Evitar demasiadas consultas crediticias: lo que necesita saber

Comprender las consultas de crédito

Como propietario de una pequeña empresa, comprender los peligros de muy pocas cuentas y demasiadas consultas crediticias difíciles es esencial para el éxito empresarial. Familiarizarse con sus informes crediticios y cómo minimizar las consultas crediticias y su impacto en su puntaje crediticio. Estas estrategias le permitirán mantener un informe crediticio saludable y asegurar el financiamiento que necesita para hacer crecer su negocio.

¿Qué son las Consultas de Crédito?

Una consulta de crédito ocurre cuando un prestamista o una compañía de tarjetas de crédito verifica su informe de crédito para evaluar su elegibilidad para un préstamo. Usted autoriza esta verificación y, en unos días o semanas, se registra en su propio informe crediticio en una o varias agencias de crédito. Varias consultas pueden reducir su puntaje crediticio, complicando futuras aprobaciones de préstamos y líneas de crédito. Las consultas difíciles ocurren cuando un prestamista revisa su informe de crédito después de la solicitud, lo que podría reducir su puntaje temporalmente. Las consultas suaves, como verificar su propio informe, generalmente no afectan su puntaje crediticio. Las nuevas consultas de crédito pueden dañar su puntaje FICO al sugerir a los prestamistas potenciales que está buscando más crédito, lo que podría indicar tensión financiera o deuda excesiva. Esta percepción puede disminuir su puntaje, lo que dificulta la obtención de crédito en el futuro.

Diferentes tipos de consultas de crédito

Hay dos tipos de consultas crediticias: puntajes crediticios estrictos y puntajes crediticios blandos en líneas.

• Consultas difíciles: ocurren cuando solicita un nuevo crédito, como un préstamo o una tarjeta de crédito, y pueden reducir temporalmente su puntaje FICO.
• Consultas suaves: ocurren cuando verifica su propio puntaje crediticio o recibe una aprobación previa para un préstamo y no afectan su puntaje FICO.

El peligro también proviene de cuántas consultas crediticias difíciles. Varias consultas exhaustivas en un período corto pueden reducir su puntaje crediticio, lo que dificulta la obtención de préstamos y aumenta los costos de los préstamos.

Impacto en el puntaje crediticio

¿Cómo afectan las consultas de crédito a su puntaje crediticio?

• Una investigación crediticia exhaustiva normalmente reduce su puntaje crediticio en alrededor de cinco puntos.
• El impacto de múltiples consultas exhaustivas en su puntaje crediticio depende de su historial crediticio individual.
• Aquellos con un historial crediticio extenso y varias cuentas pueden esperar una caída menor que aquellos con un historial crediticio corto y pocas cuentas de crédito.

Calificar el crédito de compras versus crédito de escopeta

Calificar compras

La práctica de comparar tasas de interés y términos de múltiples prestamistas o agencias de crédito antes de elegir un préstamo o producto crediticio se llama compra de tasas. Esta práctica le permite encontrar la mejor oferta disponible según su situación y necesidades financieras. Es importante hacer todas sus compras de tasas dentro de un corto período de tiempo para minimizar el impacto en su puntaje crediticio.

Este proceso de solicitud implica investigar; ponerse en contacto con bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea para recopilar información; y comparar términos y tarifas. La compra de tarifas le ayuda a evitar los peligros de demasiadas consultas de crédito al:

• Revisar precios competitivos
• Recibir mejores opciones de préstamo
• Comparación de tasas de interés más bajas
• Encontrar términos flexibles
• Reducir el riesgo en su puntaje crediticio
• Aumente sus posibilidades de encontrar condiciones favorables

La compra de tarifas tiene muchas ventajas. Puede comparar precios y encontrar las mejores ofertas en productos crediticios, garantizando precios competitivos. Le ayuda a descubrir mejores opciones de préstamo que las que podría ofrecer un solo prestamista y a minimizar el impacto en su puntaje crediticio. Al comparar las tasas de interés y los términos del préstamo, puede obtener tasas y pagos mensuales más bajos. Además, el modelo de calificación crediticia le ayuda a encontrar préstamos con plazos de pago flexibles que se adapten a sus necesidades. Los modelos de calificación crediticia generalmente tratan las consultas múltiples de compra de tasas como un solo evento, por lo que no afectarán su calificación crediticia. En última instancia, la compra de tarifas le permite crear un plan financiero personalizado que cumpla con sus objetivos únicos.

Crédito de escopeta

El crédito disparado, por otro lado, consiste en solicitar múltiples productos crediticios (como un préstamo comercial, una hipoteca, un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil y una nueva tarjeta de crédito), todo en un corto período de tiempo. Esto puede tener varias consecuencias negativas:

• Puntaje de crédito más bajo debido a múltiples consultas difíciles
• Mayor riesgo de rechazo o tasas de interés más altas
• Niveles de deuda más altos, que afectan su índice de utilización de crédito y su salud financiera
• Deuda inmanejable
• Impacto negativo en su historial crediticio
• Mayor riesgo de robo de identidad por el intercambio repetido de información personal

Las solicitudes de crédito repentinas pueden dañar su puntaje crediticio. Varias consultas exhaustivas pueden reducir su puntaje y dificultar la aprobación de créditos o préstamos futuros. Los prestamistas pueden ver esto como una señal de inestabilidad financiera, lo que lleva a rechazos o tasas de interés más altas. También puede aumentar sus niveles de deuda, afectando negativamente su índice de utilización de crédito y su salud financiera general. Administrar esta deuda puede ser estresante y el impacto en su historial crediticio puede obstaculizar aprobaciones futuras. Además, múltiples aplicaciones pueden aumentar el riesgo de robo de identidad, ya que su información personal se comparte repetidamente.

Revisión del informe de crédito

Cómo verificar su informe de crédito para consultas

• Puede consultar su informe crediticio de forma gratuita con Borrowell para revisar sus consultas crediticias.
• Las consultas suaves, como verificar su propio informe crediticio, no afectarán su puntaje crediticio.
• Las consultas exhaustivas son visibles para cualquier persona autorizada a verificar su expediente crediticio.

Minimizar el impacto

Estrategias para minimizar el impacto de las consultas de crédito

Para minimizar el impacto en su informe crediticio, haga sus compras de tasas dentro del período de tiempo permitido al solicitar un préstamo o línea de crédito. Aproveche las excepciones del período de cambio de tasas para hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales. Los puntajes FICO consideran el tiempo entre consultas para distinguir entre un solo préstamo o consultas de puntaje de crédito gratuitas y múltiples consultas exhaustivas o búsquedas de líneas de crédito. Separe sus solicitudes de tarjetas de crédito para evitar múltiples consultas difíciles en un corto período de tiempo. Además, revise sus informes de crédito con regularidad para identificar cualquier error. Si aún no está listo para solicitar un préstamo personal completo, no permita que los prestamistas accedan a su informe crediticio.

Protección de puntaje crediticio

Consejos para proteger su puntaje crediticio de consultas excesivas

• Practique buenos hábitos crediticios, como pagar siempre sus facturas a tiempo y en su totalidad.
• Evite solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos en un corto período de tiempo.
• Considere comparar tasas para un préstamo en un período de tiempo corto para minimizar el impacto de múltiples consultas exhaustivas.
• Supervise su informe de crédito con regularidad para detectar cualquier error o actividad fraudulenta.

La línea de fondo

Llevar

• Demasiadas consultas crediticias en su informe crediticio pueden hacer que usted parezca más riesgoso ante los prestamistas.
• Intente mantener el número de consultas crediticias estrictas por debajo de seis.
• Las nuevas consultas de crédito solo representan el 10% de su puntaje crediticio.
• Practicar buenos hábitos crediticios, como pagar siempre sus facturas a tiempo y en su totalidad, tendrá un mayor impacto en su puntaje crediticio general.