Naviguer dans l'assurance au fur et à mesure que votre entreprise se développe : phase bêta

Bienvenue au premier d'une série d'articles qui démystifieront (espérons-le) le monde de l'assurance commerciale. L'objectif de ce guide est de décrire comment les risques auxquels votre entreprise est confrontée évoluent à mesure que votre croissance s'accélère. Nous vous expliquerons quelles polices d'assurance vous devriez envisager et comment elles peuvent vous maintenir sur la bonne voie en cas de problème.

Maintenant, tout le monde ne suivra pas cette voie, mais nous essaierons d'aborder toutes les étapes importantes que vous franchirez probablement au cours de votre voyage. La première phase dans laquelle nous allons plonger est ce que nous avons inventé, « l'étape bêta ». C'est la phase où l'entreprise aura besoin de toutes les bases.

La responsabilité générale, les biens, l'indemnisation des accidents du travail, les erreurs et omissions et la cyber-responsabilité peuvent être cruciaux dans cette phase. Dans cette étape, vous serez…

• Élever une famille et des amis ou un tour de semence
• Piratage des ventes avec une sensibilisation à froid, des événements de réseautage et des pages de destination d'inscription
• Embauche de la dizaine de premiers salariés
• Itérer rapidement pour trouver un produit/marché adapté

La phase bêta consiste à créer le bouclier d'assurance de base qui protégera l'entreprise au fur et à mesure de sa croissance et de son évolution. Bien que les budgets soient souvent serrés pendant cette phase, il est important de mettre ces politiques en place le plus tôt possible.

Si vous souscrivez une assurance trois ans après le début de la vie de l'entreprise, les trois premières années d'activité ne seront souvent pas couvertes par les polices. Ils auront une « date rétroactive » limitant la couverture après le début de la police, vous exposant ainsi à des problèmes latents dès les premières années de pivots et d'itérations rapides. Les cauchemars d'autrefois peuvent revenir vous hanter.

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Responsabilité générale et biens

L'assurance responsabilité civile commerciale (CGL) protège votre entreprise contre certains des risques fondamentaux liés à la gestion d'une petite entreprise. Au cours des opérations quotidiennes, vous et vos employés interagirez avec les clients, les clients, les fournisseurs et les sous-traitants, pour n'en nommer que quelques-uns. N'importe lequel d'entre eux pourrait se blesser ou subir une perte et intenter une action en justice contre vous.

La responsabilité civile générale a quelques améliorations facultatives pour se protéger contre les risques uniques qui ont un impact sur des industries spécifiques. Par exemple, si vous exploitez une entreprise de commerce électronique, celle-ci peut vous rembourser les défauts de fabrication ou de conception de vos produits. Cependant, à mesure que votre entreprise grandit, vous aurez peut-être besoin d'une police autonome, et nous en reparlerons plus tard.

L'assurance des biens couvre les biens que l'entreprise possède. Il rembourserait l'entreprise pour des choses comme les meubles, les ordinateurs et l'inventaire couvert après un incendie. Si votre police offre une couverture contre le vol, l'impact d'un cambriolage est également réduit.

Comme pour toutes les startups en démarrage, les flux de trésorerie sont toujours une priorité. Une option rentable à considérer est une politique des propriétaires d'entreprise (BOP). Un BOP est une police d'assurance améliorée qui combine la responsabilité civile générale et l'assurance des biens, ce qui peut souvent conduire à des économies par rapport à l'achat de ces polices séparément.

Quand avez-vous besoin de cela ?

• Démarrez votre entreprise.
• Signer un bail sur un nouvel espace de bureau. La plupart des propriétaires exigent une preuve d'assurance lors de la signature d'un bail.
• Signez essentiellement tout autre contrat avec des fournisseurs, des distributeurs et des détaillants. Cela a tendance à être une exigence contractuelle standard, alors gardez un œil sur les conditions d'assurance.
• Vous avez commandé des Macbooks neufs ou reçu votre premier envoi de stock.

Cyber-responsabilité

L'assurance cyber-responsabilité protège les entreprises contre les attaques ciblées et même contre les ordinateurs portables occasionnels égarés contenant du matériel confidentiel. Si votre entreprise a des employés, traite des informations client sensibles ou a une présence en ligne, vous êtes vulnérable.

L'objectif de ces politiques est de faire face à l'exposition au risque créée par diverses activités électroniques, dont les plus courantes sont la collecte ou le stockage d'informations personnelles identifiables (PII) :

Exemples de scénarios de réclamation…

• Vos bases de données AWS sont piratées et vos utilisateurs vous poursuivent pour fuite d'informations.
• Un employé laisse un ordinateur portable ou un téléphone dans un taxi qui est récupéré par quelqu'un qui divulgue des données d'utilisateur privées.
• Vous pensez qu'il peut y avoir eu une violation et vous devez avertir vos utilisateurs de se conformer aux lois de chaque État concernant les procédures de notification de violation.
• Vous êtes victime d'une attaque DDoS et vous devez fermer votre site pendant quelques jours, ce qui entraîne une accumulation de pertes de profits et de dépenses.

Quand avez-vous besoin de cela ?

• Si vous collectez des données utilisateur. Les données peuvent être aussi basiques qu'un nom et une adresse e-mail. Les lois varient d'un État à l'autre, mais cela peut suffire à être qualifié d'"informations personnellement identifiables" ("PII"), dont vous pouvez être tenu responsable en cas de divulgation accidentelle ou malveillante.

Plus les données que vous collectez sont sensibles, plus le risque et les retombées d'une violation de données sont élevés. Cette politique peut être particulièrement importante pour les entreprises de SaaS, de commerce électronique et à la demande lorsque vous obtenez la première vague de nouveaux clients.

Responsabilité professionnelle ou erreurs et omissions

L'assurance responsabilité professionnelle protège votre entreprise si vous êtes poursuivi pour négligence dans l'exécution de vos services, même si vous n'avez pas commis d'erreur. Il protège contre deux risques très importants :

1. La perte financière d'un tiers, résultant de l'incapacité du produit de l'assuré à fonctionner comme prévu ou prévu
2. La perte financière d'un tiers, résultant d'un acte, d'une erreur ou d'une omission commise dans le cadre de votre prestation de services

Essentiellement, si votre entreprise fournit un service dans lequel une erreur, une erreur ou une interruption de votre service entraîne une perte d'argent pour votre client, c'est à ce moment que l'E&O entrerait en jeu.

Si vous dirigez une entreprise technologique, vous devriez vous tourner vers Technology E&O, qui est spécialement conçu pour répondre aux expositions uniques présentées par les entreprises technologiques. Elle peut souvent être associée à une cyber-assurance, que nous recommandons à la majorité de nos clients.

Quand avez-vous besoin de cela ?

• Vous lancez votre produit et acquérez des clients. Une fois que votre produit est dans la nature, vous êtes exposé.
• Signez un contrat avec les clients, en particulier si vous êtes dans l'espace B2B ou si vous traitez avec de grands fournisseurs d'entreprise.

L'indemnisation des travailleurs

Celui-ci ne s'applique que si vous avez actuellement des employés. L'assurance contre les accidents du travail protège vos employés et votre entreprise contre les accidents du travail, les maladies et même le décès. Presque tous les États exigent que les employeurs aient une assurance pour couvrir les frais médicaux et la perte de salaire des travailleurs blessés ou malades au travail.

Quand avez-vous besoin de cela ?

• Lorsque vous avez des employés sur la liste de paie. Les lois diffèrent d'un État à l'autre, mais elles exigent généralement une couverture pour protéger le bien-être de votre équipe. Parfois, ceux-ci seront fournis automatiquement par l'État, mais la personne auprès de laquelle vous souscrivez une assurance peut vous le dire d'une manière ou d'une autre.

Même si vous embauchez des travailleurs en tant qu'entrepreneurs indépendants 1099, soyez conscient de la règle ABC et de la décision AB5 adoptée en Californie. Vous pourriez être exposé si vous n'avez pas actuellement Workers Comp !

Tout cela semble cher.

Cela peut être coûteux, mais cela dépend si vous le considérez comme un coût ou un investissement. Nous avons eu le plaisir de travailler avec des entreprises vraiment innovantes et de les voir passer du démarrage dans les cafés à la levée de plus de 300 millions de dollars.

Au début, les startups sont souvent tentées d'obtenir des politiques bon marché et de les traiter comme des cases à cocher, puis espèrent que rien de mal ne se produira. D'après ce que nous avons vu avec des couvertures fragmentaires qui ne paient pas, cela ne se termine pas bien.

L'assurance peut n'être qu'un autre coût pour faire des affaires ou un investissement que vous pouvez utiliser en votre faveur. Cela peut être rapide, bon marché et inefficace, ou, tout comme votre entreprise, cela peut prendre un peu de temps à créer mais ajouter une valeur massive à la fin. Le plus important est de comprendre les risques auxquels votre entreprise est confrontée à mesure qu'elle prend de l'ampleur.

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