Exclusif : Kaarva annonce un financement de démarrage pour apporter du crédit à la demande aux Indiens salariés
Publié: 2019-11-18Les personnes salariées peuvent emprunter sur le revenu gagné pour le mois
Kaarva a levé des fonds d'amorçage auprès d'anges tels que Naveen Tewari, Amit Gupta et d'autres
La startup technologique de prêt est sortie de la version bêta en août 2019
Les jeunes travailleurs indiens ont un problème de crédit. Au-delà de la pénurie d'emplois et du ralentissement de l'emploi, les travailleurs qui ont des emplois stables ne sont pas en mesure d'obtenir le bon crédit, soit en raison de faibles cotes de crédit, soit en raison de leur absence. Ce manque de solvabilité a également un impact sur les dépenses et la consommation globales des travailleurs et de leurs familles.
Dans une telle situation, de nombreuses sociétés de technologie de prêt ont créé une base en Inde. Selon DataLabs by Inc42 , la demande de crédit en Inde devrait atteindre 1,41 milliard de dollars d'ici 2022. Le taux de croissance estimé de la demande de crédit est de 3,73 % entre FY17 et FY22. Cela fait du prêt une grande opportunité pour les startups fintech, mais avec autant d'acteurs sur le marché, le modèle de crédit est une différenciation cruciale.
Kaarva, qui est sorti du mode bêta en août de cette année, apporte son modèle unique de retrait à la demande pour se démarquer du lot.
Pour résoudre le problème des travailleurs de la génération Y et de la génération Z qui sont « fauchés » au milieu du mois et qui ne sont pas en mesure de faire face aux dépenses d'urgence, Khushboo Maheshwari et Agam Goyal ont lancé Kaarva en octobre 2018. La société basée à Bengaluru permet aux clients d'accéder une partie de leur salaire n'importe quel jour du mois, en fonction de leurs besoins.
Les clients peuvent emprunter sur les revenus non gagnés jusqu'au moment du mois où ils décident d'emprunter et Kaarva obtient le remboursement par le biais d'une déduction ou d'un transfert de fonds du client. D'une certaine manière, Kaarva utilise le concept B2B de transmission de factures et l'applique aux prêts à la consommation.
Quant aux opportunités de marché, elles ne manquent pas sur le marché indien. Selon les données de la Banque mondiale, 22,1 % du nombre total d'employés indiens étaient des salariés en septembre 2019. Des recherches plus poussées ont révélé qu'un employé indien salarié gagnait en moyenne 16 056 INR par mois. Et Kaarva cible ce montant de salaire moyen pour décider de son public cible principal.
S'adressant à Inc42 , Maheshwari a déclaré qu'avant de créer le produit, la société avait levé un montant non divulgué de financement de démarrage auprès de plusieurs investisseurs providentiels en janvier 2019. Alors que le financement a eu lieu au début de l'année, Kaarva ne l'annonce que maintenant.
La liste de ses investisseurs comprend notamment Better Capital, les fondateurs d'InMobi Naveen Tewari et Piyush Shah ; Le PDG de Yulu, Amit Gupta, les fondateurs de Vokal Aprameya Ramakrishnan et Mayank Bidawatka, le fondateur de NuWare Venk Krishnan, Melissa Frakman d'Emphasis Ventures (EMVC), Satyen Kothari de Citrus Pay, Bhagchandka Family Office Fund et Gemba Capital, entre autres.
La société a déclaré qu'elle avait utilisé les fonds pour développer son produit et qu'elle le commercialisait maintenant car elle cherchait à augmenter la portée de la base adressable.
"Kaarva modifie les salaires dans le temps, permettant à son utilisateur d'accéder à ce qu'il a gagné, à la demande, sans frais, intérêts ou coûts cachés."
Comment fonctionne Kaarva ?
Pour accéder aux fonds, les utilisateurs peuvent s'inscrire sur l'application ou le site Web de l'entreprise. Le compte utilisateur comprend les détails de la grille salariale, le nombre d'heures travaillées dans le mois, ce qui conduit aux revenus gagnés mais non payés. Pour commencer, la société se concentre sur les personnes gagnant entre 10 000 INR et 30 000 INR par mois. Il affirme que 90 % de ses utilisateurs gagnent entre 15 000 INR et 25 000 INR.
Tout client de Kaarva peut retirer (ou encaisser) jusqu'à 1500 INR par jour et lorsque l'utilisateur est payé à la fin du mois, Kaarva est remboursé. La taille du crédit est petite, il y a donc moins de risque de non-paiement parmi la base d'utilisateurs. De plus, les utilisateurs ont la possibilité de payer des intérêts ou une commission sur le crédit pris, et par conséquent, toutes les transactions sur Kaarva ne sont pas monétisées.
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La société a commencé par se concentrer sur la vente directe aux consommateurs, mais Maheshwari a déclaré qu'il y avait beaucoup d'intérêt pour les partenariats. Ses partenaires comprennent la société de logistique Blackbuck, le groupe d'hôpitaux Cloudnine, le fabricant de vêtements d'exportation Silvercrest et Quess Corp.
"Nous avons constaté un vif intérêt de la part des employeurs dans des secteurs tels que les hôpitaux, les chaînes hôtelières, la fabrication, la logistique, les entreprises de main-d'œuvre, où jusqu'à 30 % de la main-d'œuvre utilise le produit avec un engagement répété de 70 %", a ajouté Maheshwari.
Depuis sa création, Kaarva affirme avoir permis 10 000 retraits chaque mois parmi une base d'utilisateurs de 100 000 clients enregistrés.
"Le mois dernier, nos utilisateurs actifs mensuels ont travaillé avec 300 organisations différentes", a déclaré Maheshwari.
Pour le crédit, Kaarva s'est associé à des NBFC agréés pour permettre de tels retraits. Maheshwari a expliqué que l'entreprise a construit son propre moteur de risque et de fraude qui examine les points de données combinés disponibles concernant leur emploi, leur modèle d'utilisation, les données et l'activité de WhatsApp, et les variables macroéconomiques, entre autres, pour prédire et gérer le risque.
"Sur notre plate-forme liée aux salaires, nous avons vu des impayés aussi bas que 0,5%", a déclaré Maheshwari en réponse aux questions sur les créances douteuses et les actifs non performants, qui passent sous le radar du gouvernement.
L'opportunité massive de prêt numérique
La société vise à atteindre 500 000 utilisateurs et 10 000 entreprises d'ici la fin de l'exercice en cours. Ses autres objectifs incluent 100 000 retraits par mois, avec un décaissement annuel brut d'une valeur de 200 Cr INR.
"Au cours des derniers mois, nous avons connu une croissance exponentielle, en particulier grâce à nos partenariats et aux recommandations d'utilisateurs. Nous continuerons à créer des fonctionnalités qui améliorent notre expérience client en créant des fonctionnalités souhaitées par nos utilisateurs, notamment la prise en charge de la langue maternelle, la possibilité de créer un fonds d'urgence social et une assistance en temps réel sur WhatsApp à grande échelle via l'automatisation », a déclaré Maheshwari à Inc42 .
À mesure que les attentes des clients évoluent, les entreprises de technologie financière doivent proposer des modèles uniques pour répondre aux publics inexploités et mal desservis. Le fait que Kaarva utilise un modèle de micro-prêt ou de prêt d'urgence pour servir les personnes salariées l'expose à un risque global plus faible. Et dans le jeu des prêts, ce risque légèrement plus faible pourrait être la clé du succès.
Avec des contributions de Nikhil Subramaniam