RBI publica pautas muy esperadas para préstamos digitales
Publicado: 2022-08-10El marco regulatorio publicado es para entidades crediticias que están reguladas por el RBI y autorizadas para realizar negocios crediticios.
El RBI no solo ha prescrito requisitos de conducta empresarial, sino que también ha hecho hincapié en la protección de datos de los prestatarios.
El aumento automático del límite de crédito sin el consentimiento explícito del prestatario ahora estará prohibido, según las pautas.
El Banco de la Reserva de la India (RBI) publicó el miércoles (10 de agosto) el primer conjunto de las tan esperadas pautas para préstamos digitales basadas en las recomendaciones de un grupo de trabajo para mitigar las preocupaciones que rodean el ecosistema de préstamos en evolución.
El marco regulatorio es para las entidades crediticias que están reguladas por el RBI y autorizadas para llevar a cabo actividades crediticias.
Para las entidades que están autorizadas a realizar préstamos según otras disposiciones legales/regulatorias pero no reguladas por el RBI, el banco central dijo que el regulador respectivo y la autoridad de control pueden considerar formular o promulgar regulaciones apropiadas sobre préstamos digitales basadas en el grupo de trabajo. recomendaciones
Por otro lado, el grupo de trabajo ha sugerido la intervención legislativa en los préstamos por parte de entidades fuera del ámbito de las disposiciones legales o reglamentarias para frenar la actividad crediticia ilegítima.
El banco central emitió las directrices en tres categorías. Algunas de las recomendaciones del grupo de trabajo han sido aceptadas para su implementación inmediata, mientras que algunas recomendaciones han sido aceptadas en principio pero requerirán un examen más detenido. Además, el banco central también dijo que algunas de las recomendaciones requieren un compromiso más amplio con el Centro y otras partes interesadas debido a las complejidades técnicas, la creación de mecanismos institucionales y las intervenciones legislativas.
Pautas para la implementación inmediata
De acuerdo con las pautas del RBI para las entidades reguladas (RE) y los proveedores de servicios de préstamo (LSP), todos los desembolsos y reembolsos de préstamos deberían ejecutarse entre las cuentas bancarias del prestatario y el RE sin ninguna cuenta de transferencia/fondo común del LSP o otro tercero. Además, las RE deberán pagar las tarifas y los cargos pagaderos a los LSP en el proceso de intermediación crediticia.
Los LSP son contratados por las RE para extender varios servicios de facilitación de crédito permitidos.
El banco central dijo que ahora se prohibirá el aumento automático del límite de crédito sin el consentimiento explícito del prestatario. También pidió un período de reflexión o de búsqueda para los prestatarios. Durante este período, los prestatarios pueden salir de los préstamos digitales pagando el principal y la Tasa de Porcentaje Anual (APR) proporcional sin ninguna penalización, dado que es parte del contrato de préstamo.
La APR también formará parte de una declaración de hechos clave (KFS) estandarizada y el costo total de los préstamos digitales en forma de APR deberá informarse a los prestatarios.
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“Según las pautas existentes de RBI, si el RE no resuelve cualquier queja presentada por el prestatario dentro del período estipulado (actualmente 30 días), él / ella puede presentar una queja bajo el Banco de la Reserva - Esquema Integrado del Defensor del Pueblo (RB-IOS) ”, señaló la recomendación.
Las RE también deberán informar a las Compañías de información crediticia (CIC) cuando los préstamos se obtengan a través de aplicaciones de préstamos digitales (DLA). Además, si las RE extienden nuevos productos de préstamo digital sobre plataformas comerciales que implican crédito a corto plazo o pagos diferidos, deberán informar a las CIC.
Además de estas conductas regulatorias, las pautas de RBI también se enfocan en la protección de datos del cliente.
Las DLA tendrán que recolectar datos que sólo sean necesarios, con el consentimiento previo y explícito del prestatario. Los datos recopilados pasarán por claros registros de auditoría.
“Se puede proporcionar la opción para que los prestatarios acepten o nieguen el consentimiento para el uso de datos específicos, incluida la opción de revocar el consentimiento otorgado previamente, además de la opción de eliminar los datos recopilados de los prestatarios por los DLA/LSP”, señaló el RBI.
Preocupaciones sobre los préstamos digitales
Si bien queda por ver cómo reacciona la industria al desarrollo, la introducción de un marco regulatorio de este tipo se hizo necesaria después de repetidas y múltiples quejas de los prestatarios contra varios negocios de préstamos. Las regulaciones también pueden tener un impacto en las aplicaciones de préstamo y los jugadores de BNPL como ZestMoney, UniCard, entre otros.
Como dijo el banco central en el comunicado, surgieron ciertas preocupaciones que, si no se mitigan, "pueden erosionar la confianza de los miembros del público en el ecosistema de préstamos digitales".
Las preocupaciones se relacionan principalmente con la participación desenfrenada de terceros, la venta indebida, la violación de la privacidad de los datos, la conducta comercial desleal, el cobro de tasas de interés exorbitantes y las prácticas de recuperación poco éticas. Recientemente, hubo acusaciones contra los agentes de recuperación de préstamos de una aplicación de préstamos en línea por acosar sexualmente a un ama de casa que había tomado un préstamo de la plataforma.
El RBI había constituido el grupo de trabajo para preparar un informe preliminar sobre préstamos digitales, incluidos los préstamos a través de plataformas en línea y aplicaciones móviles, en enero de 2021. El informe presentado luego se abrió para comentarios de las partes interesadas y miembros del público. Las pautas emitidas han tenido en cuenta todos los aportes, dijo el RBI.
Según varios informes, los préstamos digitales son uno de los segmentos fintech de más rápido crecimiento en el país. La pandemia de Covid-19 proporcionó un mayor impulso al segmento. En medio de estos, el banco central ha estado buscando endurecer las regulaciones para las nuevas empresas de tecnología financiera.
A principios de este año, el RBI también introdujo pautas sobre los PPI no bancarios que les impedían cargar créditos en las billeteras electrónicas de los usuarios, lo que afectó a las nuevas empresas de tecnología financiera como Jupiter, EarlySalary y KreditBee, que tuvieron que detener las transacciones de los clientes en sus tarjetas prepagas.
Fijado en $ 110 mil millones en 2019, se espera que el mercado de préstamos digitales alcance un valor de alrededor de $ 350 mil millones para 2023 .