L'énigme numérique de l'Inde : pourquoi les services bancaires uniquement numériques se battent au-delà des villes métropolitaines en Inde
Publié: 2020-12-31L'absence de connectivité numérique proportionnée dans ces régions est l'un des plus grands défis auxquels la banque numérique est confrontée sur les marchés semi-urbains et ruraux.
Les acteurs de l'espace - qu'il s'agisse de banques traditionnelles, de NBFC, de sociétés de technologie financière ou de prêteurs institutionnels - devront également gagner la confiance des consommateurs non métropolitains.
L'année dernière a vu une augmentation significative du nombre d'escroqueries visant à escroquer les utilisateurs - dont la plupart ont exploité le manque de sensibilisation de l'utilisateur final pour voler de l'argent sur les portefeuilles électroniques et les plateformes bancaires en ligne.
La banque numérique a connu une croissance exponentielle dans l'Inde urbaine au cours des dernières années. À la tête de cette croissance se trouvent les jeunes utilisateurs qui, portés par la révolution des smartphones et la croissance de la connectivité Internet à haut débit, ont bouleversé les schémas bancaires traditionnels. Ne se contentant plus d'attendre dans de longues files d'attente ou de gérer des processus fastidieux, ils répondent à leurs besoins bancaires d'une simple pression sur un bouton - appuyez, appuyez, c'est fait.
Malheureusement, leurs pairs de l'Inde rurale et semi-urbaine ne peuvent pas faire la même affirmation. Les avantages de l'écosystème et les gains d'efficacité rendus possibles par les API, les plateformes SaaS, l'intelligence artificielle et l'analyse des données ne leur sont pas accessibles.
Les obstacles à la banque numérique
L'absence de connectivité numérique proportionnée dans ces régions est l'un des plus grands défis auxquels la banque numérique est confrontée sur les marchés semi-urbains et ruraux. Bien qu'ils abritent plus de 65% de la population indienne - plus de 895,3 millions de personnes - ils ne représentent que 52% des 504 millions d'utilisateurs actifs d'Internet du pays. Cela se traduit par environ un consommateur non urbain sur quatre utilisant activement Internet.
L'autre problème est celui de la confiance. Les activités de prêt, d'emprunt et de gestion de l'argent exigent que les parties à la transaction assument la bonne foi - et les gens font confiance à ce qui est familier plutôt qu'à ce qui est nouveau. Les consommateurs non métropolitains sont plus habitués aux canaux bancaires hors ligne et sont donc plus susceptibles de les opter pour les alternatives bancaires numériques, qu'ils estiment plus facilement manipulables.
Et puis il y a l'habitude. Les gens ne changent généralement pas leurs comportements et leurs habitudes à moins qu'il n'y ait un stimulus irrésistible pour le faire. C'est pourquoi, en 2019, trois ans après l'exercice de démonétisation de 2016, le cash en circulation au sein de l'économie indienne s'élevait à 96% . C'est aussi la raison pour laquelle les entreprises et les particuliers qui sont payés en espèces ont souvent tendance à effectuer des transactions en espèces.
Le rythme de l'innovation et de l'acceptation dans l'espace bancaire numérique indien est également étouffé par des défis technologiques et réglementaires. Quelle que soit la vitesse à laquelle les entreprises fintech innovent, chaque transaction est acheminée via le serveur d'une banque et est rendue possible par des intégrations profondes avec les systèmes bancaires de base. Y parvenir peut être une tâche méthodique et chronophage, en particulier avec les banques régionales et les petites banques qui manquent souvent d'infrastructures adéquates pour des opérations numériques transparentes. De plus, étant donné la rigueur des organismes de réglementation tels que la RBI en matière de conformité, tout nouveau produit bancaire numérique - tel que les services bancaires à commande vocale - doit patiemment attendre les approbations pertinentes avant de pouvoir être déployé à grande échelle.
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Comment la banque numérique peut faire des percées plus profondes dans l'Inde rurale
Pour que les services bancaires exclusivement numériques bénéficient réellement des économies d'échelle, il est nécessaire de libérer le potentiel des économies rurales en comblant ces lacunes. Les initiatives gouvernementales telles que la campagne Digital India et le projet BharatNet sont un pas positif dans cette direction et démocratisent la connectivité numérique en la rendant plus disponible et accessible aux utilisateurs non urbains.
Même s'il est encore possible d'accélérer et d'optimiser cette transition numérique, ces interventions se sont avérées efficaces jusqu'à présent ; la base d'utilisateurs Internet actifs de l'Inde rurale a dépassé la base Internet urbaine pour la première fois en 2019.
Mais une plus grande connectivité numérique ne peut à elle seule résoudre le défi qui attend le secteur bancaire numérique indien. Les acteurs de l'espace - qu'il s'agisse de banques traditionnelles, de NBFC, de sociétés de technologie financière ou de prêteurs institutionnels - devront également gagner la confiance des consommateurs non métropolitains. Pour ce faire, les entreprises de banque numérique doivent concevoir des produits et services qui répondent aux besoins et aspirations spécifiques du consommateur semi-urbain et rural tout en travaillant simultanément à la sensibilisation des consommateurs aux produits bancaires numériques dans ces régions.
La pandémie a fourni une occasion sans précédent d'atteindre cet objectif. Les restrictions de mouvement physique dans le cadre du verrouillage, ainsi que la menace de transmission accidentelle, ont confiné les gens chez eux. Les consommateurs et les entreprises de toutes les zones géographiques - qu'elles soient urbaines, semi-urbaines ou rurales - ont adopté avec empressement les paiements numériques pour faire face à cette limitation.
En conséquence, en avril 2020, les paiements numériques représentaient 98 % de la valeur totale des transactions des paiements en Inde, tandis qu'en novembre 2020, les transactions UPI à travers le pays s'élevaient à 3,91 lakh crore INR. Les sociétés bancaires numériques ont une opportunité unique de capitaliser sur ce changement et de le rendre permanent - et UPI est le moyen idéal pour le faire. La technologie a amélioré la confiance dans les transactions bancaires numériques grâce à des services transparents, une disponibilité 24 heures sur 24 et une plus grande sécurité et a démontré le potentiel de devenir le véhicule qui stimule l'adoption du numérique parmi les clients non urbains. Il résout également les problèmes secondaires liés aux intégrations technologiques entre les banques et les entreprises fintech. Les acteurs BFSI plus traditionnels s'orientent désormais vers une approche similaire basée sur des API pour partager en toute sécurité des données et des services, permettant aux sociétés bancaires de la nouvelle ère d'améliorer l'accessibilité et la disponibilité des services pour les utilisateurs ruraux.
Les décideurs soutiennent également ce changement en évaluant et en redéfinissant les lignes directrices existantes pour un processus d'approbation réglementaire plus rationalisé - et des progrès admirables sont réalisés dans cette direction. En décembre 2020, par exemple, la RBI a annoncé plusieurs mesures pour assurer une meilleure gestion et un meilleur contrôle de la sécurité dans les transactions numériques. Dans le passé également, il a travaillé avec le gouvernement pour introduire des systèmes tels que le système de paiement activé Aadhaar et DigiLocker, ainsi que des applications de paiement telles que Bharat Interface for Money (BHIM), qui contribueront grandement à activer les services bancaires uniquement numériques en Inde. .
Il reste cependant du travail à faire pour améliorer la sécurité des transactions numériques. L'année dernière a vu une augmentation significative du nombre d'escroqueries visant à escroquer les utilisateurs - dont la plupart exploitaient le manque de sensibilisation de l'utilisateur final pour voler de l'argent sur les portefeuilles électroniques et les plateformes bancaires en ligne. Les acteurs de la banque numérique doivent tenir compte de ces goulots d'étranglement lors de la construction d'une expérience transactionnelle fluide et sécurisée. La sensibilisation et la prise de conscience des utilisateurs joueront bien sûr un rôle majeur dans la sécurité numérique, tout comme la collaboration étroite avec les fournisseurs de services de cybersécurité pour développer une infrastructure technologique sécurisée et transparente.
À mesure que la connectivité Internet s'étendra à des segments de la population jusqu'ici épargnés et que les entreprises de technologie financière innoveront pour relever les défis réglementaires et techniques, le paysage bancaire se numérisera et deviendra de plus en plus transparent. Avec plus de 70 % de l'Inde rurale dans l'attente de cet avenir, le besoin de l'heure est d'accélérer nos progrès. Transformer la vision d'une Inde privilégiant le numérique et moins d'argent en une réalité tangible entraînera une explosion des opportunités de croissance en raison des perturbations numériques en cascade. Tôt ou tard, un autre milliard de clients effectueront des transactions en ligne - et le secteur de la banque numérique doit être à portée de main pour répondre à leurs besoins bancaires.