Réseau ouvert d'activation de la protection dans le contexte indien

L'India Stack est un travail en cours depuis 2009, date à laquelle UIDAI (l'autorité émettrice Aadhaar) a été fondée. Aadhaar a été la base des «couches» successives de la pile indienne à construire.

L'accent initial était mis sur la couche "moins" :

1. Aadhaar : couche sans présence
2. DigiLocker : couche sans papier
3. UPI : Couche sans numéraire

En prévision de l'adoption du projet de loi sur la protection des données personnelles (PDP), les volontaires d'iSPIRIT ont commencé à travailler sur un cadre axé sur la confidentialité appelé DEPA (Data Empowerment & Protection Architecture).

En tant que cadre, DEPA a constitué le fondement de deux cas d'utilisation importants pour les consommateurs :

1. Partage consensuel des informations financières (via le framework Account Aggregator)
2. Partage consensuel d'informations sur la santé (via le National Health Stack)

Cependant, le partage d'informations financières est un "outil" et non un "produit" - le 25 juillet, iSPIRIT a annoncé OCEN (Open Credit Enablement Network) c'est-à-dire "UPI pour le crédit" - un protocole ouvert qui agit comme "l'API/intégration unique pour le crédit".

L'OCEN s'appuie sur :

1. Le framework Account Aggregator – pour accéder aux données financières des clients pour :
   • Souscription de prêt (décision de prêter)
   • Suivi des prêts (diagnostic préventif des futurs NPA pour prendre des mesures correctives)
   • Contrôle de l'utilisation finale (c'est-à-dire s'assurer que les fonds décaissés sont utilisés aux fins déclarées)
2. Le cadre LSP
   • LSP signifie Loan Service Provider - une nouvelle classe d'entités axées sur l'octroi de prêts au nom des NBFC et des banques qui offrent le capital-risque pour les prêts.
   • LSP était une recommandation dans le rapport UK Sinha MPME à la RBI

Par conséquent, l'Inde dispose de tous les « éléments constitutifs » pour des protocoles financiers ouverts. Le crédit a désormais son protocole ouvert via OCEN – l'assurance est-elle la prochaine ?

Avant de nous lancer dans le « UPI pour l'assurance » - OPEN (Open Protection Enablement Network), il est important d'examiner comment l'OCEN est censé fonctionner pour comprendre comment OPEN et OCEN sont susceptibles d'être très similaires.

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L'OCEN fonctionne comme une couche d'API (Application Programming Interfaces) qui normalise le processus de décaissement, de suivi et de recouvrement des prêts.

Passons en revue le processus d'octroi de prêt activé par l'OCEN :

1. Vous sélectionnez vos nouvelles lunettes de soleil chez Lenskart (qui possède la licence LSP).
2. Lorsque vous arrivez à l'écran de paiement, vous avez la possibilité de bénéficier d'un prêt à la consommation. Vous sélectionnez "Oui".
3. Vous êtes redirigé vers votre identifiant Account Aggregator et vous autorisez Lenskart à interroger votre compte bancaire ICICI pour

1. Détails sur vos revenus/paiements/actifs, etc. (une seule fois)
2. Accès occasionnel pour évaluer votre situation financière (suivi de prêt; facultatif)
3. Lenskart prend des détails concernant (a) votre situation financière et (b) votre achat ; ces détails sont publiés dans le protocole OCEN.
4. 17 banques répondent avec des devis de prêt, c'est-à-dire des conditions de taux d'intérêt et de prêt (structure de remboursement, critères de défaut, etc.)
5. Lenskart recueille ces citations et applique sa discrétion en vous montrant les meilleurs choix.
6. Vous faites votre choix (ou ne le faites pas et payez simplement d'avance !)

Si vous choisissez de rembourser votre prêt à mi-parcours de sa durée de vie, vous avez la possibilité de révoquer votre consentement pour que Lenskart contrôle également votre état financier !

Pour plus d'informations sur l'OCEN; consultez le blog iSPIRIT. Cela nous amène à l'analogue d'assurance à OCEN - OPEN (qui est au stade de l'idée).

OPEN fonctionnerait comme une couche d'API pour normaliser le processus de souscription, de distribution et de réclamation d'assurance. Pour les plates-formes technologiques et les applications destinées aux consommateurs, OPEN agirait comme une "API unique pour la distribution d'assurance".

Passons en revue le processus de vente d'assurance activé par OPEN :

• Vous décidez de réserver un voyage aux Maldives sur Yaatra.com (qui possède une licence d'agence commerciale pour vendre des assurances).
• Lorsque vous arrivez à l'écran de paiement, vous avez la possibilité de bénéficier de la couverture médicale à l'étranger pour votre voyage ; tu dis oui"
• Vous êtes redirigé vers une connexion de gestionnaire de consentement et vous autorisez le partenaire d'assurance de Yaara.com à interroger les hôpitaux Apollo pour vos dossiers médicaux.
• Votre voyage et les détails médicaux sont publiés sur OPEN pour recueillir des devis d'assurance concernant :

1. Paiement de la prime (et structure)
2. Avantages de la police, exclusions et services à valeur ajoutée 12 assureurs répondent avec des devis d'assurance

• Yaatra.com recueille ces citations et applique sa discrétion en vous montrant les meilleurs choix.
• Vous faites votre choix (ou choisissez de ne pas acheter !)
• Si vous le souhaitez, vous pouvez obtenir des conseils sur l'achat de votre police auprès d'une personne qualifiée (par exemple, un courtier d'assurance)

Des questions telles que le traitement des sinistres et l'ajustement à moyen terme des polices doivent encore être étoffées.

Avantages d'OPEN pour l'écosystème :

Pour les compagnies d'assurance

1. Les accords de distribution se produisent généralement via des produits de groupe impliquant souvent un degré élevé d'opacité sur la composition des membres ; tirer parti de la pile indienne peut conduire à une structure de prix « plus juste » via :
   • Affichage des PED des membres (via le National Health Stack)
   • Visualisation de la situation financière des membres (via Account Aggregator)
2. Accès à de nouvelles sources de distribution (les entreprises technologiques peuvent puiser dans différents bassins d'audience)

Pour les distributeurs (ou plateformes)

1. Aucune nouvelle structure réglementaire n'est requise puisque la licence d'agence existante est suffisante.
2. Accès aux meilleurs taux de commission par activité d'origine pour un large éventail de transporteurs (pas de blocage de partenaire)

Pour les clients

1. Meilleure sélection de produits (adaptés à leurs besoins)
2. Meilleur prix

Du côté santé de l'assurance, iSPIRIT a travaillé sur :

1. La pile nationale de santé (qui comprend un commutateur de réclamations électroniques)
2. La police Gamifier (un nouveau type de police d'assurance maladie basée sur les résultats)

Il est probable que la combinaison de la pile santé et de l'agrégateur de comptes permettra une version d'OPEN pour l'assurance maladie en Inde dans les années à venir.