¿Qué tipo de seguro de responsabilidad civil necesita su pequeña empresa?

Piense en su pequeña empresa y en por qué la inició. ¿Cuál fue la razón?

Supongo que lo que lo motivó a ponerse en marcha por su cuenta tuvo menos que ver con el dinero y fue impulsado principalmente por el deseo de construir algo desde cero y ser el jefe. ¡Felicitaciones a usted por hacerlo! Pero ahora que está tomando las decisiones, debe asegurarse de tener un plan de respaldo para proteger su floreciente inicio. Eso significa comprar un seguro de responsabilidad civil. Pero aquí está el problema: comprender qué tipo de seguro necesita y asegurarse de que no tiene un seguro insuficiente ni un seguro excesivo puede ser desconcertante.

Aquí hay una descripción general de los tres tipos de seguro de responsabilidad civil que las pequeñas empresas deben considerar como parte de una póliza personalizada:

Seguro de Responsabilidad Civil Comercial

El seguro de responsabilidad general comercial, o CGL, a menudo constituye la base de una póliza integral para muchas pequeñas empresas. Como dueño de un negocio o profesional independiente, encontrará clientes, socios comerciales, vendedores, proveedores y otros. Llame a estas personas 'terceros'. Si uno de ellos se lesiona en sus instalaciones, se lesiona en otro lugar debido a sus actividades, se lesiona a causa de un accidente o su propiedad se daña debido a sus operaciones, podría demandarlo por lesiones corporales o daños a la propiedad de terceros.

Por ejemplo, suponga que usted es dueño y administra una tienda minorista y un cliente que visita su tienda se resbala y pierde el equilibrio después de pisar un piso recién trapeado. La caída les hace fracturarse una muñeca, lo que requiere atención médica. La cobertura de CGL está diseñada para pagar sus gastos médicos y, si deciden demandarlo, brinda apoyo financiero para su defensa legal y la compensación otorgada por la corte.

Seguro de responsabilidad profesional

Es posible que lo conozca con otro nombre, como seguro de errores y omisiones (E&O), pero el seguro de responsabilidad profesional lo protege de reclamos de clientes que alegan una pérdida financiera debido a un servicio que usted brindó, no brindó, negligencia o mala conducta. Por lo tanto, si brinda asesoramiento o servicios y recibe un pago por ellos o desarrolla un producto para un cliente, debe tener una cobertura de responsabilidad profesional. Está diseñado para cubrir sus servicios profesionales, fallas de productos y servicios relacionados con los medios y la publicidad si su cliente es demandado por difamación, injuria o calumnia.

Aquí hay un ejemplo: supongamos que es contador (es la temporada de impuestos) y presenta la declaración de un cliente, pero comete un error, lo que hace que el cliente sea auditado por la Agencia de Ingresos de Canadá y posteriormente se le informe que le debe al gobierno miles de dólares. Su cliente podría demandarlo por negligencia y el juicio monetario en su contra podría ser significativo. La responsabilidad profesional puede protegerlo al proporcionar fondos para sus honorarios legales y el acuerdo ordenado por la corte.

Seguro de responsabilidad cibernética

Sin duda, la pandemia fue un factor motivador para que muchas pequeñas empresas se pusieran en línea o mejoraran sus ofertas digitales. Para otros, fue el impulso que necesitaban para lanzar un negocio en línea (se estima que casi 2 millones de canadienses iniciaron un negocio después de la llegada del COVID-19).

Pero el mundo en línea tiene su parte de riesgos para los empresarios, los negocios desde el hogar y los propietarios de pequeñas empresas, incluida la amenaza de un ataque cibernético o una violación de datos. Como dueño de un negocio, es su responsabilidad proteger los datos privados y financieros de sus clientes. Y es más probable que las pequeñas empresas sean atacadas por un pirata informático, ya que no suelen tener los recursos de ciberseguridad para defenderse como las grandes corporaciones. Es por eso que el seguro de responsabilidad cibernética es esencial. Cubre los costos asociados con el delito cibernético que involucran sus sistemas informáticos, software y datos de clientes.

Imagínese si su empresa es víctima de un ataque de ransomware, un tipo de malware que limita el acceso o lo bloquea de sus sistemas informáticos y software a menos que pague un rescate. El ransomware es una de las formas más costosas de ciberataque y ocurre con demasiada frecuencia. Un informe encuentra que el costo promedio de un ataque de ransomware en Canadá es de casi $ 2 millones (!). Si le sucede a usted, la protección de responsabilidad cibernética proporciona fondos para reparar y restaurar su software y sistemas, cubre cualquier pérdida debido a una interrupción del sistema causada por el ataque y los costos legales, forenses y de gestión de violaciones.

Cosas a considerar antes de comprar un seguro comercial

La compra de una póliza de seguro comercial o comercial no tiene por qué ser un ejercicio prolongado, prolongado, confuso o frustrante. Al igual que cualquier desafío que enfrente como propietario de un negocio, debe pensarlo detenidamente y redactar un plan para enfrentarlo de manera eficiente. Aquí hay algunos consejos para ayudar a guiarlo:

• Evalúe los riesgos de su negocio: una de las leyes de Murphy establece que “cualquier cosa que pueda salir mal, saldrá mal”. Dejando a un lado el humor, hay una pizca de verdad en esa declaración, y como propietario de un negocio o profesional independiente, debe prepararse para todas las posibilidades.

Eso significa concentrarse en los riesgos que probablemente enfrente, ya sea el impacto en su espacio comercial debido a condiciones climáticas adversas o incendios, o si lo demandan por lesiones corporales a terceros. Conocer sus responsabilidades puede ayudar a determinar qué coberturas necesita.

• Asóciese con un corredor de seguros para pequeñas empresas con licencia: a menos que tenga un conocimiento profundo de los seguros comerciales, sepa exactamente lo que necesita y pueda descifrar la terminología y la jerga en una póliza, debe asociarse con un corredor con licencia que pueda servir como su consejero de confianza. Hay un par de razones por las que debería hacerlo.

En primer lugar, un corredor trabaja para usted, no una compañía de seguros. Se toman el tiempo para aprender sobre su negocio y encontrar una póliza que se adapte a sus necesidades comprando varias aseguradoras en su nombre. Luego, le recomendarán las coberturas que debe tener y los límites de esas coberturas y le explicarán los deducibles y las exclusiones. En otras palabras, se aseguran de que comprenda su póliza, que no haya lagunas en ella y que no esté pagando por una cobertura que no necesita.

En segundo lugar, piense en un corredor como su representante que lo respalda cuando trata con una compañía de seguros, ya sea que necesite comprar, personalizar, actualizar una póliza o presentar un reclamo de seguro. Eliminan las molestias y la frustración del proceso de compra y administración de seguros.

• Basar su decisión de compra de seguros en el precio puede no ser la mejor opción: el dinero es demasiado escaso para mencionarlo en el mejor de los casos, y dado el entorno económico actual, todas las empresas están siendo extremadamente cautelosas con sus presupuestos. Eso es sensato. Y aunque siempre hay algunos elementos que puede recortar en tiempos de escasez, hay otros en los que aún necesita invertir, y el seguro es uno de ellos.

Si bien un corredor debe esforzarse por encontrarle la cobertura que necesita al precio más bajo, no opte por asegurarse lo suficiente renunciando a las coberturas recomendadas. Piénselo de esta manera: si ahorrar más de lo que gasta es una prioridad (y generalmente lo es), escatimar en seguros podría resultar desastroso. Una demanda o un reclamo por daños que no esté cubierto puede hacer que su negocio se derrumbe rápidamente y posiblemente lo lleve a declararse en bancarrota.

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