Épargne ciblée : un produit financier caché à la vue de tous
Publié: 2019-01-30Un produit d'épargne bien conçu et axé sur les objectifs peut inciter beaucoup plus de consommateurs à acheter un produit ou un service
Le processus de prêt traditionnel devient beaucoup plus difficile lorsque l'emprunteur a un flux de revenus qui n'est pas régulier
Dans le cas de l'épargne ciblée, le consommateur met de l'argent de côté en petites quantités à intervalles réguliers
L'une des incitations les plus fréquemment utilisées pour inciter les consommateurs à acheter un produit ou un service est le crédit. Il prend plusieurs formes, il peut s'agir d'un prêt «payer plus tard» ou d'un prêt à versements mensuels égaux «zéro acompte».
Alors que les prêts aident le consommateur qui n'a pas de somme forfaitaire en main pour effectuer un achat, un produit tout aussi attrayant qui offre le même avantage est l'épargne ciblée.
Un produit d'épargne bien conçu et axé sur les objectifs peut non seulement être plus avantageux pour le consommateur, mais il peut également inciter beaucoup plus de consommateurs à acheter un produit ou un service.
Les prêts, bien que disponibles sous plusieurs formes et auprès d'une multitude de fournisseurs, ne sont pas accessibles à tous. Une condition essentielle pour avoir accès au prêt est une bonne cote de crédit. Un pointage de crédit est un nombre qui indique la probabilité que l'emprunteur rembourse le prêt. Pour des raisons évidentes, les prêteurs vérifient attentivement la cote de crédit avant de décider d'offrir un prêt.
Le processus d'octroi d'un prêt fonctionne généralement comme ceci (simplifié):
- Le prêteur vérifie le score CIBIL de l'emprunteur s'il en a un
- L'emprunteur présente une preuve de salaire régulier. Ce sont généralement des relevés bancaires qui montrent des preuves de dépôts réguliers ou des fiches de paie
- Le prêteur détermine l'éligibilité de l'emprunteur à l'aide de ses modèles de risque et sanctionne un certain montant de prêt à un certain taux d'intérêt
Mais qu'est-ce qui détermine une bonne cote de crédit? Ici se trouve un problème et une opportunité.
Alors que les instruments financiers organisés en Inde se développent rapidement et qu'un nombre toujours plus grand de personnes ont désormais accès aux services bancaires et aux prêts, l'obtention d'une bonne cote de crédit dépend presque toujours d'un revenu régulier et prévisible.
Le processus devient beaucoup plus difficile lorsque l'emprunteur a un flux de revenus qui n'est pas régulier.
Qu'est-ce qu'un revenu irrégulier et pourquoi est-ce important ?
Considérons deux individus, un qui gagne un revenu régulier de 1000 INR/semaine (pour environ 4K INR/mois) et un autre qui gagne en moyenne 5K INR par mois. Mais ce soutien ne touche pas un revenu chaque mois. Elle pourrait obtenir 3 000 INR certains mois, 6 000 INR à 8 000 INR d'autres mois et zéro certains mois. La moyenne, cependant, est de 5 000 INR/mois.
La première personne avec un revenu régulier est dans une position largement supérieure pour bénéficier de prêts. Le revenu régulier, même si dans un secteur non organisé, sert de signal puissant pour la solvabilité. La deuxième personne, bien qu'elle ait un revenu moyen plus élevé, devra généralement se tourner vers des sources non organisées pour obtenir des prêts - des prêteurs sur gages ou un réseau de famille/d'amis. Une telle source coûtera beaucoup plus cher à l'emprunteur.
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La raison du point de vue d'une banque est compréhensible; la capacité de rembourser un prêt dépend directement de futurs flux de revenus fiables (pour les prêts non adossés à des actifs). Et un historique de revenus réguliers est beaucoup plus facile à utiliser pour une banque comme indicateur du potentiel de revenus futurs, ce qui réduit à son tour le risque de prêt.
Les banques aiment les modèles prévisibles. Les flux de revenus irréguliers ne fournissent pas un tel modèle et sont donc considérés comme à haut risque.
Les revenus irréguliers sont assez courants dans le bas de la pyramide économique. Un commerçant indépendant qui vend certains types d'articles à forte saisonnalité aurait des revenus irréguliers. Les salariés journaliers sous contrat, tels que les ouvriers du bâtiment, qui obtiennent des projets pendant quelques mois avec des périodes de chômage avant le début du projet suivant en sont un autre. En fait, dans le secteur non organisé, les revenus réguliers pourraient très bien être l'exception plutôt que la règle.
Un revenu irrégulier est facile à repérer - les relevés bancaires de l'emprunteur n'indiqueront pas des montants de dépôt similaires entrant à intervalles réguliers.
Alors, comment certaines personnes aux revenus irréguliers peuvent-elles avoir accès à une somme forfaitaire en espèces pour effectuer des achats ?
La réponse est l'épargne ciblée ou à des fins particulières.
Les prêts et l'épargne sont plus similaires qu'on ne le pense. Un prêt consiste à obtenir un montant forfaitaire à l'avance, puis le consommateur à le payer en plus petits versements échelonnés dans le temps. L'épargne dirigée consiste à réaliser de petites épargnes échelonnées dans le temps puis à obtenir un montant forfaitaire au terme de celle-ci. Dans les deux cas, un montant forfaitaire est disponible pour utilisation.
Le prêt fournit un montant forfaitaire avant le remboursement par versements échelonnés
L'épargne fournit un montant forfaitaire après l'épargne basée sur des versements
Dans le cas de l'épargne ciblée, le consommateur met de l'argent de côté en petites quantités à intervalles réguliers. Cela peut être difficile pendant les périodes de faible revenu, mais aide à créer une habitude d'épargner régulièrement. Lorsque le niveau d'économies souhaité est atteint, elle est en mesure d'acheter des biens et des services coûteux.
Banque d'épargne vs épargne ciblée
Les comptes d'épargne ordinaires dans les banques n'offrent-ils pas déjà cette fonctionnalité ? Oui, mais pas vraiment. Les comptes de banque d'épargne souffrent d'une faible utilisation dans ces cas pour un certain nombre de raisons :
- Complexité et coûts : Le processus d'ouverture et d'exploitation de tels comptes est complexe et coûteux avec des exigences de solde minimum, différents niveaux de service, des frais variés, etc.
- Génériques, non axés sur les cas d'utilisation : les comptes d'épargne sont également trop génériques et ne sont pas adaptés aux cas d'utilisation spécifiques des consommateurs. L'argent mis de côté pour l'achat d'un téléphone portable, les frais de scolarité et les besoins en soins de santé est regroupé en une seule somme indifférenciée. Épargner régulièrement est difficile pour la plupart des gens. Et sans une visibilité claire sur les progrès qu'ils ont réalisés vers leur objectif d'épargne, cela devient encore plus difficile. L'épargne axée sur les objectifs aide ici.
- Faibles rendements : les comptes d'épargne offrent des taux d'intérêt bas, mais l'épargne ciblée peut fournir un rendement nettement plus élevé sur l'épargne en répercutant les remises des fournisseurs de services écosystémiques sur le consommateur
La combinaison d'un instrument d'épargne sans friction, avec un écosystème lié à des cas d'utilisation spécifiques pour motiver les économies, peut constituer un instrument d'économie convaincant.
Un accès prévisible et pratique aux montants forfaitaires est la clé de la sécurité financière. L'épargne axée sur les objectifs est le moyen le plus direct, le plus efficace et le plus inclusif d'accéder à de tels montants - c'est un produit dont le temps est venu.