Comment les startups indiennes tirent parti de la technologie pour combler le fossé des prêts aux PME
Publié: 2022-04-17Représentant environ 90% de toutes les entreprises et plus de 50% de l'emploi dans le monde, les PME formelles contribuent jusqu'à près de 40% du PIB dans les économies émergentes
Pour assurer la stabilité systémique et la protection des PME contre l'exploitation monopolistique, il est de plus en plus nécessaire de faciliter le processus de crédit
Les startups de prêt aux PME de la nouvelle ère offrent une gamme d'actifs numériques pour étendre leur portée à une plus grande population de micro-entreprises mal desservies en utilisant l'IA/ML et l'analyse de données
Compte tenu de la majorité des entreprises dans le monde, les PME contribuent de manière importante à la création d'emplois ainsi qu'au développement économique mondial. Capables de stimuler la propriété privée et les compétences entrepreneuriales, elles sont capables de s'adapter rapidement aux conditions changeantes du marché.
Représentant environ 90 % de toutes les entreprises et plus de 50 % de l'emploi dans le monde, les PME formelles contribuent jusqu'à près de 40 % du PIB dans les économies émergentes. Selon les estimations de la Banque mondiale, 600 millions d'emplois seront nécessaires d' ici 2030 pour absorber la main-d'œuvre mondiale qui se multiplie. Cela fait du développement des PME une priorité élevée pour les gouvernements du monde entier.
Pour assurer la stabilité systémique et la protection des PME contre l'exploitation monopolistique, il est de plus en plus nécessaire de faciliter le processus de crédit. Les startups et les PME ont besoin d'un accès rapide et facile au crédit. Alors qu'un prêt aux petites entreprises peut être la meilleure chose pour les petites et micro-entreprises, les établissements de crédit traditionnels évitent ce segment. En effet, les prêteurs traditionnels les considèrent comme un facteur de risque en raison de l'instabilité en cause.
Les prêteurs traditionnels offrent des prêts basés sur des garanties, ce qui est une demande difficile pour les PME. C'est là qu'interviennent les startups de prêt aux PME de la nouvelle ère. Ces startups orientent les processus NBFC traditionnels dans une toute nouvelle direction avec l'utilisation de technologies profondes telles que l'intelligence artificielle (IA), l'apprentissage automatique (ML) et l'analyse de données.
Ces startups comprennent le rôle que jouent les taux d'intérêt dans la détermination du coût du capital. Lorsque les niveaux de taux d'intérêt d'une économie sont bien fixés , ils peuvent contribuer à stimuler l'épargne et à stimuler les dépenses d'investissement, ce qui à son tour favorise la croissance du segment. Approfondissons et comprenons comment les taux d'intérêt peuvent influencer le fonctionnement des entreprises.
Quel est l'impact des taux d'intérêt sur les PME ?
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- Augmentation des taux préférentiels : Le taux préférentiel est décrit comme le taux le plus bas auquel une banque prêtera de l'argent. S'il y a une augmentation des taux d'intérêt, le taux préférentiel a également tendance à augmenter. Lorsqu'une telle chose se produit, les prêteurs finiront par augmenter les taux des cartes de crédit et les taux des prêts. Cela rend beaucoup plus coûteux pour les entreprises d'être en mesure d'emprunter les fonds dont ils ont besoin .
Cela signifie qu'en tant que propriétaire d'entreprise, vous finirez par payer plus pour rembourser votre dette. Il deviendra par la suite beaucoup plus difficile de contracter des prêts à court terme, de payer des dépenses imprévues ou de développer votre entreprise.
- Flux de trésorerie : les petites entreprises qui fonctionnent avec des flux de trésorerie limités sont les plus touchées par les taux d'intérêt élevés. En règle générale, les propriétaires de petites entreprises doivent mettre de côté plus d'argent pour rembourser leurs dettes, ce qui peut effectivement réduire le revenu dont ils disposent. Des taux d'intérêt plus élevés peuvent également finir par réduire le coût des actifs, ce qui rend plus difficile leur vente contre du capital.
- Diminution du revenu des consommateurs : en cas de hausse des taux d'intérêt, les consommateurs se retrouvent avec moins de revenus discrétionnaires. Cela signifie que leur capacité à acheter des produits et des services est réduite, ce qui fait souffrir les entreprises en raison d'une baisse des ventes. Lorsque les taux d'intérêt sont élevés, les banques aussi émettent moins de prêts. Cela affecte non seulement les consommateurs mais aussi les entreprises, qui doivent réduire leurs dépenses d'équipement.
Souvent, les entreprises de produits et services de luxe finissent par être les plus durement touchées, car il s'agit de la première dépense que les consommateurs éliminent lorsque leur revenu discrétionnaire est réduit.
- Difficultés à obtenir des prêts : Pour les entreprises, leurs opérations financières quotidiennes sont affectées de deux manières lorsqu'il y a une hausse des taux d'intérêt. Premièrement, toute dette à long terme devient plus chère, surtout si le prêt a un taux d'intérêt variable. À mesure que le prêt devient plus cher, il faudra plus de temps pour le rembourser. Il en résulte une augmentation des coûts de financement et une baisse des revenus.
Les prêts à court terme deviennent également plus chers avec des taux d'intérêt élevés. Cela signifie qu'il est plus difficile pour les petites entreprises de respecter leurs obligations financières, surtout s'il y a une augmentation des dépenses imprévues. Si les entreprises ne disposent pas de liquidités suffisantes, elles peuvent avoir de la difficulté à mener à bien leurs activités.
Outre la difficulté à obtenir des prêts, un large segment de PME indiennes n'est tout simplement pas à l'aise avec les transactions en ligne. Alors, comment les acteurs de la fintech augmentent-ils leur portée pour servir les clients des MPME dans les endroits les plus reculés de l'Inde ? La réponse réside dans les données !
Les startups choisissent d'autres moyens de combler le fossé humain-numérique. Ils offrent une gamme d'actifs numériques pour soutenir les produits de prêt. Ils espèrent étendre leur portée à une plus grande population de micro-entreprises mal desservies en utilisant l'IA/ML au-delà des cas d'utilisation actuels de détection de fraude, de souscription et d'opérations backend. L'avenir des startups fintech en Inde pourrait simplement être un cas d'utilisation varié de la technologie profonde - conception d'algorithmes ML, automatisation des approbations de crédit, capacités de traitement d'images, etc.
De plus, les politiques gouvernementales qui obligent les clients commerciaux à assouplir les réglementations restrictives et à offrir davantage de facilités de crédit aux PME sont le besoin de l'heure. Le récent budget a vu l'annonce de diverses politiques pour combler cet écart. De la liaison des portails existants des MPME à un fonds de capital mixte NABARD et à l'extension de l'ECLGS - qui espèrent tous contribuer à la facilitation du crédit pour le secteur des MPME. Leur donner accès au crédit auprès des banques commerciales les aidera à développer leurs capacités et à devenir solvables.
Pour apporter un changement significatif au secteur des prêts aux PME, il est essentiel de tirer parti de la technologie pour la durabilité et la croissance futures du secteur indien des PME.