Maintenir la continuité des activités en période de crise économique et le rôle de la fintech
Publié: 2020-04-25La fintech doit se concentrer sur son rôle de catalyseur alors que les modèles commerciaux sont remaniés dans la crise actuelle
Maintenir la continuité et réduire les coûts grâce à la numérisation des processus financiers et à l'accès à distance sont essentiels
Améliorez l'efficacité à mesure que de nouvelles industries/professions passent au numérique
Avec la crise actuelle du covid-19 et le confinement, une récession économique mondiale est devenue inévitable. Les entreprises du monde entier ont pris un coup, et la survie pendant cette crise est désormais cruciale. Les modèles commerciaux devront être réorganisés pour répondre aux besoins de l'époque, et les entreprises qui y parviendront sont celles qui survivront.
Les entreprises et les startups Fintech, elles-mêmes touchées par la crise, devront se concentrer sur le rôle essentiel qu'elles jouent pour apporter l'innovation habilitante requise.
Survivre à la crise actuelle
Premièrement, la crise économique actuelle se caractérise par la prudence avec les contacts physiques, compte tenu de son déclencheur médical. Le passage aux formes de fonctionnement numériques et sans contact est donc nécessaire immédiatement pour permettre la continuité des activités pendant le confinement, et à long terme pour faire face à la prudence qui ne devrait pas s'atténuer de sitôt, même après la pandémie.
Deuxièmement, une récession nécessite de réduire les coûts dans la mesure du possible, et là où le passage au numérique le permet (par exemple, une réduction des coûts en raison d'une diminution des processus manuels et de la gestion du papier, ou un recours aux processus de télétravail lorsque cela est possible, réduisant ainsi les loyers des bureaux), alors cela être adopté.
Le maintien de la continuité des activités, l'augmentation de l'efficacité et la réduction des coûts sont donc des domaines vitaux auxquels la fintech doit contribuer.
Fintech et numérisation des processus commerciaux internes
Du point de vue d'une entreprise, le rôle naturel de la fintech consiste à numériser ses aspects financiers et bancaires. Les étapes pour maintenir le flux des affaires malgré un verrouillage comprennent la numérisation de la gestion de l'entreprise elle-même, comme les factures et les salaires. Un autre consiste à faciliter l'intégration numérique et à distance des clients, clients, fournisseurs, etc.
Les services Fintech peuvent les faciliter, par exemple via l'automatisation des factures et des applications bancaires basées sur des API pour les paiements pour les premiers, et des solutions numériques de KYC et de vérification d'identité et de documents pour les seconds. Les outils de gestion des risques aideront également à suivre et à contenir les risques de cybersécurité et de fraude avec la numérisation croissante.
Numérisation des services bancaires
Un rôle de la fintech en dehors des processus internes d'une entreprise est de permettre l'accès aux services bancaires numériquement et à distance, via les banques numériques, les néobanques et la banque à distance. Par exemple, les problèmes de la société chinoise de covoiturage Didi pour entrer sur le marché singapourien illustrent l'accélération de la banque numérisée induite par la pandémie.
Ici, le recours à la FMH a retardé l'ouverture par Didi d'un compte d'entreprise à Singapour pour transférer des fonds au-delà des frontières. Pour surmonter les exigences traditionnelles, telles que les réunions en face à face et l'envoi de documents physiques (par exemple, les documents d'enregistrement d'entreprise), Citibank a ensuite activé l'intégration numérique.
La situation est similaire en Inde. Les processus KYC pour les entreprises, par exemple, ne sont pas encore distants ou numériques (le KYC numérique et vidéo récemment introduit est réservé aux particuliers). Les banques qui sont numériques sont donc avantagées, tout en encourageant la numérisation et les partenariats fintech et bancaires à cette fin.
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Faciliter l'accès aux prêts
Outre les services bancaires comme l'ouverture de compte ou les transferts d'argent, la fintech joue également un rôle pour faciliter l'accès aux prêts. La baisse des revenus a créé des problèmes de liquidités et de flux de trésorerie (les rapports suggèrent qu'un quart des MPME pourraient fermer boutique sur ce compte), pour lesquels des prêts seront sollicités. Alors que les récentes mesures de la RBI ont introduit la possibilité de prêter, des problèmes existent avec les processus d'octroi de prêts (qui ne sont pas encore numériques) ainsi qu'avec la chaîne d'approvisionnement des prêts (par exemple : les correspondants commerciaux ont rencontré des difficultés pour fonctionner pendant le confinement).
Les services Fintech peuvent aider à résoudre les problèmes existants pour les établissements de crédit, comme l'activation de l'intégration numérique et à distance et la numérisation du processus de souscription. Ici, il est également important d'accélérer la mise en œuvre et l'adoption des installations introduites par la réglementation, comme les agrégateurs de comptes, le KYC vidéo et le Digi Locker.
Les signatures humides sont un autre problème que la réglementation doit résoudre. Le rapport du Comité directeur sur la Fintech, par exemple, a souligné l'insistance sur les signatures manuscrites sur les accords de prêt physiques lors du dépôt d'une action en recouvrement de prêt devant les tribunaux. Elle a donc recommandé d'introduire des amendements pour permettre des alternatives numériques aux processus juridiques qui ont une incidence sur les services financiers, tels que les procurations, les testaments, les actes de fiducie, les instruments négociables, etc.
La fintech peut également introduire de nouvelles chaînes d'approvisionnement, comme aider les institutions financières à se tourner vers les plateformes numériques pour les prêts, les entreprises fintech axées sur les prêts numériques à des segments spécifiques (par exemple, les travailleurs à la demande ou la microfinance à ceux qui vivent en dessous du seuil de pauvreté) ainsi que permettre des prêts sur les paiements existants. des rails.
Services Fintech basés sur l'IA et activation du crédit non garanti
Le manque de numérisation des processus de prêt a également rendu difficile le prêt sécurisé (ex. : signature d'un garant ou documents physiques de la propriété pour créer une charge). Les données ici peuvent être exploitées pour donner accès à un crédit non garanti, par exemple, via la création de cotes de crédit alternatives.
Les données alternatives seront importantes, en particulier lorsque les personnes se retrouveront au chômage, déplacées ou en défaut de paiement à la suite du confinement. Des partenariats avec des entreprises fintech verront également le jour (ex. : Indifi s'associe à Zomato pour les données permettant de créditer les restaurants, ou à Uber/Swiggy pour les chauffeurs/livreurs).
L'IA et l'analyse des données peuvent également intervenir pour rationaliser le processus de prêt, par exemple, l'augmentation des défauts de paiement possibles dans la pandémie oblige les entreprises à être en mesure d'identifier les recouvrements de paiement à prioriser.
Permettre les achats des consommateurs et les actifs numériques
Au niveau des consommateurs, le mouvement naturel s'est porté vers les paiements numériques et sans contact, introduisant un changement de comportement de paiement. Alors qu'il y a une baisse globale des paiements en raison de segments tels que les voyages, l'hôtellerie et les achats discrétionnaires, d'autres catégories ont connu une augmentation, comme les achats en ligne (par exemple, l'épicerie), les transferts d'argent, les paiements de factures et les recharges.
Une initiative bienvenue ici est l'accélération par le NPCI de l'intégration des processus UPI et UPI-QR pour les fournisseurs et les commerçants (les détails exacts ne sont pas encore disponibles), permettant une transition plus rapide vers les processus numériques.
Un autre domaine est la demande induite par la crise pour l'achat numérique d'actifs réels. Le verrouillage, par exemple, a entraîné une augmentation de l'utilisation des applications d'achat d'or (par exemple : Glint a signalé un pic d'utilisation de 718 % aux États-Unis et au Royaume-Uni). Ces applications permettent la vente et le commerce virtuels de l'or, qui est attribué virtuellement au propriétaire mais stocké physiquement dans un coffre-fort sécurisé de l'entreprise.
La pandémie empêchant la possession physique réelle de l'or par les voies traditionnelles, l'attribution de lingots d'or réels par ces applications permet un sentiment de propriété plus fort sur l'or acheté numériquement.
Le rôle de la fintech alors que les nouvelles industries passent au numérique
Passant à l'aide aux entreprises, la dernière illustration du rôle facilitateur de la fintech se présente comme la fermeture des tribunaux dans la crise conduit à des audiences par vidéoconférence (en Inde) et à un plaidoyer accru en faveur des tribunaux numériques et de l'arbitrage en ligne pour maintenir la continuité. Les tribunaux virtuels nécessiteront également de permettre une gestion numérique transparente, à distance et sans contact des paiements connexes, tels que les frais de justice, les amendes, les pénalités, etc.
Problèmes spécifiques aux paiements liés aux litiges, tels que la gestion des e-challans, l'utilisation des timbres et la gestion des comptes du tribunal, ainsi que d'autres problèmes tels que l'identification et l'authentification des parties (par exemple : tenir compte des exigences de présence personnelle dans les litiges), la preuve de paiement, etc. , devront être identifiés et résolus.
Saisir les opportunités d'innovation
L'effet de la pandémie sur les entreprises sera sans aucun doute de grande envergure, destructeur et perturbateur. Des opportunités d'innovation en découleront également. Celles-ci doivent être saisies pour fournir aux entreprises des services numériques rentables et générant des revenus, et ainsi les aider à survivre à la crise.