Comment les accords de partage des revenus transforment notre façon de travailler
Publié: 2019-11-22Beaucoup ont l'impression de n'avoir d'autre choix que de contracter des prêts étudiants pour progresser
Il est temps de repenser la façon dont nous finançons l'éducation et construisons l'avenir du travail
À son niveau le plus élémentaire, un ISA ou un accord de partage des revenus est un contrat entre un étudiant et une entité éducative
L'inquiétude suscitée par l'augmentation du coût de l'enseignement supérieur continue d'être au centre des discussions politiques et socio-économiques dans le monde entier, ce qui a donné lieu à de nouvelles alternatives telles que les accords de partage des revenus.
Alors que de nombreux jeunes adultes croient que l'université traditionnelle est le seul moyen de se bâtir une carrière stable et un avenir prometteur, beaucoup ont l'impression qu'ils n'ont d'autre choix que de contracter des prêts étudiants pour progresser.
Mais la question demeure, quelle valeur l'enseignement supérieur apporte-t-il réellement ? Et surtout, est-ce que ça vaut le coût ?
1,6 tonne. C'est le montant actuel de la dette étudiante que les Américains doivent collectivement, qui, selon certaines estimations, est en fait plus élevé que le montant total de la dette de carte de crédit détenue par les consommateurs américains. Bien sûr, la hausse des coûts de l'enseignement supérieur n'affecte pas seulement ceux aux États-Unis, « les diplômés universitaires britanniques, par exemple, auraient une dette moyenne de prêt de 55 000 $, contre une moyenne de 20 000 $ cinq ans plus tôt. ”
Malgré une croissance incroyable des infrastructures éducatives, le manque de financement public en Inde pour l'enseignement supérieur a conduit à l'essor de l'enseignement supérieur privé, qui s'accompagne d'un prix nettement plus élevé.
Mis à part le coût de l'enseignement supérieur, les établissements d'enseignement du monde entier ont du mal à suivre la transformation rapide de la façon dont nous travaillons, apprenons et utilisons les nouvelles technologies. Bien sûr, cela ne veut pas dire qu'aller à l'université ou contracter des prêts étudiants n'est pas la bonne ligne de conduite pour beaucoup.
En fait, les données montrent que pour la grande majorité des diplômés universitaires, aller à l'université vous donne en fait une longueur d'avance. Mais étant donné que les coûts de l'enseignement supérieur continuent d'augmenter et exercent une pression financière énorme sur les jeunes adultes du monde entier, il est temps de repenser la façon dont nous finançons l'éducation et construisons l'avenir du travail.
Accords de partage des revenus : une nouvelle alternative
Les accords de partage des revenus constituent une nouvelle alternative au financement de l'éducation. Au cours des dernières années, il y a eu un regain d'intérêt pour l'exploration de nouvelles façons de financer l'éducation qui n'impliquent pas de dette de prêt étudiant traditionnelle. De nombreux collèges, universités, ainsi que des programmes d'enseignement spécialisés tels que les camps d'entraînement de codage, par exemple, expérimentent des accords de partage des revenus, autrement connus sous le nom d'ISA.
Qu'est-ce qu'un ISA exactement ?
À son niveau le plus élémentaire, un ISA ou accord de partage des revenus est un contrat entre un étudiant et une entité éducative, telle qu'une université ou un Bootcamp de génie logiciel. L'école ou le programme éducatif fournit un service (tel que des cours, une formation et des travaux de cours), en échange d'un montant défini du revenu de cet étudiant à la fin du programme.
Par exemple, une université peut offrir l'accès à quatre années de son programme de premier cycle, en échange de 3 % du revenu de l'étudiant pendant 5 à 10 ans. En règle générale, les accords de partage des revenus ne prennent effet que si l'emprunteur est en mesure d'obtenir une opportunité d'emploi après l'obtention de son diplôme qui paie un montant de salaire minimum.
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La plupart des ISA ont une limite de plafond maximale dans laquelle l'emprunteur doit rembourser. L'un des principaux défis du système d'enseignement supérieur actuel est que de nombreux diplômés sortent de l'école avec des dettes importantes, mais sans une carrière offrant une solide stabilité financière.
S'endetter uniquement pour occuper un emploi de débutant pendant les premières années suivant l'obtention de son diplôme peut mettre les diplômés dans une situation financière difficile. Alors que l'université faisait tout sauf garantir un emploi et un revenu stables, l'environnement de travail concurrentiel d'aujourd'hui fait de l'enseignement supérieur une barre d'accès minimale.
Cela ne veut pas dire que vous devez aller à l'université pour bâtir une carrière florissante, mais de nombreux jeunes adultes voient la voie traditionnelle de l'éducation comme leur seule option pour aller de l'avant. Les accords de partage des revenus, par essence, peuvent réduire le risque de l'investissement de l'emprunteur. Si, après avoir obtenu leur diplôme ou terminé un programme, ils ne gagnent pas un certain montant d'argent, ils n'ont généralement pas à payer une partie de leur revenu.
D'autre part, s'ils obtiennent leur diplôme et commencent une carrière avec un salaire relativement élevé, le prêteur de l'accord de partage des revenus est en mesure de réaliser un retour sur investissement rentable. Pour ceux qui n'ont jamais entendu parler de l'ISA, la pensée de quiconque est prêt à renoncer à une partie de son revenu peut certainement sembler intimidante.
Cependant, pour la bonne personne, cela peut ouvrir des portes qui, autrement, pourraient être verrouillées. Toutes les personnes qui souhaitent poursuivre leurs études ou leur carrière n'ont pas la possibilité de contracter des prêts pour financer leurs études. De plus, beaucoup ne veulent pas risquer de ne pas pouvoir rembourser leurs prêts étudiants après l'obtention de leur diplôme.
Théoriquement, les accords de partage des revenus offrent une situation « gagnant-gagnant » tant pour les établissements qui fournissent le service ou l'enseignement que pour l'emprunteur.
Principaux avantages de l'ISA
- Montant du paiement plafonné - Pour la plupart des accords de partage des revenus, le montant que l'étudiant rembourse est plafonné à un certain montant convenu. Vous pouvez accepter de donner 5% de votre salaire pendant 5 ans en échange de vos études, mais si vous atteignez le plafond au préalable, votre accord sur les revenus prend fin.
Par exemple, si vous rejoignez une université qui plafonne votre paiement à 25 000, vous pourriez très bien avoir un emploi à six chiffres par an et atteindre le plafond en seulement cinq à six ans. Comparativement aux prêts étudiants traditionnels qui entraînent des intérêts, les accords de partage des revenus ne se développeront pas à mesure que vous remboursez votre «dette». Vous êtes défini sur accord restera le même tout au long de votre ISA. Gagner plus augmentera votre paiement, mais votre ISA sera remboursé plus tôt.
- Aucun coût initial - Dans la plupart des accords ISA, aucun coût initial n'est requis pour le service éducatif rendu, moins le petit dépôt occasionnel. Contrairement au modèle universitaire actuel qui ne garantit aucun résultat spécifique après l'obtention du diplôme, aucun modèle de coût initial n'impose une grande part de responsabilité à l'établissement pour fournir les résultats promis. Ceux qui utilisent un modèle commercial ISA ont BESOIN que leurs étudiants réussissent pour en tirer profit en tant qu'entreprise. Trop promettre ou ne pas offrir une éducation de qualité ne ferait finalement que nuire à leur capacité à se développer en tant qu'entreprise qui encourage l'innovation et un service client de haute qualité.
De plus, les étudiants qui choisissent un modèle ISA pour financer leur apprentissage ne perdent finalement que du temps si les choses ne se passent pas comme prévu. Ils peuvent repartir avec une expérience d'apprentissage sans une grande quantité de dettes. Étant donné que dans la plupart des pays, vous ne pouvez même pas déclarer vos prêts étudiants en faillite, aller à l'université pendant deux ans et décider que ce n'était pas pour vous est incroyablement coûteux.
Défis de l'ISA
D'une part, il manque actuellement la structure réglementaire que les prêts fédéraux traditionnels fournissent. Dans certains cas, les prêteurs utilisent la fumée et les miroirs pour tromper les étudiants dans des conditions nettement moins que satisfaisantes.
Cela dit, pour la bonne personne, les accords de partage des revenus peuvent être une alternative bienvenue pour aider à la transition de carrière, trouver un nouvel emploi et acquérir des compétences monnayables et précieuses dans l'économie d'aujourd'hui. Encore une fois, malgré la promesse des ISA, la réalité est qu'il doit y avoir plus de réglementation et des termes plus clairs.
Étant donné que les individus renoncent légalement à une partie de leurs revenus, il est crucial que les entreprises éducatives utilisant les ISA soient transparentes et franches sur ce que l'accord implique. Comme d'autres réglementations dans le secteur financier, les partisans des ISA devraient appeler à une réglementation légitime afin que les emprunteurs puissent prendre une décision éclairée en fonction de leurs besoins spécifiques.
L'objectif d'un ISA est de fournir aux individus la possibilité d'investir dans leur éducation d'une manière différente de celle qui est actuellement offerte et qui est motivée par la responsabilité.