Les paiements B2B stimuleront les paiements numériques en Inde, pas les paiements des consommateurs
Publié: 2017-10-19Novembre de l'année dernière a ouvert une passerelle d'opportunités pour les paiements numériques
La campagne de démonétisation en Inde en novembre de l'année dernière a ouvert une passerelle d'opportunités pour les paiements numériques, ce qui en fait le choix préféré des entreprises et des particuliers pour effectuer des transactions financières sécurisées. Cela a mis l'Inde au bord d'une révolution du paiement numérique - une révolution qui promet de rendre les transactions financières plus sûres pour tous. Selon un rapport conjoint de Google et du Boston Consulting Group (BCG), le total des paiements effectués via des instruments de paiement numériques atteindra 500 milliards de dollars d'ici 2020, soit environ dix fois plus qu'aujourd'hui. L'euphorie et l'attention portées aux paiements numériques des consommateurs ont atteint des sommets vertigineux, les attentes élevées concernant les paiements des consommateurs constituant l'essentiel d'ici 2020.
Alors, qu'est-ce qui motive les paiements numériques ?
- Augmentation de la connectivité haut débit et des données associée à une pénétration croissante des smartphones
- Plateformes de paiement de nouvelle génération offrant des expériences utilisateur de classe mondiale
- Poussée du gouvernement et environnement réglementaire favorable
Les données de RBI montrent qu'après la démonétisation, le volume des paiements numériques a enregistré un TCAC de 55 % en 2016-17, contre 28 % en 2015-16. Bien que février de cette année ait connu un effondrement, il devrait s'établir à 40 % -60 % supérieur à ce qu'il était en octobre de l'année dernière, mais inférieur à celui de décembre. Aux niveaux actuels, les paiements numériques représentent moins d'un pour cent du PIB. De toute évidence, il existe un cas d'utilisation important pour les paiements de commerce électronique, les paiements de factures et les paiements à la demande, qui constituent l'essentiel des paiements numériques des consommateurs. La question est de savoir si cela peut s'étendre au-delà de ce sous-ensemble de paiements, et peuvent-ils croître sans être incités ?
Défis pour les paiements numériques des consommateurs
L'argent liquide est toujours considéré comme le moyen de paiement le plus fluide pour les petits paiements. Les retraits d'espèces aux guichets automatiques sont revenus aux niveaux d'avant la démonétisation à 7 200 cr par jour en avril, contre 2 700 cr en décembre 2016. Faible pénétration des points de vente dans les zones semi-urbaines et rurales. Les coûts prohibitifs des transactions au point de vente dans le commerce de détail à faible marge, qui constituent l'essentiel du commerce de détail, d'où la croissance perçue des paiements numériques devrait provenir, sont dissuasifs. Même l'UPI très médiatisée semble remplacer les transactions de portefeuille alors que la croissance globale d'un mois à l'autre a été latérale. Compte tenu de ces réalités de terrain, il y a certainement un point d'interrogation quant à la croissance des paiements numériques grand public pour atteindre les niveaux attendus qu'elle avait initialement prévu d'atteindre.
Les efforts du gouvernement pour éliminer l'argent noir et amener tout le monde sous la tranche d'imposition en mettant en œuvre une série de mesures et de politiques pourraient être prometteurs. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que les transactions en espèces disparaîtront complètement. Plusieurs économies matures comme l'Allemagne et le Japon continuent d'avoir un pourcentage élevé de transactions en espèces pour les paiements des consommateurs malgré leur avance sur la courbe d'adoption des paiements numériques.
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Paiements numériques pour les entreprises
Le marché B2B enregistre des valeurs de transaction annuelles de plus de 1 billion de dollars, ainsi que des taux de croissance élevés prévus au cours des cinq prochaines années. Mais c'est aussi un marché où les hommes d'affaires sont souvent aux prises avec des processus lourds et une technologie vieillissante. Le traitement des transactions à volume élevé, le règlement des paiements, l'atténuation des risques et la sécurité sont des éléments essentiels de la plate-forme propriétaire, qui ne peuvent être traités efficacement que par la technologie. Il n'est donc pas surprenant que les nouvelles technologies et les changements réglementaires redynamisent les paiements B2B, déclenchant une vague de collaboration entre les fintechs et les institutions financières traditionnelles.
Quels pourraient être les facteurs possibles qui propulsent les paiements B2B et, en fait, les placent en position de diriger la révolution des paiements numériques en Inde ? Pour trouver la réponse, nous devons d'abord comprendre que les entreprises opèrent dans des chaînes d'approvisionnement ou des chaînes de valeur et sont donc interdépendantes. Ils reçoivent et effectuent régulièrement des paiements à d'autres entreprises et, contrairement aux paiements des consommateurs, leurs transactions sont largement régies par des contrats existants, ce qui les aide à fonctionner en dehors du cadre de la gratification instantanée. Voici quelques tendances qui poussent les paiements B2B au premier plan en Inde :
- Cartes commerciales/d'entreprise : les entreprises utilisent de plus en plus le crédit via des cartes commerciales pour les paiements des fournisseurs et utilisent également des cartes d'entreprise pour la gestion des dépenses des employés. Les cartes sont utilisées sur des plates-formes qui fournissent des rapports et un rapprochement intégrés aux entreprises.
- Paiements ACH : les commerçants se tournent de plus en plus vers les solutions ACH et cela pour plusieurs raisons importantes. ACH est un réseau de paiement électronique qui peut probablement être décrit comme la rédaction d'un chèque électronique et qui est couramment utilisé pour des applications telles que les dépôts directs et la paie. Il représente également environ 50 % de tout le volume de paiement, dans le top 50 des économies les plus développées au monde.
- Paiements Blockchain : les infrastructures Blockchain à l'avenir seront exploitées pour faciliter les transactions financières sur des réseaux Blockchain privés évolutifs permettant des transactions en temps quasi réel, même pour les paiements internationaux de grande valeur.
L'essentiel
Jusqu'à présent, les banques ont fourni aux entreprises divers outils bancaires pour aider à rationaliser les paiements. Cependant, l'adoption a été très faible en raison de la mauvaise expérience client et de l'approche conservatrice consistant à avoir un réseau bancaire fermé qui interdit l'existence d'un écosystème réseau fluide. À l'heure actuelle, la multitude de mesures prises par le gouvernement avant et après la démonétisation et plus récemment avec l'introduction de la TPS sont considérées comme des mesures visant à placer toutes les entreprises sous un régime fiscal et à promouvoir des paiements honnêtes, responsables et transparents. En outre, les plates-formes technologiques de nouvelle génération construites par les startups fintech offrent uniquement des solutions de pointe dont le secteur bancaire a besoin pour inaugurer une nouvelle ère de perturbations financières, basée sur le principe de rendre les transactions plus fluides, plus rapides et moins chères que jamais.
Avec 51 millions de PME dans le pays représentant près de 40 % du PIB, cela représente une énorme opportunité de stimuler la croissance des paiements numériques. Le crédit aux PME jouant également un rôle central dans la croissance de ces PME, le passage au numérique offre une opportunité unique de lier le crédit aux paiements et de créer une proposition de valeur unique pour que les entreprises adoptent les paiements B2B.
Aujourd'hui, l'Inde est à l'aube d'une révolution des paiements numériques grâce à la pénétration rapide de l'infrastructure de paiements numériques à travers le pays. Les tendances de croissance des paiements numériques sont positives en raison des innovations dans les technologies de paiement numérique et de la satisfaction croissante des consommateurs, ce qui dissipe les doutes soulevés par certains commentateurs quant à la croissance des paiements numériques, consécutive à la démonétisation.