Décodage des différents modèles de micro-finance et de prêt d'argent en Inde
Publié: 2018-03-25Le micro-financement est essentiel à l'inclusion financière des sections longtemps laissées de côté de la société indienne
La microfinance est censée fournir de très petits crédits aux pauvres et aux petites entreprises, qui n'ont pas accès aux services bancaires et connexes. Le secteur bancaire organisé n'ayant pas grand-chose à offrir aux couches pauvres et marginalisées de la société et aux petits entrepreneurs ; Le secteur de la microfinance est devenu l'un des secteurs à la croissance la plus rapide au monde. Le microfinancement joue également un rôle déterminant dans l'inclusion financière des segments longtemps laissés pour compte de la société indienne.
Le microfinancement et les prêts d'argent en Inde suivent divers modèles basés sur la source des fonds et leurs dépenses. Tous ces modèles sont vaguement liés les uns aux autres. La plupart des institutions de microfinance suivent une combinaison de plusieurs modèles dans leur fonctionnement. Nous expliquons brièvement ces modèles ici :
Modèle d'association ou de groupe
Plus de 10 à 20 membres d'une communauté cible forment un groupe ou une association basée sur le sexe, la religion, l'orientation politique ou culturelle de ses membres. Le groupe épargne régulièrement un montant fixe dans un fonds commun. Après le bon fonctionnement du groupe pendant quelques mois, ce groupe est lié à une institution financière. L'institution prête alors crédit à l'association. Le groupe est alors responsable du remboursement. Ce modèle tire parti des liens sociaux, de la surveillance par les pairs et de la pression des pairs pour le remboursement du prêt.
En Inde, le Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) est une méthode de distribution de crédit de premier plan. Toutes les SHG-BLP relèvent de la NABARD (Banque Nationale pour l'Agriculture et le Développement Rural). Selon NABARD, le SHG-BLP est le plus grand programme de microfinance au monde.
Modèle de banque communautaire
Il s'agit d'une version plus formelle du modèle d'association. Il traite l'ensemble de la communauté comme une unité. La microfinance est décaissée par l'intermédiaire d'institutions semi-formelles ou formelles selon le lieu. Parfois, une institution semi-formelle gouvernée par la communauté est formée avec l'aide d'une aide extérieure telle que des ONG qui forment les membres de la communauté dans diverses activités financières de la banque communautaire. Ces institutions ont des composantes d'épargne ainsi que des projets générateurs de revenus. Ainsi, la capacité financière interne du groupe est développée. Il est en outre classé en fonds de prêt à gestion communautaire (CMLF) et en associations villageoises d'épargne et de crédit (VSLA). Un exemple réussi est la Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India, qui propose divers programmes de microfinancement pour aider les communautés les plus pauvres de l'Inde.
Modèle coopératif
Le modèle coopératif ressemble au modèle associatif et communautaire, sauf que leur structure de propriété n'implique pas les pauvres. C'est une association autonome de personnes qui se réunissent volontairement pour travailler à leurs besoins sociaux, économiques et culturels communs. Les membres sont les actionnaires et ont leur part dans le capital social. Ils partagent également les bénéfices. Ces institutions coopératives utilisent les ressources locales et contribuent à mobiliser la micro-épargne et le microcrédit. La pression des pairs garantit l'épargne et la solvabilité dépend de l'épargne. Co-operative Development Forum Hyderabad est un exemple réussi de ce modèle. Il a construit un réseau de groupes d'épargne pour les femmes et les groupes d'épargne pour les hommes. Ce modèle crée une prospérité locale durable.
Mais le plus grand défi pour le gouvernement est que beaucoup d'entre eux ne font pas partie du réseau organisé.
Modèle bancaire Grameen
Imaginé par le professeur Muhammad Yunus, fondateur de la Grameen Bank au Bangladesh, ce modèle fonctionne sur le concept de responsabilité conjointe. Il promeut le crédit en tant que droit de l'homme et se fonde sur la prémisse que les compétences des pauvres sont sous-utilisées. Un centre est formé avec un nombre limité de personnes et le prêt est accordé à quelques personnes du centre.
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L'ensemble du centre est solidairement responsable du remboursement. Le modèle Grameen est suivi par Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Activités pour des alternatives sociales.
Modèle de garantie bancaire
Le modèle de garantie bancaire consiste à emprunter auprès d'une banque commerciale. Lorsqu'un individu ou un groupe auto-formé s'adresse à la banque commerciale pour obtenir un crédit, la banque a besoin de garanties. Cette garantie provient d'une garantie bancaire, qui est fournie à l'emprunteur soit par des agents externes (dons ou organisme gouvernemental), soit en interne en utilisant l'épargne de ses membres. Les fonds garantis peuvent être utilisés à diverses fins telles que le recouvrement de prêts ou les réclamations d'assurance. Plusieurs organisations internationales et onusiennes ont créé des fonds de garantie auxquels les banques peuvent souscrire. Bellwether Microfinance Funds (Inde) en est un exemple.
Modèle des coopératives de crédit
Ce modèle est basé sur une coopérative de crédit qui est une institution financière d'auto-assistance dirigée par ses membres. Une union de membres est formée. Ces membres sont issus de la communauté commune. Ils conviennent d'épargner ensemble et de se prêter mutuellement à un taux d'intérêt nominal. Comparativement aux banques coopératives, les coopératives de crédit sont une coopérative financière démocratique à but non lucratif.
Modèle intermédiaire
Ce modèle positionne un tiers entre les établissements prêteurs et les emprunteurs. Ces tiers font partie d'une communauté locale disposant d'informations sur la solvabilité des emprunteurs. Il peut s'agir de prêteurs locaux, d'ONG, de programmes de microcrédit ou de banques commerciales pour des programmes parrainés par le gouvernement. Les institutions de crédit peuvent être des agences gouvernementales, des banques commerciales ou même des bailleurs de fonds internationaux. Les intermédiaires sont incités sous des formes monétaires et non monétaires.
Modèle bancaire individuel
Le modèle bancaire individuel est un changement par rapport au modèle basé sur le groupe. L'IMF accorde des prêts à un individu en fonction de sa solvabilité. Il contribue également au développement des compétences et aux programmes de sensibilisation. Ce modèle convient aux petites entreprises axées sur les produits. Les banques coopératives, les banques commerciales et les banques rurales régionales adoptent principalement ce modèle pour accorder des prêts au secteur agricole et non agricole non organisé. L'association des femmes indépendantes en Inde (Lien vers http://www.sewa.org/) (SEWA) est un exemple d'adoption de ce modèle. Les membres possèdent et gouvernent le groupe.
Modèle d'ONG
Les ONG sont l'un des acteurs clés dans le domaine de la micro finance. Ils aident la cause du micro financement en jouant le rôle d'intermédiaire dans de multiples dimensions. Ils jouent un rôle déterminant dans le lancement de divers programmes de microcrédit et l'amélioration de la cote de crédit des pauvres. Ils organisent des programmes de formation et des ateliers pour créer l'opportunité d'en apprendre davantage sur le micro-financement. Ils agissent en tant que soutien pour le groupe d'emprunteurs ainsi que les promoteurs de l'institution prêteuse. Diverses ONG soutiennent la cause du micro financement. Par exemple, MYRADA au Karnataka, SHARE en Andhra Pradesh, RDO (Organisation de développement rural) à Manipur, RUDSOVAT (Société de développement rural pour la formation professionnelle) au Rajasthan et ADITHI au Bihar.
Modèle ROSCA ou fonds de bons
Les associations d'épargne et de crédit tournantes sont un moyen d'épargner et d'emprunter simultanément. Il s'agit d'un groupe de membres qui versent une contribution cyclique fixe régulière dans un fonds commun. À la fin d'un cycle, le total des fonds collectés va à un membre. Les Chit Funds sont les équivalents de ROSCA en Inde. Il répond à la nécessité de combler le vide laissé par la banque traditionnelle. L'accessibilité et la flexibilité sont les principales caractéristiques ici. Il y a des milliers de ROSCA qui fonctionnent en Inde aujourd'hui.
Modèle basé sur le village
Étroitement lié à la banque communautaire et au modèle de groupe, il s'agit également d'un modèle d'épargne et de crédit communautaire. Un groupe de 25 à 50 personnes se rassemble pour améliorer leurs revenus grâce à des activités de travail indépendant. Ils obtiennent leur premier prêt de l'agence d'exécution, qui les aide à former l'entreprise de crédit communautaire. Ils choisissent les membres, élisent leurs dirigeants, établissent leurs statuts, distribuent des prêts aux particuliers et collectent l'épargne et les paiements. La seule garantie avec laquelle ils travaillent est la confiance. Le groupe se tient derrière l'individu en garantie.
Modèle de petite entreprise
Ce modèle place une grande responsabilité sur les petites et moyennes entreprises. Avec le secteur informel en difficulté, les PME peuvent jouer un rôle important dans la création d'emplois pour les pauvres en offrant une formation et des options pour augmenter leurs revenus. Le gouvernement pour renforcer les PME fait des interventions directes et indirectes sous la forme de formation, de conseils techniques et d'un environnement politique et de marché favorable. Le microcrédit est l'élément essentiel qui est fourni aux PME, soit directement, soit dans le cadre d'un programme de développement d'entreprise plus vaste.
Modèles mixtes
Plusieurs IMF utilisent une combinaison de différents modèles. On constate que les IMF basées sur des ONG utilisent principalement le modèle SHG tandis que les institutions financières non bancaires (NBFI) adoptent le modèle SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG).
Compte tenu des politiques récentes et du scénario politique, une poussée en faveur de l'inclusion financière est évidente. La décision du gouvernement de revoir la politique de refinancement de Mudra pour un meilleur financement par les NBFC est une bonne nouvelle pour les NBFC-IMF.