Comment le cadre d'agrégation de comptes de RBI est sur le point de transformer la Fintech en Inde
Publié: 2022-07-31Le cadre RBI Account Aggregator permet aux clients de partager des informations avec leurs fournisseurs de services financiers tout en leur donnant un contrôle significatif sur leurs données
Il peut démocratiser les données en comblant le fossé entre les fournisseurs d'informations financières (FIP) et les utilisateurs (FIU) via une conception de consentement client gérée de manière robuste qui donne la priorité à l'intérêt du client
À mesure que de plus en plus d'utilisateurs rejoindront l'écosystème AA, de nouveaux cas d'utilisation de clients pour des produits et services instantanés apparaîtront
Chaque entreprise aspire à être une entreprise axée sur les données. Dans tous les secteurs, la majorité des différenciateurs du marché sont définis par la manière dont ils utilisent les informations dont ils disposent. Les technologies numériques interconnectées permettent de combiner des données provenant de plusieurs sources pour des résultats efficaces et générant un retour sur investissement.
Au fil du temps, les attentes des consommateurs en matière de commodité, de rapidité, de sûreté et de sécurité ont changé dans tous les secteurs. Cela a été le cas, en particulier dans le secteur des services financiers. Les attentes des consommateurs en matière de commodité, de rapidité, de sûreté et de sécurité ont changé dans tous les secteurs. Cela a été le résultat direct des technologies de pointe et de la concurrence féroce des agrégateurs et des marchés à la demande. Cela est particulièrement vrai dans le secteur des services financiers.
L'écosystème des agrégateurs de comptes
L'agrégation de comptes, également connue sous le nom d'agrégation de données financières, consiste à compiler des informations financières provenant de plusieurs sources en un seul endroit. Au-delà des actifs traditionnels des agences de notation de crédit tels que les prêts et les cartes de crédit, il collecte également des données sur les flux de trésorerie et les intrants basés sur les investissements. Cela comprend les revenus provenant de sources multiples, les dépenses, les factures, les reçus, les dépôts, les investissements en actions, les déclarations de revenus et plus encore.
Le cadre RBI Account Aggregator (AA) permet aux clients de partager en toute transparence des informations avec leurs fournisseurs de services financiers. Pendant tout ce temps, cela donne au client un contrôle important, lui permettant de partager uniquement ce dont il a besoin et aussi longtemps qu'il le souhaite.
Il s'agit d'un pas en avant progressif pour aider les clients à prendre le contrôle de l'utilisation de leurs données et à en tirer profit. Pensez à toutes les expériences frustrantes que vous avez eues pour partager vos relevés bancaires et autres documents avec vos banques ou prestataires de services pour demander un prêt ou un compte de courtage. Le cadre AA facilite les choses !
Combler le fossé de la littératie financière
Les systèmes financiers formels ont permis aux gens d'accéder à des solutions financières solides pendant des décennies. Divers programmes ont contribué à faire entrer des centaines de millions de personnes non bancarisées dans le système financier. Cependant, il existe toujours un bassin important de clients mal desservis et sous-bancarisés.
La plupart des professionnels des services financiers conviendraient qu'il est simple de fournir des produits de services financiers aux clients qui sont déjà inclus. Ils ont des antécédents de crédit ou des comptes d'épargne/courants reconnaissables, des investissements, etc. Cependant, il y a deux questions supplémentaires à considérer : premièrement, comment servir les personnes traditionnellement mal desservies, et deuxièmement, comment le faire d'une manière économiquement viable.
L'un des goulots d'étranglement de l'écosystème des services financiers inclusifs est la disponibilité d'informations fiables à faible coût. Le cadre AA a le potentiel de démocratiser cette autoroute des données en comblant le fossé entre les fournisseurs d'informations financières (FIP) et les utilisateurs (FIU) via une conception de consentement client gérée de manière robuste qui donne la priorité à l'intérêt du client.
Le cadre AA devrait apporter des avantages significatifs en termes d'efficacité ainsi que la possibilité de propulser le programme d'inclusion financière du pays. Cela aura un impact sur les rails de distribution du crédit et améliorera la capacité d'évaluation et de souscription des clients nouveaux au crédit (NTC) et sous-bancarisés. Semblable à la façon dont UPI a construit les futurs rails de paiement, il y a une croyance croissante que AA construira le futur UDI - Universal Data Interface.
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Le cadre
Le processus par lequel les banques et les NBFC mettent le crédit à la disposition des emprunteurs est régi par plusieurs facteurs - de la réglementation à la vérification d'identité en passant par l'évaluation du risque de crédit, etc. Un élément essentiel est l'historique de crédit de l'emprunteur. Par conséquent, il est difficile d'obtenir un crédit abordable auprès du système bancaire conventionnel pour les nouveaux emprunteurs ou les emprunteurs de prêts personnels avec peu ou pas d'antécédents financiers.
Le cadre d'agrégation de comptes peut aider à établir la fiabilité ainsi que la capacité de remboursement de ces emprunteurs grâce à des sources de données bien établies auxquelles les prêteurs font confiance. Aujourd'hui, l'industrie s'appuie sur les relevés bancaires pour comprendre le profil de revenu d'un nouvel emprunteur. Le processus est lent et sujet aux erreurs. Le principal avantage d'AA est d'apporter des données fiables et pertinentes à des résultats commerciaux et à des cas d'utilisation spécifiques.
Client mal desservi dans le paysage du crédit
Selon un nouveau rapport mondial de TransUnion , "Empowering Credit Inclusion: A Deeper Perspective on Credit Underserved and Unserved Consumers", plus de 160 millions de consommateurs indiens adultes n'avaient pas un accès adéquat au crédit en 2021. Sur les 81,4 millions de personnes éligibles au crédit du pays, 40,8 millions (près de la moitié) n'étaient pas desservies par le crédit, tandis que 16,4 millions (près d'un quart) étaient mal desservies.
Cependant, selon l' étude TransUnion CIBIL , les clients servis par le crédit ont considérablement augmenté, passant de 91 millions en 2017 à 179 millions en 2021. En conséquence, les niveaux de service de crédit attendus sont passés de 12 % à 22 % de la population adulte. Cela mérite d'être repensé - ce niveau d'inclusion est-il suffisant ? Ce rythme d'inclusion est-il assez rapide à l'ère de l'économie de l'information ?
Ce que les bureaux de crédit ont fourni à l'industrie est une base de données à laquelle les participants ont appris à faire confiance et dont ils dépendent. AA vise à reproduire et à poursuivre cette promesse grâce au rail de données le plus complet au monde.
Faire face aux défis menant à une faible littératie financière
À mesure que les produits financiers deviennent plus sophistiqués et que les gens assument une plus grande part de responsabilité et de risque dans les décisions financières, l'éducation financière est essentielle pour assurer des niveaux adéquats de protection des investisseurs et des consommateurs. La littératie financière devient un pilier de plus en plus important dans le développement du système financier indien.
Au cours de la dernière décennie, les avancées technologiques et économiques ont introduit des produits innovants. Cependant, la plupart des produits sont d'abord conçus par et pour des clients de premier plan. Pour que l'initiative Account Aggregator soit couronnée de succès, il est essentiel de connecter la littératie financière des clients à l'agenda AA par le biais d'interventions UI/UX qui visent à éduquer et à permettre en même temps.
Une meilleure littératie financière peut aider les clients à évaluer leurs options et à comprendre les conséquences de diverses actions financières en leur fournissant les informations, les connaissances de base et les compétences nécessaires.
Rôle des AA pour aider les clients mal desservis
Selon McKinsey , malgré la propagation de l'urbanisation, la population rurale indienne représentera 63 % de la part de marché totale d'ici 2025. L'Inde rurale se familiarise de plus en plus avec les méthodes de paiement numériques à mesure que l'accès mobile et Internet se répand dans tout le pays. Plusieurs gouvernements et initiatives privées ont sensibilisé et suscité l'intérêt pour les solutions bancaires et de paiement numériques, même dans les zones rurales.
Les services AA, intégrés aux expériences utilisateur existantes, permettront aux institutions d'offrir des facilités de crédit à ce bassin inexploité .
La voie à suivre
Les utilisateurs d'informations financières (CRF) prévoient que l'AA rendra le processus d'évaluation du risque de crédit plus accessible, plus rentable et plus rapide. Un tableau de bord convivial, un cadre numérique, le partage des données avec l'approbation de l'utilisateur, des contrôles simples et la sécurité des données sont quelques-unes des façons dont ce cadre peut profiter aux particuliers et aux propriétaires de petites entreprises.
Au fur et à mesure que de plus en plus d'utilisateurs rejoindront l'écosystème de l'agrégateur de comptes, de nouveaux cas d'utilisation de clients pour les produits et services instantanés apparaîtront. Les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) à la recherche de prêts pour développer leurs activités et améliorer leurs cycles d'exploitation en bénéficieront car leurs paiements numériques et leurs relations de compte sont exposés à un ensemble concurrent de fournisseurs de services financiers en lice pour leur entreprise.