Préstamos a plazo y líneas de crédito: ¿cuál es la diferencia?

Publicado: 2022-11-22

Acceder a financiamiento de una fuente externa puede ser una excelente manera de hacer crecer su pequeña empresa, pero con tantos tipos diferentes de financiamiento externo, puede ser difícil elegir la opción adecuada para usted. Si bien una inyección de capital puede ser justo lo que su empresa necesita para alcanzar sus objetivos, elegir el tipo de financiamiento incorrecto o aceptar términos desfavorables puede dañar la salud financiera de su empresa. Una crisis de flujo de efectivo, una APR alta y plazos de pago cortos pueden dificultar que su negocio funcione sin problemas. Esta guía explora las diferencias entre los préstamos a plazo y las líneas de crédito, para que pueda tomar la mejor decisión para su negocio.

Préstamos a plazo y líneas de crédito: conceptos básicos

Un préstamo a plazo es una suma global de dinero proporcionada por adelantado por una institución financiera al prestatario a cambio de plazos de pago predeterminados. Los términos de pago incluyen el calendario de pagos, la tasa de interés y el plazo o duración del préstamo. Los préstamos a plazo son comúnmente ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Una línea de crédito es un préstamo de cantidad variable preaprobado o límite de endeudamiento del que puede disponer en cualquier momento sin tener que justificar el uso de los fondos. Las líneas de crédito casi siempre son proporcionadas por un banco o cooperativa de crédito con la que ya tiene una relación comercial laboral. Tanto los préstamos a plazo como las líneas de crédito pueden ser buenas opciones de financiamiento para las pequeñas empresas, pero no serán adecuadas para todos. Es importante tener en cuenta las necesidades y objetivos de su negocio al elegir entre un préstamo a plazo y una línea de crédito.

Los préstamos a plazo son mejores para los dueños de negocios cuando:

Debe ser capaz de predecir su cronograma de pago exacto durante un largo período de tiempo
No tiene activos que ya posea contra los que pueda pedir prestado
No tiene puntaje de crédito o tiene un puntaje de crédito más bajo
No tiene una relación establecida con un banquero comercial
No has estado en el negocio por mucho tiempo.
Necesitas una mayor cantidad de capital

Las líneas de crédito son mejores para los dueños de negocios cuando:

Ya tiene una relación establecida con su banquero comercial
Necesitas cantidades variables de dinero en momentos intermitentes
Sabe que podrá pagar la línea de crédito en un corto período de tiempo
Necesita acceder al dinero rápidamente para capitalizar una oportunidad de negocio
Tiene un activo valioso (como capital comercial, valor de propiedad, ahorros o carteras de inversión personal) contra el que puede pedir prestado. Hay líneas de crédito sin garantía que no requieren garantía, pero son poco comunes para préstamos personales y pequeñas empresas.
Necesitas una cantidad menor de capital

Préstamo a plazo: pros y contras

Ejemplos comunes de préstamos a plazo son una hipoteca de vivienda, un préstamo de automóvil o un préstamo de pequeña empresa. Algunos préstamos a plazo están garantizados por activos que ya posee, lo que significa que su prestamista tiene derecho a ese activo si no puede pagar el préstamo. Los préstamos a plazo también pueden no estar garantizados, lo que significa que no tiene que presentar ningún activo como garantía. Su capacidad para acceder a un préstamo garantizado o no garantizado dependerá de varios factores, incluido el monto del préstamo, su historial crediticio y su historial financiero. Cuando califique para un préstamo a plazo, aceptará los términos de pago del dinero que pide prestado. Estos términos generalmente incluyen un monto de pago inicial, una tasa de interés fija y tarifas iniciales (a menudo expresadas como APR), un monto de pago mensual y el número total de pagos o la duración del préstamo. Los préstamos a plazo pueden ser proporcionados por muchos tipos diferentes de instituciones financieras, incluidos bancos, cooperativas de crédito, instituciones financieras de desarrollo comunitario (como Accion Opportunity Fund) y prestamistas en línea.

ventajas

Sabes exactamente cuánto vas a devolver y cuándo lo vas a pagar.
Si elige entre un préstamo y una línea de crédito de su banco comercial, el préstamo a menudo tendrá una tasa de interés más baja que la línea de crédito.
A menudo, puede obtener montos de préstamo más grandes que con una línea de crédito. Los montos de los préstamos a plazo a menudo están vinculados al valor del activo que está comprando, no al valor de los activos que ya posee.
Es posible obtener préstamos a plazo sin un crédito excelente, activos que ya posee o una relación bien establecida con su banquero comercial.

Contras

Muchos prestamistas requieren que justifique lo que está comprando con los fondos del préstamo y muestre cómo ayudará a su negocio.
Si planea usar el préstamo para comprar equipo u otro activo grande, su prestamista o proveedor puede requerir un pago inicial. Es probable que estos fondos provistos por adelantado deban provenir de sus propios ahorros y podrían representar hasta el 20 % del costo total del activo.
Estás encerrado en un contrato a largo plazo. Debe realizar pagos regulares del préstamo durante todo el plazo del préstamo, que puede ser de años o décadas.
A menudo lleva mucho tiempo obtener la aprobación de un préstamo a plazo. Desde el momento en que envía su solicitud, pueden pasar días o semanas antes de que su institución financiera pueda tomar una decisión sobre su solicitud. Esto dificulta el uso de un préstamo a plazo para aprovechar ciertas oportunidades comerciales, como la venta de equipos, o para cubrir necesidades urgentes, como un déficit de nómina.
Solo puede usar el dinero del préstamo para el propósito específico que se aprobó en el préstamo. Si solicitó un préstamo para comprar un horno nuevo para su panadería, los fondos del préstamo solo se pueden usar para comprar ese horno.

Línea de crédito: pros y contras

La mayoría de las personas están familiarizadas con una línea de crédito a pequeña escala en forma de tarjetas de crédito. Al igual que con una tarjeta de crédito, cuando tiene una línea de crédito, su banco comercial lo aprueba previamente para pedir prestado hasta una cierta cantidad de dinero en cualquier momento. Cuando califique para una línea de crédito con su banco, aceptará los términos de pago del dinero que pide prestado. Estos términos incluirán la tasa de interés, el límite de crédito y cualquier activo o garantía que esté vinculado a la línea de crédito. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito, tendrá que pagar intereses sobre cualquier dinero que extraiga (tome prestado) de su línea de crédito, independientemente de qué tan rápido pague el monto del capital que pidió prestado.

ventajas

Una vez que se establece su línea de crédito, puede obtener el dinero que necesita cuando lo necesita. No tiene que preocuparse por perder una oportunidad de negocio porque está esperando que se procese su solicitud de préstamo.
Puede ayudar a suavizar su ciclo de flujo de efectivo. Cada negocio tiene diferentes necesidades financieras. Por ejemplo, un negocio de temporada podría experimentar una caída en el ingreso de dinero al negocio en ciertas épocas del año. Una línea de crédito puede ayudarlo a continuar operando durante estos tiempos.
Desarrollará una conexión aún más profunda con su banquero comercial. Esto puede ser muy beneficioso a medida que continúa haciendo crecer su negocio.

Contras

Las tasas de interés son más altas de lo que normalmente puede obtener en un préstamo a plazo de un banco.
Las tasas de interés pueden ser variables. El interés de su línea de crédito generalmente está relacionado con el tipo de interés preferencial (la tasa de interés vigente establecida por la Reserva Federal) y puede variar de un mes a otro o de una semana a otra.
Tienes un tiempo indefinido para pagar el capital del préstamo. Esto puede ser tanto bueno como malo. Las líneas de crédito no suelen tener un plazo de pago fijo para el principal de la cantidad que pides prestada. Sin embargo, debe pagar intereses todos los meses sobre el dinero que ha pedido prestado. Esto es bueno porque puedes usar el dinero todo el tiempo que lo necesites. Esto puede ser malo porque es posible que pague tasas de interés más altas (y variables) sobre una gran suma de dinero hasta que pueda devolver todo el dinero que ha pedido prestado.
A menudo, debe pagar una tarifa cada año por su línea de crédito, incluso si no la usa.
El límite de su línea de crédito se basa en un porcentaje fijo de los activos que posee. Su límite de crédito está ligado al valor de esos activos, por lo que no puede vender esos activos y aún así mantener la línea de crédito.

Cuidado con los prestamistas depredadores

Según Debt.org, “los préstamos abusivos son cualquier práctica de préstamo que impone condiciones de préstamo injustas o abusivas a un prestatario. También es cualquier práctica que convence a un prestatario de aceptar términos injustos a través de acciones engañosas, coercitivas, explotadoras o sin escrúpulos por un préstamo que el prestatario no necesita, no quiere o no puede pagar”.

Al buscar financiamiento para su negocio, incluso en forma de préstamos a plazo y líneas de crédito, es esencial evaluar al prestamista y asegurarse de que sus opciones de préstamo sean adecuadas para usted y su negocio, al igual que el prestamista está evaluando usted como prestatario. Las empresas que no están reguladas ni sujetas a las leyes estatales de tesorería suelen ofrecer préstamos llenos de tarifas ocultas y calendarios de pago fluctuantes. Estos cronogramas de pago diarios o semanales pueden despojar a los dueños de negocios del efectivo que necesitan para operar.

Cuando evalúe una oferta de financiamiento, querrá buscar los términos tradicionales, como un cronograma de pagos mensuales, términos fácilmente comprensibles y APR. Cuando se trata de pagos diarios o semanales, proceda con extrema precaución. Dependiendo de su flujo de efectivo, puede ser mejor evitar dicho préstamo porque puede dañar el futuro de su negocio.

Los prestamistas que no comparten claramente el costo de un préstamo por adelantado o que anuncian que le darán dinero rápido sin pedirle detalles sobre su negocio pueden tener algo peligroso que ocultar. Si está considerando un préstamo, asegúrese de familiarizarse con las prácticas y técnicas de préstamos abusivos para proteger su negocio.

En caso de duda, no tenga miedo de pedir una segunda opinión: Accion Opportunity Fund ofrece asesoramiento empresarial personalizado totalmente gratuito, y un experto profesional en negocios puede analizar su oferta de financiamiento para ayudarlo a comprender el términos y decidir lo que es mejor para su negocio. Si tiene preguntas sobre préstamos a plazo y líneas de crédito, ¡nuestros entrenadores comerciales están aquí para ayudarlo!

Financiamiento con Accion Opportunity Fund

Si decide que un préstamo a plazo es adecuado para usted y su negocio, considere trabajar con Accion Opportunity Fund. En Accion Opportunity Fund, nuestro objetivo no es solo ayudarlo a obtener la financiación y el apoyo que necesita para lanzar su negocio, sino ayudarlo a crecer y prosperar una vez que haya puesto un pie en la puerta. Accion Opportunity Fund es una institución financiera sin fines de lucro regulada por el gobierno con la misión de ayudar a los propietarios de pequeñas empresas a alcanzar sus metas. Obtenga más información sobre nuestro programa de préstamos para pequeñas empresas y solicite en línea hoy.

Descargo de responsabilidad: las tasas de interés promedio y los términos típicos de los préstamos pueden cambiar rápidamente, así que verifique minuciosamente con cualquier proveedor para confirmar las tasas y los términos.