacto de un robo también se reduce.

Al igual que con todas las nuevas empresas en etapa inicial, el flujo de efectivo siempre es lo más importante. Una opción rentable a considerar es una póliza de propietario de negocio (BOP). Un BOP es una póliza de seguro mejorada que combina responsabilidad general y seguro de propiedad, lo que a menudo puede generar ahorros en comparación con la compra de estas pólizas por separado.

¿Cuándo necesitas esto?

• Inicie su empresa.
• Firmar un contrato de arrendamiento de un nuevo espacio de oficina. La mayoría de los propietarios requieren prueba de seguro al firmar un contrato de arrendamiento.
• Firme básicamente cualquier otro contrato con proveedores, distribuidores y minoristas. Esto tiende a ser un requisito de contrato repetitivo, así que esté atento a los términos del seguro.
• Ha pedido algunos Macbooks nuevos o ha recibido su primer envío de inventario.

Responsabilidad Cibernética

El seguro de responsabilidad cibernética protege a las empresas contra ataques dirigidos e incluso la computadora portátil extraviada ocasional que contiene material confidencial. Si su empresa tiene empleados, maneja información confidencial de clientes o tiene presencia en línea, usted es vulnerable.

El objetivo de estas políticas es abordar la exposición al riesgo creada por diversas actividades electrónicas, las más comunes de las cuales son recopilar o almacenar algún tipo de información de identificación personal (PII):

Ejemplos de escenarios de reclamación...

• Sus bases de datos de AWS están pirateadas y sus usuarios lo demandan por filtrar información.
• Un empleado deja una computadora portátil o un teléfono en un taxi que es recogido por alguien que filtra datos privados del usuario.
• Sospecha que puede haber habido una infracción y debe notificar a sus usuarios para que cumplan con las leyes estatales individuales con respecto a los procedimientos de notificación de infracciones.
• Recibe un ataque DDoS y tiene que cerrar su sitio durante unos días, lo que provoca la pérdida de beneficios y la acumulación de gastos.

¿Cuándo necesitas esto?

• Si recopila datos de los usuarios. Los datos pueden ser tan básicos como un nombre y una dirección de correo electrónico. Las leyes varían de un estado a otro, pero esto puede ser suficiente para calificar como "información de identificación personal" ("PII"), de la que puede ser responsable si se divulga accidental o maliciosamente.

Cuanto más confidenciales sean los datos que recopile, mayor será el riesgo y las consecuencias de una filtración de datos. Esta política puede ser particularmente importante para SaaS, comercio electrónico y empresas bajo demanda cuando recibe la primera ola de nuevos clientes.

Responsabilidad profesional, también conocida como errores y omisiones

El seguro de responsabilidad profesional protege su negocio si lo demandan por prestar servicios de manera negligente, incluso si no ha cometido ningún error. Protege contra dos riesgos muy grandes:

1. La pérdida financiera de un tercero, que surge de la falla del producto del asegurado para funcionar según lo previsto o esperado
2. La pérdida financiera de un tercero, que surja de un acto, error u omisión cometido en el curso de la prestación de sus servicios.

Esencialmente, si su empresa brinda un servicio en el que un error, error o interrupción de su servicio hace que su cliente pierda dinero, aquí es cuando E&O entraría en juego.

Si dirige un negocio de tecnología, debe consultar Technology E&O, que está diseñado específicamente para abordar las exposiciones únicas que presentan las empresas de tecnología. A menudo se puede combinar con un seguro cibernético, que recomendamos a la mayoría de nuestros clientes.

¿Cuándo necesitas esto?

• Lanzas tu producto y adquieres clientes. Una vez que su producto sale a la luz, usted está expuesto.
• Firme un contrato con los clientes, especialmente si se encuentra en el espacio B2B o si trata con grandes proveedores corporativos.

Compensación de trabajadores

Este solo se aplica si actualmente tiene empleados. El seguro de compensación para trabajadores protege a sus empleados y negocios de accidentes laborales, enfermedades e incluso la muerte. Casi todos los estados requieren que los empleadores tengan un seguro para cubrir los costos médicos y la pérdida de salarios de los trabajadores que se lesionan o se enferman en el trabajo.

¿Cuándo necesitas esto?

• Cuando tienes empleados en nómina. Las leyes difieren de un estado a otro, pero por lo general requieren cobertura para proteger el bienestar de su equipo. A veces, estos serán proporcionados automáticamente por el estado, pero quienquiera que le compre el seguro puede decirle una forma u otra.

Incluso si contrata trabajadores como contratistas independientes 1099, tenga en cuenta la regla ABC y la regla AB5 que se aprobó en California. ¡Usted podría estar expuesto si actualmente no tiene compensación de trabajadores!

Todo esto suena caro.

Puede ser costoso, pero depende de si lo considera un costo o una inversión. Hemos tenido el placer de trabajar con algunas empresas verdaderamente innovadoras y las hemos visto crecer desde el arranque en cafeterías hasta recaudar más de $300 millones en rondas.

Al principio, las nuevas empresas a menudo se sienten tentadas a obtener pólizas baratas y tratarlas como si estuvieran marcadas, y luego esperan que no suceda nada malo. Por lo que hemos visto con coberturas incompletas que no pagan, no termina bien.

El seguro puede ser simplemente otro costo de hacer negocios, o puede ser una inversión que puede usar a su favor. Puede ser rápido, barato e ineficaz o, al igual que su empresa, puede llevar un poco de tiempo crearlo, pero al final puede agregar un valor enorme. Lo más importante es comprender los riesgos a los que se enfrenta su empresa a medida que gana impulso.

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