Comment RBI résout les problèmes de prêt P2P et les problèmes de crédit de l'Inde
Publié: 2018-07-31La décision de la RBI de reconnaître et de réglementer l'industrie des prêts P2P a donné un coup de pouce bien nécessaire à la cause de l'inclusion financière dans l'économie indienne
Au cours des deux dernières années, les sociétés financières non bancaires (NBFC) en Inde ont subi des transformations majeures pour répondre à la demande croissante sur le marché du crédit du pays.
À la suite de l'assouplissement de la réglementation, un certain nombre de nouvelles NBFC ont été créées pour fournir des crédits aux consommateurs . Cependant, l'accès aux services financiers n'était limité qu'à un petit segment de consommateurs/emprunteurs ayant des antécédents et des profils de crédit existants.
En revanche, les couches de la population non bancarisées, ou peu exposées au crédit institutionnel, ont été peu affectées par ces évolutions, se retrouvant plus ou moins dans la même situation qu'avant.
Au cours des cinq dernières années, cependant, les innovations informatiques et le développement de nouveaux outils et technologies numériques ont simplifié la manière dont les consommateurs accèdent aux services bancaires et financiers.
Simultanément, la popularité croissante des modèles de crédit alternatifs et des produits de prêt du monde entier a conduit à la création de la plate-forme (secteur) de prêt en ligne peer-to-peer (P2P) en Inde.
Une forme de financement participatif qui utilise une plate-forme en ligne pour mettre en relation les prêteurs avec les emprunteurs afin de fournir des prêts non garantis, l'origine des prêts P2P remonte à 2005, lorsque la première plate-forme au monde a été lancée au Royaume-Uni.
Comment les prêts P2P comblent le déficit de crédit de l'Inde
Le développement des technologies financières, ou fintech, en intégrant les processus bancaires aux technologies de l'information a permis la création de produits et services financiers qui peuvent être fournis aux consommateurs à grande échelle et à une fraction du coût encouru par les banques conventionnelles et les NBFC.
Le secteur des prêts alternatifs est plus pertinent dans un pays comme l'Inde, où plus de la moitié de la population totale n'est pas bancarisée ou mal desservie.
Un grand nombre d'entre eux sont des consommateurs novices en matière de crédit sans antécédents de crédit ni antécédents de transactions avec des institutions bancaires et financières traditionnelles.
Mais c'est le secteur des micro, petites et moyennes entreprises (MPME) qui bénéficiera vraiment d'un modèle de crédit unique comme la plateforme de prêt P2P.
Historiquement, les MPME ont été mal desservies par le secteur bancaire traditionnel qui a généralement classé ces entreprises comme risquées en raison de leur petite taille et du manque de données financières utilisables pour une évaluation efficace de leur solvabilité.
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En outre, les coûts liés à l'octroi de crédit à ce segment ont généralement été plus élevés que les rendements qui en découlent, ce qui en fait des perspectives moins lucratives pour les prêteurs traditionnels du pays.
En conséquence, il y a plus de 50 millions de MPME avec une demande de crédit non satisfaite d'une valeur de 198 milliards de dollars, selon le rapport Fintech Trends India 2018 de PWC.
Le secteur des prêts alternatifs, y compris les plateformes de prêt P2P, a profité des limites des banques traditionnelles en Inde, qui ont connu une croissance lamentable en raison de pertes croissantes, de réglementations plus strictes et d'années de sous-investissement dans la technologie et la modernisation des infrastructures existantes.
Le modèle de prêt peer-to-peer (P2P) permet aux emprunteurs et aux prêteurs d'interagir directement les uns avec les autres via un marché en ligne ouvert et transparent, sans l'intervention de banques ou d'intermédiaires financiers.
Les emprunteurs inscrits sur une plateforme de prêt P2P doivent simplement fournir leur besoin de financement ainsi que leurs informations personnelles et financières auxquelles les prêteurs peuvent accéder afin de décider s'ils souhaitent investir ou non dans un emprunteur.
Le prêt d'un seul emprunteur peut être financé par un ou plusieurs prêteurs sur la plateforme et un remboursement mensuel doit être effectué à chacun des prêteurs individuels.
Ainsi, en éliminant les intermédiaires et leurs marges supplémentaires, les emprunteurs peuvent accéder au crédit à moindre coût, tandis que les prêteurs peuvent obtenir des rendements plus élevés sur leurs fonds excédentaires et inutilisés.
De plus, avec le développement d'architectures technologiques avancées qui permettent le déploiement de produits à grande échelle, les sociétés de prêt P2P se développent à un rythme plus rapide que les institutions financières traditionnelles.
Les prêts P2P axés sur la technologie éliminent les longs processus de livraison et tirent parti de l'analyse et de l'automatisation pour gérer et analyser d'énormes volumes de données alternatives générées par les consommateurs et faciliter le crédit pour les emprunteurs en temps réel.
Le prêt P2P en tant que catalyseur de crédit étendu pour la RBI
Au cours des dernières années, de grandes économies mondiales telles que les États- Unis, le Royaume-Uni, le Canada, la France, l'Allemagne et la Chine ont pris des mesures pour réglementer les prêts P2P afin d'en faire un secteur de services financiers grand public.
À partir d' octobre 2017, le secteur des prêts P2P en ligne a été officiellement reconnu en Inde comme un segment de services financiers devant être réglementé par la Reserve Bank of India (RBI).
La RBI a conçu un cadre réglementaire pour toutes les sociétés de prêt P2P, qui seront classées comme NBFC-P2P, a stipulé le minimum NOF (Net Owned Fund), a défini diverses exigences réglementaires et prudentielles dans ce cadre.
En effet, la plate-forme de prêt P2P a été reconnue comme l'industrie NBFC-P2P avec de meilleures références et un meilleur respect dans l'esprit des prêteurs, des investisseurs et des emprunteurs.
La décision de la RBI de reconnaître et de réglementer l'industrie des prêts P2P a donné un coup de pouce bien nécessaire à la cause de l'inclusion financière dans l'économie indienne.
Étant donné que la technologie derrière les prêts P2P est relativement nouvelle et en constante évolution, la décision de la RBI sert à reconnaître sa valeur et ses implications pour la croissance de l'économie indienne.