Néo-Banque : Le Nouveau Graal ?
Publié: 2020-07-11La diversification du mix d'activités permet aux banques d'être fortement endettées, et ainsi de réduire le coût du crédit pour ses clients
Les néo-banques seront nettement plus digitales que les banques traditionnelles, en effet leur licence leur impose d'être sans agence
Le modèle néo-bancaire se démarque des banques traditionnelles en termes de préparation à construire une machine numérique huilée par les données
Depuis plusieurs années maintenant, les fintechs ont pris le proverbial grignotage au déjeuner des banques, en prenant un produit spécifique ou une partie de la chaîne de valeur et en y appliquant les meilleurs cerveaux et technologies pour transformer l'expérience client et la proposition de valeur. Trois aspects spécifiques du modèle commercial de la fintech sont particulièrement pertinents :
- L'image que l'on obtient est que les banques sont ces géants lents, desservant plusieurs segments de clientèle et offrant plusieurs produits, tandis que les fintechs sont concentrées, agiles et ont dépassé les banques dans leurs secteurs d'activité spécifiques. Conservez ce fil et nous le reprendrons plus tard dans cet article.
- L'autre récit important est que les fintechs ont développé des modèles commerciaux où l'interface client est presque entièrement numérique, même si le modèle de bout en bout ne l'est pas. Les clients ont également pris goût à la boutique numérique, à tel point que de nombreux clients ne se souviennent pas de la dernière fois qu'ils se sont rendus dans une succursale. De toute évidence, il semble donc y avoir une analyse de rentabilisation pour une banque sans succursale accessible aux clients uniquement par voie numérique.
- Le dernier point est que les fintechs ont fait un bien meilleur travail en exploitant les données et les analyses pour l'identification des besoins, la tarification, la vente croisée et la gestion des risques.
L'Autorité monétaire de Singapour (MAS) s'est fait aimer du monde de la fintech lorsqu'elle a sollicité des candidatures pour deux catégories de licences bancaires numériques - une banque de détail numérique et une banque de gros numérique. Singapour a toujours encouragé l'innovation menée par l'écosystème des startups, mais même dans ce cas, créer des banques sans succursales est en effet transformationnel.
On s'attend généralement à ce que ces néo-banques aident à résoudre certains des problèmes les plus difficiles des services financiers - celui de les rendre disponibles à un coût abordable pour les clients qui en ont le plus besoin. Les néo-banques que créera Singapour devront être agiles, sans succursales sinon entièrement numériques et tirer parti des données et des analyses pour développer leur activité.
Comment ces néo-banques s'en sortiraient-elles sur les trois aspects qui caractérisent les fintechs ?
La concentration crée l'agilité
Les banques sont censées jouer le rôle de transformation des échéances et des risques, c'est-à-dire qu'elles garantissent aux apporteurs de fonds (les déposants, par exemple) le droit de reprendre leur argent à tout moment, quelles que soient l'échéance et la capacité de remboursement des clients à qui ces fonds sont destinés. ont été prêtés. Cela n'est possible qu'en créant une diversification significative à la fois dans la composition des déposants et dans celle des emprunteurs, même si cela se fait au détriment de la rapidité et de l'agilité.
L'autre caractéristique unique des banques est l'effet de levier - la diversification de la composition des activités permet aux banques d'être fortement endettées et de réduire ainsi le coût des prêts pour ses clients. Ce sont clairement des questions auxquelles les néo-banques à venir devront réfléchir.
Une école de pensée est que les néo-banques cibleront l'espace blanc des clients qui doivent aujourd'hui emprunter en dehors du système bancaire et à des taux usuraires, et donc même si les néo-banques sont plus chères que les banques traditionnelles, cela créera quand même valeur pour leurs clients. Cet argument a certainement du mérite, mais la nécessité de créer une diversification des sources de financement restera au centre de l'attention. Les néo-banques marqueront-elles le pas sur les banques traditionnelles sur ce point – le jury est sorti !
Vitrine numérique
Celui-ci est évident - les néo-banques seront nettement plus numériques que les banques traditionnelles, en fait leur licence les oblige à être sans succursales. Il y a une distinction qui est pertinente ici, sans succursales ne signifie pas nécessairement numérique de bout en bout. Le défi pour les néo-banques n'est pas vraiment d'avoir une vitrine numérique, il existe de nombreuses preuves de la manière dont cela peut être fait.
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Leur défi est de vraiment construire un service client, des opérations et une architecture des risques presque entièrement numériques. Les grandes banques ont aujourd'hui une très bonne vitrine numérique, leur bête noire est vraiment ce qui se passe dans le domaine des opérations et du service client, et c'est là que les néo-banques pourraient chercher à monter la barre.
Tirer parti des données et de l'analyse
S'il est naturel pour les fintechs de bâtir une entreprise sur les données et de les exploiter pour créer des produits, gérer les risques, etc., le fait est que les banques en place sont assises sur d'énormes quantités de données. S'ils commençaient à capitaliser sur ces données, ils pourraient donner du fil à retordre aux néo-banques.
En résumé, le modèle néo-bancaire se démarque des banques traditionnelles en termes de préparation à construire une machine numérique huilée par les données. Reste à savoir comment la néo-banque pourra transformer les schémas de maturité et de risque de son portefeuille de crédits pour assurer ses déposants de leur argent à tout moment de leur choix. Les banques historiques commenceront-elles à faire bon usage des vastes quantités de données à leur disposition ? Le temps nous le dira.
D'un côté, les néo-banques qui peuvent prendre forme comme décrit ci-dessus, et d'ailleurs la plupart des fintechs sont exactement comme les banques : ce sont des fabricants de produits.
Leur objectif principal est d'amener le client à acheter leur produit ; cela ne veut pas dire que leurs produits n'ajoutent pas de valeur, mais ils sont clairement du côté opposé de la table en ce qui concerne leurs clients. Il existe bien sûr des exceptions notables, par exemple les plateformes de distribution en finances personnelles/gestion de patrimoine et assurtech, mais elles sont très étroitement axées sur une partie de l'ensemble des besoins en services financiers des clients.
Existe-t-il une variante du modèle commercial néo-bancaire qui représente véritablement les clients et prend en charge leurs besoins en services financiers du point de vue des clients ?
Que se passerait-il si une néo-banque décidait de ne fabriquer aucun produit (à part éventuellement des paiements, mais uniquement axée sur la compréhension du client et de ses besoins financiers (emprunt, épargne, investissement et assurance), puis de proposer les meilleurs produits du Et s'il souscrivait les risques de défaillance des clients qu'il recommandait à d'autres prêteurs moyennant des frais de souscription s'apparentant à une prime d'assurance ?
Cette néo-banque deviendrait en effet une passerelle entre le client et le monde des services financiers. Les régulateurs des services financiers devraient définir des garde-fous en matière de gouvernance pour s'assurer qu'ils maintiennent vraiment le client au centre de leurs activités, divulguent de manière adéquate les détails sur les banques, les gestionnaires d'investissement ou les assureurs dont les produits ont été recommandés ou sélectionnés au nom des clients .
En outre, les régulateurs devraient s'assurer qu'ils protègent la vie privée et la confidentialité des données, et mettre en place des freins et contrepoids dans leur modèle pour s'assurer qu'ils prennent des décisions dans le meilleur intérêt de leurs clients, et non par des considérations commerciales à court terme car ils demande globale des fournisseurs de services financiers. Si un modèle comme celui-ci est développé, il cocherait toutes les cases qu'une fintech est censée :
- Concentrez-vous sur ce qui est le mieux pour le client, en évitant au moins partiellement les dilemmes du fabricant concernant la transformation du risque et de la maturité, ils conservent l'agilité que l'on attend de la communauté fintech
- Être vraiment numérique, certainement plus que les constructeurs même si ce n'est pas numérique de bout en bout
- Exploiter les données clients au profit du client lui-même
À bien des égards, cela semble être le modèle néo-bancaire qui se développe en Inde, du moins dans le cadre réglementaire actuel. Si ces néo-banques pouvaient maintenir leur cap et être véritablement centrées sur le client, ce serait vraiment le Saint Graal !