La idea de la autorregulación en los préstamos digitales
Publicado: 2021-12-25Según un informe de RBI, la mayoría de los préstamos desembolsados digitalmente por NBFC fueron préstamos personales, seguidos de préstamos clasificados como "otros".
Entre otros, se encontraban principalmente préstamos de financiación al consumo y diversos productos innovadores como Compre ahora, pague después (BNPL)
La existencia de SRO y organismos de control de la industria garantizará una disciplina adecuada y una conducta ética, sin comprometer el crecimiento saludable del sector.
Hemos sido testigos de un tremendo avance en el escenario crediticio de la India, predominantemente liderado por las capacidades evolucionadas de préstamos digitales de las instituciones financieras. Un informe reciente del grupo de trabajo del Banco de la Reserva de la India (RBI) sobre aplicaciones de préstamos digitales destacó el crecimiento de más de doce veces del volumen total de desembolsos de préstamos a través del modo digital entre 2017 y 2020 a Rs 1,42 lakh crore desde Rs 11,671 crore. Según Research and Markets, el crecimiento estimado del mercado de préstamos digitales será de $ 110 mil millones en 2019 a $ 350 mil millones en 2023.
La importancia de los préstamos digitales ha crecido rápidamente, comprensiblemente, debido a productos innovadores, personalizados y efectivos con un mayor grado de conveniencia y velocidad en la prestación de servicios. La necesidad de tales ofertas fue catalizada aún más por las circunstancias inducidas por la pandemia, que exigieron la eliminación del contacto físico mientras se disponía de financiamiento.
El informe mencionado anteriormente del grupo de trabajo RBI también indicó que la mayoría de los préstamos desembolsados digitalmente por NBFC eran préstamos personales, seguidos de préstamos clasificados como 'otros'. Estos incluyen principalmente préstamos de financiación al consumo y diversos productos innovadores como Compre ahora, pague después (BNPL). Si bien la participación porcentual del monto desembolsado bajo los préstamos BNPL es solo del 0,73 % para los bancos y del 2,07 % para los NBFC del monto total desembolsado, los volúmenes son bastante significativos, lo que indica una gran cantidad de préstamos de consumo de menor tamaño.
En medio de la creciente popularidad y utilidad de los préstamos digitales, el ecosistema carecía de un marco regulatorio. La brecha se destacó a medida que surgieron múltiples casos de acoso y actividades sin escrúpulos por parte de ciertos prestamistas ilícitos. Para abordar los obstáculos regulatorios, el RBI constituyó un grupo de trabajo de altos funcionarios y algunos miembros externos para estudiar el segmento y sugerir regulaciones el 13 de enero. El grupo analizó las aplicaciones de préstamo en las tiendas de aplicaciones indias y descubrió que 600 de las 1100 eran ilegales. El comité también presentó recientemente propuestas para regular el sector. Estos incluyen acciones como la elaboración de una ley separada para prevenir los préstamos digitales ilegales, someter las aplicaciones de préstamos digitales a un proceso de verificación por parte de una agencia nodal que se establecerá en consulta con las partes interesadas y el desembolso y el servicio de préstamos que se realizará solo a través de las cuentas bancarias de prestamistas digitales. Una recomendación crucial del grupo es que se ha sugerido la creación de una Organización de Autorregulación (SRO) que cubra a los participantes en el ecosistema de préstamos digitales.
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Autorregulaciones: el siguiente paso lógico
Los préstamos digitales, por naturaleza, son un dominio operativo dinámico. Para monitorear y gobernar el sector, se necesita una organización autorreguladora especializada. Este organismo debe constituir las entidades que tengan comprensión y conocimiento del dominio para poder reaccionar ante el panorama en evolución. El marco de autorregulación y el código de conducta inculcado deben monitorear de manera holística aspectos significativos propensos al riesgo, como el acceso a los datos de los consumidores, las prácticas de recopilación y la adopción de estándares y ética de la industria en las diversas funcionalidades de los prestamistas. Un organismo regulador separado posee el grado de especialización requerido para administrar adecuadamente el ecosistema general y las múltiples partes interesadas involucradas.
Las organizaciones de autorregulación, fundamentalmente, necesitan ser organismos altamente ágiles y centrados en el consumidor. Los miembros constituyentes de SRO deben aportar comprensión de los sectores de finanzas, digital y tecnología, reparación de quejas de los consumidores, gestión de riesgos y una capacidad neutral pero poderosa para identificar y corregir las prácticas inapropiadas en el ecosistema. La estructura de SRO propuesta reunirá a líderes de la industria competentes y experimentados en una plataforma autorizada para desempeñar un papel colaborativo en el importante viaje del sector para contribuir al imperativo de inclusión financiera del país.
Como profesionales en igualdad de condiciones y con el conocimiento pragmático adecuado, los SRO deben cotejar las tendencias de la industria y poseer una amplia comprensión del consumidor, para funcionar como el crecimiento perpetuo de la industria. Estas entidades deberían ser capaces de ofrecer un marco holístico y en evolución dinámica para préstamos responsables, y guiar a la industria para que opere de manera eficiente y justa.
Si bien el avance actual con respecto a las recomendaciones regulatorias por parte del grupo de trabajo del Banco Central es un paso alentador, las sugerencias tomarían cierto tiempo para ser evaluadas y luego implementadas. Sin embargo, la existencia de SRO y organismos de control de la industria garantizará una disciplina adecuada y una conducta ética, sin comprometer el crecimiento saludable del sector.
Para inculcar la tan necesaria fe de los consumidores en el sistema, es pertinente que el regulador posea la destreza adecuada y facilite la combinación adecuada de medidas para proteger los intereses de los consumidores. Las acciones recientes de RBI son un reflejo de este proceso de pensamiento, y no hay duda de que el banco central continuará fomentando este estímulo hacia el imperativo de inclusión financiera más amplio del país.