RBI publica documento de discusión sobre cargos por UPI y otro sistema de pagos
Publicado: 2022-08-18El banco central ha buscado aportes del público en general sobre el papel hasta el 3 de octubre de 2022
El documento de discusión ha clasificado el sistema de pago en la India en dos categorías: transacciones P2P y transacciones P2M.
El banco central ha buscado comentarios sobre una amplia gama de temas, desde MDR en transacciones con tarjeta hasta cargos en transacciones UPI.
El Banco de la Reserva de la India (RBI) publicó el miércoles un documento de debate sobre "Cargos en los sistemas de pago". El banco central ha buscado aportes del público en general sobre el documento hasta el 3 de octubre de 2022.
Con el documento, el RBI tiene como objetivo garantizar que la India tenga sistemas de pago y liquidación "de última generación" que no solo sean seguros y protegidos, sino también eficientes, rápidos y asequibles.
En su Payments Vision 2025, que tiene como objetivo fortalecer el ecosistema de pagos electrónicos de la India, el RBI había dicho que brindar servicios de pago digital implica costos, como tarifas de cambio, tarifas de intercambio, entre otros, que uno o más de los participantes del sistema de pago deben asumir. . El costo se transfiere al comerciante como tasa de descuento para comerciantes (MDR) o al cliente como cargos al cliente.
El documento parece ser un paso adelante en el debate.
“Las fricciones en los sistemas de pago pueden surgir, entre otras cosas, de la infraestructura, los procedimientos o los cargos relacionados con las transacciones de pago. Aliviar tales fricciones, al mismo tiempo que garantiza el cumplimiento de los requisitos legales y reglamentarios, ha sido el enfoque de la intervención de RBI en el ámbito de los sistemas de pago”, dijo el documento de discusión.
Ha clasificado el sistema de pago en la India en dos categorías:
- Sistemas de Pago de Transferencia de Fondos : Sistema que facilita la transferencia de una cuenta a otra cuenta identificada por el cliente originador (transacción de Persona a Persona (P2P)). Esto incluye liquidación bruta en tiempo real (RTGS), transferencia electrónica nacional de fondos (NEFT) y servicio de pago inmediato (IMPS)
- Merchant Payment Systems : Sistema que facilita los pagos por la disponibilidad de bienes o servicios (transacción de persona a comerciante (P2M)). Esto incluye redes de tarjetas y emisores de pago prepago (PPI).
También cubre la Interfaz de pagos unificados (UPI) y habla sobre áreas como la propiedad de los sistemas de pago, los participantes y proveedores de servicios en el flujo de pago, los PSP electrónicos y los intermediarios, y el papel típico que desempeñan en las transacciones de pago, MDR, entre otros.
El documento explicaba la estructura de cobro de cargos en el sistema de pagos existente, y el banco central solicitó comentarios en diferentes áreas. Por ejemplo, se ha buscado retroalimentación sobre si el RBI debe prescribir los cargos que se impondrán a los clientes o miembros por transacciones RTGS/NEFT o si deben ser impulsados por el mercado; en caso de que los cargos por transacciones IMPS estén regulados por RBI; entre otros.
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“Si bien hay muchos intermediarios en la cadena de transacciones de pagos, las quejas de los consumidores generalmente se refieren a cargos altos y poco transparentes. Los cargos por los servicios de pago deben ser razonables y competitivos para los usuarios, al mismo tiempo que proporcionan un flujo de ingresos óptimo para los intermediarios”, dijo Sharat Chandra, vicepresidente de investigación y estrategia de EarthID en una publicación de LinkedIn.
MDR en foco
Las tarjetas de débito, las tarjetas de crédito y los PPI constituyen una parte significativa de los instrumentos de pago disponibles en la India para pagos comerciales. India es un gran mercado de tarjetas de débito, como se ve por la cantidad de tarjetas emitidas: alrededor de 92 millones de rupias frente a alrededor de 7,5 millones de tarjetas de crédito, al 31 de mayo de 2022.
En términos de uso, la facturación de la tarjeta de débito y crédito es casi la misma. Esta tendencia es específica de India y está en línea con la mentalidad de los ciudadanos en términos de menor dependencia del crédito para necesidades regulares. Además, el hecho de que los indios prefieran pagar las cuotas de sus tarjetas de crédito con anticipación, en lugar de esperar la fecha de vencimiento, no se refleja en un MDR más bajo o en su puntaje CIBIL, dijo el periódico.
El actual régimen MDR para tarjetas de débito tiene más de cuatro años de vigencia. La facturación de INR 20 Lakh para pequeños comerciantes por cargos de MDR se mantuvo según los requisitos de facturación del Impuesto sobre bienes y servicios (GST) en ese momento. El costo para los pequeños comerciantes por aceptar transacciones con tarjeta de débito se ha reducido sustancialmente. Sin embargo, el RBI continúa recibiendo quejas de comerciantes sobre el costo de aceptar transacciones digitales. Muchas de estas quejas surgen por el papel que juegan los intermediarios en el proceso de adquisición.
El RBI ahora está buscando retroalimentación sobre si se necesita una intervención regulatoria en este escenario en términos de imponer tarifas previas a la transacción o para regular el intercambio.
Además, el banco central hasta el momento no ha emitido ningún mandato regulatorio ni ha intervenido en MDR para transacciones con tarjeta de crédito y cargos por pagos comerciales basados en PPI o transacciones de transferencia de fondos. El documento de discusión también ha buscado comentarios de la industria sobre esto.
¿Las transacciones UPI también estarán bajo el escáner?
Así parece. Si bien el RBI hasta el momento no ha emitido instrucciones con respecto a los cargos por transacciones UPI, el gobierno ha ordenado un marco de cargo cero para tales transacciones a partir del 1 de enero de 2020.
El documento de discusión analiza la “retroalimentación general”, como en el contexto de cargos cero, si subsidiar los costos es una alternativa más efectiva; si se cobran transacciones UPI, ¿debe ser el MDR para ellas un porcentaje del valor de la transacción o debe cobrarse una cantidad fija independientemente del valor de la transacción? o si se introducen cargos, deben ser administrados (por ejemplo, por el RBI) o ser determinados por el mercado; entre otros.
El documento de discusión también analiza los intermediarios de pago, incluidos los agregadores de pago, las pasarelas de pago, así como áreas como el recargo, las tarifas de conveniencia, los cargos en una transacción digital frente al valor de la transacción, la forma de recuperación de los cargos, entre otros.
La semana pasada, el RBI también publicó las tan esperadas pautas para préstamos digitales basadas en las recomendaciones de un grupo de trabajo para mitigar las preocupaciones que rodean la evolución del ecosistema de préstamos.
Antes de eso, el RBI emitió una notificación para los PPI no bancarios que les impedía cargar créditos en las billeteras electrónicas de los usuarios, lo que afectó a las nuevas empresas de tecnología financiera como Jupiter, EarlySalary y KreditBee, que tuvieron que detener las transacciones en sus tarjetas prepagas.