South Indian Bank se prepara para lanzar una unidad de banca digital, busca asociarse con agregadores de Fintech
Publicado: 2022-06-25En una entrevista con Inc42, el CEO de South Indian Bank, Murali Ramakrishnan, habló sobre el lanzamiento de la primera unidad de banca digital del banco, sus planes digitales para otros segmentos y más.
El banco se había centrado en sus iniciativas digitales y también está buscando asociarse con agregadores de fintech para ampliar estas iniciativas, dijo Ramakrishnan.
El banco está utilizando la ciencia de datos para suscribir riesgos y está en conversaciones con NBFC para cofinanciar a través de una plataforma digital, dijo el director ejecutivo.
El prestamista privado South Indian Bank está en proceso de establecer su primera unidad de banca digital (DBU) en Thrissur en Kerala como parte del anuncio del gobierno de lanzar 75 unidades de este tipo para el 15 de agosto , dijo su director general y director general, Murali Ramakrishnan.
“Se nos ha asignado Thrissur como nuestra área para desarrollar la DBU. Estamos progresando bien allí”, dijo a Inc42 en una entrevista exclusiva en la que describió cómo el banco está trazando sus planes digitales en préstamos minoristas, segmento de pequeñas y medianas empresas (PYME), relaciones con tarjetas de crédito, co-préstamos, entre otros.
El concepto de bancos exclusivamente digitales fue presentado por la ministra de Finanzas, Nirmala Sitharaman, en el Presupuesto de 2022. Más tarde, dijo que se establecerían 75 unidades exclusivamente digitales de bancos y compañías financieras no bancarias (NBFC, por sus siglas en inglés) en 75 distritos de todo el país.
Las DBU son un movimiento bienvenido para el ecosistema fintech, ya que se espera que aceleren la entrega de productos financieros y mejoren el acceso a la financiación para las pequeñas empresas.
Más DBU pueden surgir en función de cómo se forma el primero
Las DBU están destinadas a mejorar la facilidad de hacer negocios. También permiten a los clientes tener un buen toque y la sensación de realizar transacciones digitalmente. Es una gran iniciativa para apostar por la inclusión financiera porque lo digital es el futuro.
Si bien señaló que la penetración en las áreas rurales sigue siendo baja incluso después de tantos años de operaciones de bancos y NBFC, Ramakrishnan dijo que la banca se está moviendo hacia la digitalización. Cuanto más se lleve la banca digital a localidades Tier-II, III, IV, etc., mayor será la penetración, especialmente en lo que se refiere a financiamiento.
“Creo que la gente definitivamente se está acostumbrando al hecho de que pueden aprovechar los servicios a través del móvil como medio. Entonces, para animar a los clientes a hacer más y más dispositivos móviles y digitales, creo que DBU como concepto es excelente”.
Incluso antes de establecer la DBU, el South Indian Bank (SIB) optó por dos sucursales completamente digitales, una en Bangalore, que ya está en funcionamiento, y la otra en Ernakulam en Kerala.
“Como concepto, se ha captado bastante bien. Creo que esto definitivamente se convertirá en algo más grande más adelante. En base a cómo se forma la primera DBU y qué tipo de experiencias estamos obteniendo de allí y si el experimento es realmente digno de repetirse, definitivamente buscaremos más y más unidades de este tipo”, dijo.
Alianzas con empresas fintech para escalar
SIB ha estado invirtiendo en tecnología en los últimos años, ya que pone énfasis en las iniciativas digitales. “Definitivamente estamos creando capacidades internas en muchas áreas. También estamos analizando si podemos tener agregadores de fintech, con quienes podamos asociarnos para ampliar”, dijo Ramakrishnan.
SIB disfruta de una buena presencia de red en las zonas rurales del sur de la India, especialmente en Tamil Nadu y Kerala. Tiene exposición a todos los verticales, incluidas empresas y pymes. Su cartera minorista comprende préstamos hipotecarios, préstamos contra la propiedad (LAP), préstamos personales, tarjetas de crédito y, por supuesto, préstamos de oro.
A medida que el banco aumenta su enfoque en las operaciones digitales, ha comenzado a utilizar modelos de crédito, básicamente utilizando ciencia de datos, para la suscripción. “Hemos desarrollado diferentes modelos tanto para créditos de vivienda, LAPs y créditos personales. Estamos utilizando modelos de crédito para realizar la suscripción. Del mismo modo, para la incorporación de casos minoristas, vamos a optar por una plataforma producida por Nucleus Software Exports. Básicamente, usaremos la plataforma de Nucleus para incorporar todo el recorrido del préstamo, desde el abastecimiento hasta el cobro y la recuperación”.
Este proyecto es un trabajo en progreso y el banco tiene como objetivo ponerlo en marcha durante los próximos 2 a 3 meses.
“Nos da mucha flexibilidad para traer todo, hacerlo todo digitalmente. Desde CRM hasta el sistema de originación de préstamos, desde el procesamiento de préstamos hasta la incorporación utilizando técnicas de (detección) de fraude, utilizando técnicas de suscripción de crédito, todo puede integrarse en la plataforma a través de API y podemos interactuar digitalmente en el lado minorista”, dijo Ramakrishnan.
Digitalización del negocio de tarjetas de crédito
SIB se ha asociado con una empresa fintech, FPL Technologies, para las relaciones de tarjetas de crédito. Todo el cumplimiento ocurre a través de teléfonos móviles. FPL ejecuta una aplicación y los clientes potenciales se obtienen a través de ella. Todos los solicitantes de tarjetas de crédito pasan la limpieza de CIBIL. Las solicitudes de los clientes elegibles, en función del apetito de riesgo que haya definido el prestamista, se procesan para otorgar una tarjeta de crédito.
“Hemos visto un buen aumento de la producción. Empezamos esto en algún momento de septiembre del año pasado. Y mientras les hablo, ya hay cerca de 60.000 emisiones de tarjetas de crédito. Todo el cumplimiento de esto sucede digitalmente”, dijo Ramakrishnan.
Expansión de la huella digital
Por el lado de las pymes, el banco ha optado por un modelo de crédito construido con la ayuda de McKinsey. El prestamista ha desarrollado un modelo que se utilizará para suscribir el extremo inferior de las PYME.
En el extremo inferior de las pymes, aquellas con una facturación de hasta INR 100 Cr, el tamaño promedio del boleto podría ser de alrededor de INR 1 crore y en el extremo superior de las PYME, aquellas con una facturación entre INR 100 Cr y INR 250 Cr, el banco tiene un tamaño promedio de boleto de INR 8-9 Cr.
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“Para el extremo inferior, especialmente aquellos que se comportan más como minoristas, vamos a buscar un gran modelo para la suscripción y, nuevamente, vamos a la plataforma SME en la que se cargará todo el proceso de préstamo”.
Agregó que "incluso en áreas como el financiamiento de la cadena de suministro, buscamos una plataforma más amplia con la que ahora hemos comenzado a ampliar ese negocio".
Del mismo modo, las operaciones de tesorería también verán nuevos sistemas pronto. Se están introduciendo las últimas tecnologías digitales para mejorar la comodidad del cliente, facilitar el procesamiento, reducir el tiempo de respuesta y mejorar la calidad.
“Una vez que usa un modelo, puede seguir evaluando el rendimiento del modelo y podemos seguir ajustando según el apetito por el riesgo. Así que de esa manera estamos tratando de llevar todo a lo digital”, dijo.
Cerca del 93% de las transacciones SIB se realizan digitalmente
Ramakrishnan dijo que la aplicación móvil multilingüe del banco, SIB Mirror+, también está repleta de "buenas" funciones. Una herramienta llamada E-locker permite a los clientes establecer el límite de transacciones. Un cliente puede desbloquear esto y aumentar o disminuir el límite de transacciones y volver a bloquearlo.
“Trabajamos constantemente para seguir improvisando la aplicación. También presionamos constantemente a través de nuestros equipos de distribución para empujar al cliente a realizar más y más transacciones móviles y por Internet. Cerca del 93% de nuestras transacciones se realizan digitalmente”, dijo.
Evaluación de las opciones de cofinanciamiento
SIB también está hablando con algunas NBFC para préstamos conjuntos, que nuevamente se realizarán a través de una plataforma. “Estamos en conversaciones con uno de los principales proveedores de plataformas para co-préstamos y mientras ese esfuerzo está en marcha, también estamos hablando con muchas NBFC con las que nos gustaría tener un vínculo”.
Para los préstamos de oro, SIB se ha asociado con Rupeek. Está buscando socios en préstamos de oro, préstamos personales, pymes, entre otros segmentos, para oportunidades de cofinanciamiento.
En el co-préstamo, el apetito por el riesgo lo define el socio mayoritario. Por lo tanto, el co-préstamo generalmente funciona con un tipo de arreglo 75-25 u 80-20 donde el 80% de la exposición lo toma el prestamista principal y el 20% el prestamista menor.
El abastecimiento lo realiza la NBFC o el prestamista menor y el apetito de riesgo lo define el prestamista principal. Entonces, el prestamista principal define las normas a través de las cuales ocurre la suscripción.
“Podemos tener una variedad de relaciones allí, la entidad puede incorporarse a una plataforma, que puede hacer todo el monitoreo, incorporación, monitoreo, revisiones de recopilación, todo puede suceder a través de una plataforma”, dijo Ramakrishnan.
La otra forma es tener una configuración paralela en la configuración de banca central propia del banco donde tiene la capacidad de hacer cualquier tipo de corte y corte en cubitos con los datos disponibles.
En gran medida, el co-préstamo es un negocio complementario al propio negocio del banco. SIB es grande en préstamos de oro. Ramakrishnan dijo que en un día cualquiera, el banco otorga préstamos de 35 a 40 millones de rupias INR. Tiene más de INR 10,000 Cr de préstamos de oro en sus libros. El banco tiene una amplia presencia en los mercados del sur con más de dos tercios de sus sucursales en la región donde los préstamos de oro son populares, particularmente en Tamil Nadu o Kerala.
“Estamos muy bien afianzados en este mercado. Pero incluso entonces, cuando buscamos socios de co-préstamo... es básicamente para complementar la entrada de más negocios a través de dichos socios, siempre que los socios estén sincronizados con el tipo de apetito por el riesgo, las prácticas, lo que se debe y lo que no se debe hacer... Una vez hay un acuerdo claro allí, entonces estaremos felices de asociarnos con ellos”, dijo Ramakrishnan.
SIB en su relación de tarjeta de crédito tiene arreglo FLDG (First Loss Default Guarantee). Tal arreglo hace que el socio co-prestamista monitoree continuamente su cartera y refuerce las colecciones para que no se convierta en un mal libro. También habrá revisiones comunes que seguirán ocurriendo sobre la calidad crediticia, los perfiles de los clientes, el comportamiento de los clientes, etc.
SIB ve el co-préstamo como un canal más para generar negocios. No considera que el co-préstamo forme una gran parte de su cartera. Con su fuerza comprobada de distribución, red de sucursales y 9000 mano de obra, SIB preferirá hacer negocios con su propia configuración y su propia gente para que las habilidades también se desarrollen en el equipo. Además, el banco conoce su apetito por el riesgo mejor que nadie, dijo el gerente general.
“Dado que es un concepto completamente nuevo en India, tendremos que ser cautelosos, veremos cómo funciona. Y a medida que aprendamos más y más de él, probablemente nos animaremos a mirarlo con más y más apetito por el riesgo. Actualmente, prefiero jugarlo con cautela”, dijo Ramakrishnan.
El mundo digital es un ecualizador
Explicó además cómo el mundo digital ofrece igualdad de oportunidades para todos, a diferencia de las sucursales físicas que no son escalables. "No se puede ir y configurar, digamos sucursales, como lo que pueden tener los HDFC del mundo o los SBI del mundo, tienen tantas redes de sucursales en todo el país (sic)".
En ese modelo lo pequeño siempre seguirá siendo pequeño, lo grande siempre seguirá siendo grande. Mientras que este tipo de iniciativas digitales en realidad se convertirán en un gran ecualizador, agregó.
“Porque hoy en capacidades digitales, puedo ser tan bueno como el mejor del país, depende de cómo esté armando las cosas. Y si tengo mis controles y cheques debidamente alineados, puedo dar una corrida a los bancos más grandes del país. De esa manera se ha convertido en un gran ecualizador”, dijo Ramakrishnan.
Dijo que ve la digitalización como una fuerza que no se puede detener. La forma en que las organizaciones se adapten decidirá si sobrevivirán o prosperarán en el ecosistema.
'Demasiadas regulaciones acabarán con la creatividad'
Cuando se le preguntó sobre el papel clave que juegan los reguladores en el espacio digital, dijo que las regulaciones deben ir a la par con el progreso que se realiza, como en cualquier otro espacio.
“No podemos dejar que las cosas se agraven sin que existan regulaciones. Al mismo tiempo, si se ponen demasiadas regulaciones desde el principio, entonces la creatividad y todo el asunto morirán en la etapa inicial”, dijo Ramakrishnan.
Al comentar sobre los operadores turbios en el espacio de préstamos digitales y la necesidad de regularlos, dijo que las regulaciones podrían comenzar a establecer algunos criterios de umbral, que eliminarán a las personas que no están muy bien calificadas para hacerlo.
También se mostró confiado en que se realizarán más revisiones e inspecciones regulatorias en temas críticos como la privacidad de los datos y el secreto del cliente.