Aller sans espèces : comment l'Inde peut pleinement réaliser la promesse d'une économie numérique
Publié: 2017-11-10Une économie numérique sans numéraire présente plusieurs avantages en termes de transparence, de sécurité, d'efficacité et de commodité
Le mouvement de démonétisation de novembre 2016 a eu de nombreuses conséquences différentes, et il y a beaucoup de débats pour savoir si cela a été bénéfique ou non pour l'économie indienne. Cependant, l'un des seuls résultats qui a été largement accueilli positivement est le coup de fouet qu'il a donné au progrès vers une société numérique sans numéraire.
Couplé à Aadhar et à la large disponibilité d'options de paiement numérique, les bases d'une économie entièrement sans numéraire en Inde ont été posées. L'India Stack, une série de réseaux et de systèmes numériques sécurisés et connectés, permet aux citoyens d'effectuer des transactions entre eux avec juste une empreinte digitale ou un scan rétinien d'Aadhar.
Forbes a reconnu cet ensemble de facteurs comme étant le cadre d'un nouveau réseau numérique pour une Inde plus intelligente de demain.
Les facteurs qui favorisent ce développement ont rapidement évolué au cours des dernières années. Par exemple,
- Pas plus tard qu'en 2015, MasterCard indiquait que l'Inde était l'un des pays les moins prêts à passer à un système de paiement numérique.
- Le ratio liquidités/PIB de l'Inde, à 12 %, est l'un des plus élevés au monde.
- Jusqu'en 2016, 95 % de toutes les transactions impliquaient des espèces. De nombreux consommateurs n'avaient pas de compte pour toute exposition au système bancaire organisé. La démonétisation a poussé l'économie et les citoyens à adopter des systèmes de paiement numériques.
- Depuis le lancement d'Aadhar, 270 millions de comptes bancaires ont été ouverts en Inde
- L'application Bharat Interface for Money (BHIM), un système de paiement géré par le gouvernement, a été téléchargée plus de 20 millions de fois ; et il existe désormais un écosystème robuste d'applications commerciales qui permettent aux citoyens indiens d'effectuer des transactions sans avoir à ouvrir leur portefeuille.
Défis sur la route pour devenir une société sans numéraire
La vaste économie indienne qui soutient et approvisionne sa gigantesque population a son propre élan et son inertie. Bien que les changements politiques et les développements technologiques aient rendu possible un système sans numéraire, il est encore loin d'être facile . Pour que l'économie indienne devienne sans numéraire, chaque utilisation imaginable de l'argent aujourd'hui doit avoir un équivalent numérique ou une méthode d'achat ; en d'autres termes, chaque magasin, commerçant et entreprise commerciale qui vend aux consommateurs doit pouvoir recevoir des paiements par voie numérique.
Les détaillants et les consommateurs urbains trouvent le passage à un système numérique beaucoup plus pratique que leurs homologues ruraux, qui manquent de systèmes de cartes de point de vente (PoS) ou de comptes de paiement numériques. Les entreprises se sont appuyées sur la pénétration impressionnante des téléphones portables sur le marché indien, et les portefeuilles électroniques sont un excellent moyen de permettre à cette technologie d'atteindre de manière rentable tous les coins du pays.
Dans un tel scénario, l'accès et la sécurité sont les plus grands défis avant le mouvement numérique de l'Inde. Les informations Aadhar sont soupçonnées d'avoir été vulnérables à divers moments, et 30 cartes de débit Lakh ont été compromises récemment , provoquant un chaos considérable. Même des acteurs commerciaux comme MobiKwik ont récemment perdu plus de 2,9 millions de dollars (INR 19 Cr) en raison d'un problème technique, ce qui implique que toutes sortes de vulnérabilités pourraient exister.
Dans l'ensemble, les acteurs commerciaux de l'espace ont fait preuve d'une diligence remarquable dans la création de systèmes robustes. Cependant, ils devront continuer à le faire pour rassurer les consommateurs indiens sceptiques. En termes d'accès, même la croissance rapide de la pénétration de la téléphonie mobile et d'Internet n'a pas été en mesure de faire face à la population massive de l'Inde.
Même si le nombre d'abonnés mobiles a récemment dépassé le milliard en Inde, la base d'utilisateurs de smartphones n'est encore que de 300 millions. La pénétration d'Internet en Inde doublera pour atteindre plus de 800 millions d'ici 2021, mais cela ne représenterait encore qu'environ 60 % de la population indienne.
Pour que l'Inde réalise de manière significative la promesse d'une économie numérique, elle doit faire un sérieux effort pour accroître l'accès des personnes à l'India Stack, et tenir compte du fait que beaucoup pourraient ne pas avoir accès à Internet ou aux smartphones. Il doit également développer des systèmes plus solides pour se protéger contre la fraude, le vol et le crime.
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Avantages du passage au numérique
Richard Thaler, récent lauréat du prix Nobel d'économie en 2017, avait fait l'éloge de la démonétisation, affirmant qu'il s'agissait d'un premier pas vers le sans numéraire. Une économie numérique sans numéraire présente plusieurs avantages en termes de transparence, de sécurité, d'efficacité et de commodité.
Au niveau le plus élémentaire, le passage à une économie numérique permettra au Trésor public d'économiser le coût énorme de l'impression d'un grand nombre de billets de banque. Le coût de la mise en place d'un système numérique axé sur la technologie pourrait être élevé dans un premier temps, mais il s'agirait d'un coût ponctuel par rapport à la réimpression constante de devises. Une économie numérique permettrait également d'éviter le problème de la fausse monnaie, qui causait des pertes économiques substantielles avant la démonétisation. Même après, plusieurs cas très médiatisés de faux billets INR 2000 ont causé beaucoup de confusion parmi les citoyens, et une économie numérique éviterait facilement ce problème.
L'économie informelle de l'Inde et le spectre de « l'argent noir » qui y est présent représentent depuis longtemps un défi pour le gouvernement. L'évasion fiscale et le blanchiment d'argent ont entraîné d'énormes problèmes et alourdi le fardeau des contribuables légitimes. Une économie sans espèces garantirait que plus de fonds soient payés sous forme d'impôt, car l'enregistrement électronique empêcherait les transactions sournoises et réduirait par conséquent la dépendance à l'égard d'impôts directs et indirects élevés.
Il y a un autre avantage à passer au numérique. Aujourd'hui, l'Inde est également en proie à un énorme écart entre la demande et l'offre de crédit aux particuliers et aux secteurs des MPME. Les estimations évaluent l'écart à environ 46 milliards de dollars (INR 3 Tn) . Comparé à l'énorme population de l'Inde, nous n'avons que trois crores de cartes de crédit en circulation dans le pays .
L'une des principales raisons pour lesquelles l'offre de fonds n'a pas rattrapé la demande est que les entités de financement traditionnelles n'accordent des prêts ou des crédits qu'aux personnes qui ont des antécédents de revenus et de paiements réguliers.
C'est pourquoi aujourd'hui, un type qui vend des produits d'épicerie sur un "thela" ne peut pas accéder au crédit par le canal formel car toutes ses transactions sont en espèces et il n'y a aucune visibilité pour l'institution prêteuse sur l'appétit de crédit de ce vendeur. Si le vendeur commençait à collecter de l'argent par des moyens numériques comme un portefeuille, cela créerait un historique des flux de trésorerie et cela, à son tour, rendrait l'individu éligible à des prêts.
Une autre façon dont les entreprises innovantes de la nouvelle ère aident la cause est d' accorder des microcrédits aux gens de manière numérique et d'aider à amener beaucoup plus de personnes sous le réseau financier formel. Ils sont en mesure de prêter à ces personnes en raison des avantages de la diversification et de la petite taille des prêts individuels. La petite taille des prêts n'affecte pas l'économie des prêts car la technologie aide ces entreprises à faire évoluer leurs livres à des coûts bien inférieurs à ceux des sociétés de prêt traditionnelles. Au fur et à mesure que les emprunteurs commencent à payer à temps, ils créent un historique dans les bureaux de crédit, ce qui les rend éligibles à des prêts plus importants auprès des anciens canaux.
Les prochaines étapes
Le comité Watal a été mis en place par le gouvernement indien pour définir les prochaines étapes vers la réalisation d'une économie numérique et sans numéraire et a évoqué les mesures politiques qui seraient nécessaires pour assurer une inclusion financière complète au cours des prochaines années. L' accent mis sur l'inclusion de ceux actuellement négligés par le système bancaire indien est absolument nécessaire, car le remplacement de quelque chose d'aussi omniprésent que l'argent liquide signifie que l'alternative devrait être accessible à tous. La mise en place d'une plate-forme ouverte telle que l'interface de paiement unifiée (UPI) facilitera grandement le processus, car les entités commerciales pourront capitaliser sur India Stack, UPI et Aadhar pour assurer l'interopérabilité et la facilité d'accès.
Cependant, la pierre d'achoppement la plus importante - l'accès limité à Internet - n'a pas encore été résolue de manière adéquate.
Les deux tiers de la population indienne résident toujours dans des zones rurales, où les transactions numériques sont loin d'être courantes. 92 % des transactions par carte de débit en Inde sont des retraits d'espèces aux guichets automatiques , ce qui indique qu'il y a beaucoup à faire pour changer les mentalités et réduire l'importance de la monnaie. USSD - une plate-forme qui permet aux utilisateurs d'effectuer des transactions en toute sécurité par SMS - est un outil important pour améliorer l'acceptabilité des paiements numériques dans l'Inde rurale. De plus, le gouvernement indien doit faire un effort concerté pour éduquer et sensibiliser à l'utilisation de ces plateformes. Il offre déjà des incitations à la remise en argent sur l'application BHIM, ce qui est une décision bienvenue.
Les entités commerciales, en particulier les startups axées sur la technologie, ont déjà adopté le nouveau paradigme sans numéraire avec un aplomb innovant, offrant la commodité à laquelle les consommateurs indiens ne sont pas habitués. Les réservations de voyage pratiques, le crédit à court terme, l'agrégation de plusieurs paiements et la réduction du temps nécessaire pour collecter les détails de paiement sont quelques caractéristiques remarquables. En particulier, fournir un crédit à court terme qui permet aux clients de payer plus tard est remarquable ; les consommateurs sont désormais en mesure de mieux organiser leurs finances sans sacrifier leurs habitudes de consommation. Ces incitations ont largement contribué au succès des applications de paiement sur le marché indien.
Les prochaines années seront absolument cruciales pour déterminer si l'Inde peut traverser le golfe et rendre son économie véritablement sans numéraire et numérique. Encourager l'adoption du téléphone mobile ou trouver d'autres moyens de s'assurer que tous les citoyens sont connectés à l'India Stack, soit via Internet, soit sur des systèmes mobiles, est une première étape essentielle. Garantir un système de sécurité robuste pour protéger les informations et prévenir la criminalité est le deuxième. Immédiatement après la démonétisation, une chose est claire : l'Inde n'a jamais été aussi proche ni plus orientée vers l'absence d'argent liquide. Avec les bons gestes à ce stade important, nous pouvons nous attendre à une économie numérique qui apportera ses avantages à tous les Indiens.