Agrégation de comptes : consolidation et partage basés sur le consentement de toutes les informations financières via une seule application
Publié: 2021-09-19Plus tôt ce mois-ci, l'Inde a dévoilé le réseau Account Aggregator (AA) avec huit des plus grandes banques indiennes participant au réseau, marquant la première étape vers la mise en place d'un système bancaire ouvert en Inde.
Le service d'AA est disponible pour les particuliers et les entreprises et toute institution financière enregistrée auprès de RBI, SEBI, IRDA et PFRDA peut être FIP ou FIU
Le statut de cet écosystème dépendra de plusieurs facteurs comme la participation de toutes les parties prenantes, la sécurité des données financières, le fonctionnement de l'architecture de consentement des clients, les différents aspects de la technologie à la fin des agrégateurs de comptes, etc.
À l'heure actuelle, nous traitons tous avec un certain nombre de fournisseurs de services financiers, chacun d'entre eux fournissant un ou plusieurs services, ce qui rend certainement difficile pour les utilisateurs de suivre leurs finances puisque toutes les informations ne peuvent pas être fournies au même endroit et là n'existe pas de cadre pour la consolidation de toutes ces informations financières. Dans le but de résoudre ce désagrément, en 2016, la Reserve Bank of India avait proposé de mettre en place un cadre pour les agrégateurs de comptes. Ces agrégateurs de comptes sont censés combler cette lacune en collectant des données auprès de fournisseurs d'informations financières (FIP) qui détiennent vos données financières personnelles telles que les banques et fournissent les informations sur les actifs financiers des clients de manière consolidée, organisée et récupérable au client ou à tout autre d'autres utilisateurs d'informations financières (FIU) comme les agences de prêt, etc. Plus tôt ce mois-ci, l'Inde a dévoilé le réseau d'agrégateur de comptes (AA) avec huit des plus grandes banques indiennes participant au réseau, marquant la première étape vers l'introduction d'un système bancaire ouvert en Inde.
Participants et création d'un registre central d'informations
Le service d'AA est disponible pour les particuliers et les entreprises et toute institution financière enregistrée auprès de RBI, SEBI, IRDA et PFRDA peut être FIP ou FIU. Le réseau compte également des fournisseurs de services techniques (TSP) participant à l'écosystème qui collaborent avec d'autres participants pour fournir une gamme vide de produits et services fintech.
Sahamati est un collectif d'écosystème d'agrégateurs de comptes auto-organisé qui facilite l'écosystème et prescrit des normes, promeut l'interopérabilité et empêche les participants de s'engager dans un comportement anticoncurrentiel, tout en servant de source d'informations pour l'écosystème AA. L'écosystème AA est conçu de manière à ce que chaque FIP et CRF soit en mesure de travailler avec chaque AA du réseau de l'écosystème, plutôt qu'avec ceux avec lesquels ils ont un accord bilatéral. Une fois qu'un FIP/FIU est certifié et ajouté au registre central, toute AA approuvée peut s'y connecter. L'inscription au réseau AA n'est pas obligatoire pour tous les participants et le réseau permet des informations complètes non masquées contrairement aux autres registres centraux.
Collecte et partage d'informations financières
Les informations financières désignent les informations sur tous les types de services financiers utilisés par l'utilisateur, y compris tous les types de dépôts bancaires/NBFC, les fonds communs de placement, les actions, les polices d'assurance, etc. Cependant, actuellement, seules les données basées sur les actifs sont disponibles et d'autres types de données doivent être ajoutés. heures supplémentaires.
Chaque aspect du réseau AA sera axé sur le consentement. L'architecture de consentement comprend un artefact de consentement pour autoriser l'AA à obtenir des informations du FIP et un autre artefact autorise la CRF/le client à demander des informations agrégées à l'AA. Les clients doivent également avoir la possibilité de révoquer leur consentement pour obtenir des informations rendues accessibles par un artefact de consentement, y compris la possibilité de révoquer leur consentement pour obtenir des parties de ces informations.
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Dès réception de la demande avec consentement et seulement après la vérification du consentement, le fournisseur d'informations financières signera numériquement les informations financières et les transmettra à l'agrégateur de comptes de manière sécurisée en temps réel. Les clients pourront également consulter un tableau de bord et une liste des consentements donnés et révoqués dans l'application pour suivre les informations partagées avec les institutions financières.
Aspects de la sécurité des données
Les données transmises via l'AA sont cryptées par l'expéditeur et ne peuvent être décryptées que par le destinataire et AA ne peut pas voir les données, ils les transmettent simplement d'une institution financière à une autre en fonction des instructions et du consentement d'un individu. De plus, les AA ne sont pas autorisés à stocker, traiter et vendre les données du client. Ceci est conçu pour s'assurer que les AA n'ont pas de conflit d'intérêts lors de la conception de processus pour obtenir le consentement pour l'accès aux données des utilisateurs. Les AA ne sont pas censés agréger les données des clients et créer des profils détaillés, cependant, une application AA, et non l'AA lui-même, aura accès aux soldes de vos comptes. Le décryptage de ceci se produit sur l'appareil du client final et des analyses très basiques peuvent être effectuées sur l'application/l'appareil de l'utilisateur.
En outre, afin d'assurer une plus grande sécurité et protection des informations, il est interdit aux agrégateurs de comptes d'accéder aux informations d'identification des utilisateurs, de conserver ou de "résider" avec eux-mêmes les informations financières du client auxquelles ils accèdent et de se livrer à des activités telles que la prise en charge des transactions par les clients ou entreprendre toute autre activité autre que l'activité d'agrégateur de comptes. Cela semble également suggérer que les agrégateurs de comptes n'ont aucun rôle à jouer dans la vérification ou le rapprochement de l'exactitude des informations financières récupérées et partagées.
Le réseau AA est principalement basé sur le cadre DEPA (Data Empowerment and Protection Architecture) qui repose sur le principe que les utilisateurs ont le contrôle de leurs données, qui peuvent être utilisées pour leur autonomisation. Le cadre d'activité d'un agrégateur de comptes est conçu pour être entièrement axé sur la technologie de l'information (TI) et les AA sont tenus d'adhérer au cadre et aux interfaces informatiques pour garantir des flux de données sécurisés des fournisseurs d'informations financières vers leurs propres systèmes et ensuite vers les informations financières. utilisateurs. Les systèmes informatiques doivent également disposer de garanties adéquates pour garantir qu'ils sont protégés contre l'accès non autorisé, l'altération, la destruction, la divulgation ou la diffusion des enregistrements et des données. Les AA doivent être soumis à un audit du système d'information au moins une fois tous les deux ans et le rapport doit être soumis à la RBI.
Rôle dans l'espace de prêt
Le lancement du réseau AA a reçu une réponse positive et accueillante parmi les prestataires de services financiers, en particulier les établissements de crédit, et est attendu pour révolutionner la nature et la forme des informations financières recherchées et la manière dont elles ont été partagées avec les prêteurs pour le traitement d'une demande de prêt. Un demandeur sera désormais en mesure de partager de manière transparente toutes ses informations financières et de transaction requises par un établissement de crédit via l'AA, ce qui fournira au prêteur des informations granulaires et lui permettra de prendre une décision rapide et plus éclairée. Étant un réseau entièrement axé sur la technologie, il réduira le temps nécessaire aux CRF pour accéder, vérifier et analyser les informations financières. Cependant, un hic est que, pour comprendre le comportement de crédit d'un client, un prêteur est censé disposer de toutes les informations requises et puisqu'ici, le client a le contrôle et la possibilité de choisir les informations qu'il souhaite partager, le client peut éviter à partager une information financière cruciale particulière qui aurait un impact sur la décision du prêteur ou il peut avoir à nouveau recours au mode de soumission traditionnel.
Pour conclure, au niveau du cadre et du programme, le système d'agrégateurs de comptes est prêt à atteindre son double objectif, d'abord de consolider les informations financières pour les utilisateurs et de leur conférer le contrôle total sur ses informations/données qui sont partagées à travers les clients de l'écosystème. et deuxièmement, numériser la manière dont les informations financières sont partagées avec les institutions financières, facilitant ainsi le partage d'informations en temps réel et la fourniture plus rapide de services financiers. Le statut de cet écosystème dépendra de plusieurs facteurs comme la participation de toutes les parties prenantes, la sécurité des données financières, le fonctionnement de l'architecture de consentement des clients, les différents aspects de la technologie à la fin des agrégateurs de comptes, etc.