¿La vinculación con UPI resultará ser un cambio de juego para las tarjetas de crédito?
Publicado: 2022-06-09El Banco de la Reserva de India propuso el miércoles permitir la vinculación de tarjetas de crédito con UPI
Hasta ahora, solo se permitía vincular tarjetas de débito con UPI. Se espera que la medida conduzca a un repunte en las transacciones con tarjeta de crédito.
El RBI dijo que iniciará la instalación solo con tarjetas de crédito Rupay. Sin embargo, se verá un mayor impacto cuando la instalación se extienda también a Visa y Mastercard.
La adopción de rápido crecimiento del pago de interfaz unificada (UPI) pronto puede recibir un impulso ya que el Banco de la Reserva de la India (RBI) ha revelado planes para vincular las tarjetas de crédito con UPI.
En su 'Declaración sobre políticas regulatorias y de desarrollo', publicada después de la reunión del Comité de Política Monetaria del miércoles, el RBI propuso vincular las tarjetas de crédito con UPI. “Para empezar, las tarjetas de crédito Rupay estarán habilitadas con esta facilidad. Se espera que este acuerdo brinde más vías y conveniencia a los clientes para realizar pagos a través de la plataforma UPI”, dijo el banco central.
Sin embargo, la instalación solo estaría disponible una vez que se complete el desarrollo del sistema requerido, dijo el RBI, y agregó que las instrucciones necesarias se emitirán a la Corporación Nacional de Pagos de India (NPCI) por separado.
¿Conducirá esto a una mayor utilización de las tarjetas de crédito?
Según Aashay Choksey, vicepresidenta asistente de calificaciones del sector financiero en ICRA, la medida podría llevar a que parte del gasto inicial de las cuentas corrientes/de ahorro se traslade a las tarjetas de crédito.
En última instancia, impulsará un mayor nivel de utilización de la tarjeta. Además, también aumentará el gasto por tarjeta para los bancos que operan una mayor proporción de tarjetas Rupay, agregó Choksey.
De todos los medios de transacción, las tarjetas de crédito tienen las tasas de penetración más bajas (5,55 %) en India, según los datos del RBI. Había un total de 7,36 Cr tarjetas de crédito en el país a partir de marzo de 2022. Además, el volumen total de transacciones con tarjetas de crédito superó ligeramente INR 1 Lakh Cr.
“Para profundizar aún más el alcance y el uso de UPI y mantener la preferencia del consumidor en el epicentro, el RBI ha ofrecido una solución innovadora para permitir la vinculación de tarjetas de crédito a la plataforma UPI. Esto no solo alentará a los consumidores a continuar realizando pagos a través de UPI, sino que también brindará el beneficio del crédito a corto plazo que ofrecen las tarjetas de crédito”, dijo Ramesh Narasimhan, director ejecutivo de la firma de servicios de pago Worldline India.
El UPI registró un crecimiento mensual del 6 % en mayo para registrar transacciones de 595 Cr por un valor de INR 10,4 Lakh Cr. El sistema de pago en tiempo real cuenta actualmente con 323 bancos vinculados.
Según Deepti Sanghi, cofundadora y directora ejecutiva del proveedor de tarjetas corporativas Kodo, esta es una situación en la que todos ganan tanto para las tarjetas de crédito como para UPI. “La infraestructura de aceptación de tarjetas de crédito puede aumentar drásticamente ya que los comerciantes podrán aceptar pagos con tarjeta de crédito en sus cuentas UPI”, agregó Sanghi.
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Muchos clientes de tarjetas corporativas de Kodo han solicitado la capacidad de vincular sus tarjetas a UPI para poder realizar todo tipo de pagos relacionados con los gastos de su empresa sin problemas, agregó Sanghi.
Sin embargo, la facilidad también debe extenderse a Visa y Mastercard para incluir a una gran parte de los consumidores. "Esto también aumentaría la seguridad con los datos de la tarjeta de forma segura en manos de los usuarios ahora y haría que el código QR sea omnipresente para la tarjeta/cuenta de débito, así como para los pagos con tarjeta de crédito en el futuro", Dewang Neralla, director ejecutivo de NTT DATA Servicios de Pago India, dijo.
Impulsará la aceptación de tarjetas de crédito en pueblos pequeños
Para Shashank Kumar, CTO y cofundador de Razorpay, este es un movimiento importante para las pequeñas empresas en las ciudades de nivel II y más allá. El número de terminales de punto de venta (POS) en estas ciudades es menos del 10% del número total de códigos QR, dijo.
“Si esto despega, en unos pocos años tendríamos diez veces más comerciantes que aceptarían tarjetas de crédito en la India. Esto no solo tiene el potencial de brindar un gran impulso al ecosistema de tarjetas, sino que también permite a los bancos aprovechar la infraestructura UPI para expandir y difundir la adopción de tarjetas en India”, dijo Kumar.
Ram Rastogi, presidente de la Asociación Fintech para el Empoderamiento del Consumidor (FACE), también se hizo eco de la opinión de Kumar. En el caso de lugares remotos donde el POS no está disponible, se vuelve difícil para los usuarios de tarjetas de crédito utilizar las tarjetas. Sin embargo, con la ayuda de UPI, pueden utilizar fácilmente la línea de crédito usando un código QR. “Este es un movimiento inteligente del RBI para expandir el ecosistema de adquisición de comerciantes”, dijo Rastogi.
Sin embargo, solo agregará una nueva fuente de ingresos para las compañías de tarjetas de crédito si un usuario no cumple con el pago, agregó Rastogi. Si bien los emisores de tarjetas de crédito ganan dinero cuando los usuarios no cumplen con la fecha de pago, también ganan a través de la tasa de descuento comercial (MDR) de los comerciantes.
En 2020, se eliminó la tarifa MDR por el uso de tarjetas de débito en UPI. Sin embargo, aún no está claro si se cobrará MDR por el uso de tarjetas de crédito a través de UPI.
¿Se enfrentará BNPL a un nuevo desafío?
La iniciativa también ha planteado dudas sobre si este movimiento del banco central perjudicaría a los jugadores de Buy-Now-Pay-Later (BNPL). Según Rastogi, disminuirá la cantidad de transacciones con tarjeta de crédito que se habrían trasladado a BNPL con el tiempo por conveniencia.
Sin embargo, también agregó que debido a los diferentes modelos comerciales y la fácil disponibilidad de préstamos BNPL, los jugadores de BNPL no enfrentarán ningún desafío significativo.
“Como los productos de BNPL están más dirigidos a los usuarios que no usan tarjetas de crédito, es posible que no tenga ningún impacto allí. Sin embargo, siempre habrá una superposición del 10-15 %”, dijo Bhavin Patel, cofundador y director ejecutivo de LenDenClub.
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