Startups Fintech : principaux moteurs en 2018 et tendances en 2019
Publié: 2019-01-06L'UPI gagnera en importance en 2019
L'avenir de la fintech passe définitivement par l'IA
En 2019 et au-delà, nous verrons sûrement plus de nouveaux entrants dans les paiements mobiles
La crise financière mondiale de 2008-2009 a été pour le secteur des services financiers une période de comptes à rendre qui a eu des conséquences considérables sur l'ensemble de l'économie. L'une des conséquences a été la fusion de deux industries ou secteurs distincts connus sous le nom de « Fintech ».
L'industrie se caractérise par des innovations numériques et des modèles commerciaux fondés sur la technologie dans le secteur des services financiers. Son évolution était principalement fonction des excès, des inefficacités et des opportunités inexplorées inhérentes aux marchés respectifs.
Facteurs clés
Avant d'explorer les tendances Fintech en 2019 et au-delà, il est impératif que nous discutions des principaux moteurs de l'industrie Fintech.
- Coût : le coût de l'intermédiation financière est resté relativement inchangé pendant plus de 100 ans avant les crises financières mondiales[1]. Les innovations dans la Fintech ont principalement porté sur la réduction, voire l'élimination, de ce coût.
- Réglementation : dans un passé récent, la réglementation visait à rendre les services financiers plus inclusifs. Cette démocratisation a été propice aux start-up Fintech.
- Héritage : de nombreuses fusions et acquisitions par de grandes banques les ont non seulement rendues « trop grandes pour faire faillite », mais aussi embourbées dans la technologie héritée. Le scénario a ouvert la voie à Fintech pour repartir de zéro, ce qui a été plus facile et plus efficace pour conquérir des parts de marché.
- Levier : après les crises de 2008-09, le levier financier est devenu cher et encombrant. La Fintech s'appuie sur l'effet de levier technologique plutôt que sur l'effet de levier financier , ce qui en a fait une force avec laquelle il faut compter.
Contrairement à la liste ci-dessus, la fintech est confrontée à de nombreux défis. Le défi le plus redoutable est la barrière à l'entrée dans certains domaines clés des services financiers en raison d'opérateurs historiques fortement enracinés. L'un de ces domaines est le syndic et les services de garde.
Regarder vers l'avant
Alors que l'année 2018 tire à sa fin, nous pouvons déjà voir des modèles émerger dans ce qui va devenir l'avenir de la Fintech. Voici un aperçu de mon opinion sur ce que l'avenir nous réserve.
Interface de paiement unifiée (UPI)
L'UPI gagnera en importance en 2019. Cette technologie possède un potentiel et une pertinence immenses pour de multiples participants de l'écosystème. UPI apporte une commodité incroyable à l'utilisateur final tout en augmentant l'empreinte numérique du côté de l'offre de la chaîne des services financiers. UPI permettra à plusieurs types d'entreprises Fintech d'étendre leurs opérations et leur empreinte,
- L'UPI encouragera les paiements numériques, ce qui augmenterait la pertinence des PME qui bénéficient de prêts rapides auprès des sociétés Fintech sur la base des données numériques créées.
- LendingTech transformera les pratiques de souscription, les prêts personnels étant de plus en plus utilisés via les canaux numériques.
- Grâce à UPI, WealthTech augmentera l'empreinte numérique des produits de fonds communs de placement.
- InsureTech pourrait assister à une augmentation des polices de petits billets comme Ola Ride Insurance. En 2019, nous pourrions voir une augmentation de ces couvertures basées sur des événements.
Chaîne de blocs
Il s'agit sans doute de l'une des plus grandes innovations dans les services financiers depuis Internet. Sûr de supposer que nous n'en avons pas vu la fin. Les crypto-monnaies ont peut-être traversé un cycle d'expansion et de récession, mais la technologie sous-jacente prospérera dans les années à venir.
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Par exemple, les modèles de souscription actuels s'appuient fortement sur des données stockées dans des silos (par exemple, des bureaux de crédit) qui peuvent être manipulées par des emprunteurs frauduleux. Avec Blockchain, une telle faute professionnelle est pratiquement impossible , ce qui conduit à de meilleurs résultats de souscription.
Intelligence Artificielle (IA)
La technologie a été testée pendant de nombreuses décennies et est maintenant de plus en plus acceptée dans de nombreux domaines, y compris les services financiers. L'avenir de la fintech passe définitivement par l'IA. Un domaine qui gagne déjà du terrain est le "conseil robotique", c'est-à-dire les solutions de gestion de patrimoine qui impliquent une certaine forme d'apprentissage automatique.
Financement participatif
Probablement l'équivalent boursier des prêts P2P, le financement participatif en actions en est à ses balbutiements. Il s'agit également d'un cas classique de désintermédiation financière qui remet en question les méthodes traditionnelles de mobilisation de fonds propres pour les entreprises, par exemple via le capital-risque.
Compte tenu du grand nombre de bailleurs de fonds et de la petite taille des tickets, cette partie du marché des capitaux tombera inévitablement dans le champ de la Fintech dans les années à venir.
Paiements mobiles
Les dernières années ont été marquées par une vague d'activités dans le domaine des paiements mobiles ; l'entrée de Whatsapp étant la plus récente. En 2019 et au-delà, nous verrons sûrement plus de nouveaux entrants et, plus important encore, de nouvelles innovations fintech dans cet espace.
De plus, UPI 2.0 qui a été introduit en août 2018 et la facilité de découvert qui lui est associée (qui est actuellement en test bêta) introduiront des milliers d'utilisateurs finaux à une nouvelle forme de crédit. L'UPI 2.0 peut également devenir une forme privilégiée pour effectuer des paiements récurrents tels que les EMI.
Conclusion
La croissance de l'industrie des technologies financières au cours de la dernière décennie a été phénoménale. Les principaux moteurs de cette croissance identifiés ici ne sont que la pointe de l'iceberg. Par exemple, le coût de l'intermédiation financière est encore relativement élevé par rapport aux autres services rendus à l'économie.
Par conséquent, nous pouvons nous attendre à des innovations fintech dans cet espace qui réduiront les coûts pour les consommateurs. De plus, les tendances discutées ici susciteront certainement des réponses réglementaires.
Par exemple, les crypto-monnaies ont reçu une mauvaise presse en 2018 et nous pourrions voir de nouvelles versions de la technologie Blockchain résultant de l'arbitrage réglementaire. En résumé, 2019 dépassera sûrement 2018 en termes d'innovation Fintech et promet d'être une année passionnante pour toutes les parties prenantes.
[1] Selon Philippon (2015), le coût de l'intermédiation financière aux États-Unis était d'environ 2 % pendant les 130 années qui ont précédé les crises financières mondiales.