RBI publie un document de travail sur les frais d'UPI et d'autres systèmes de paiement
Publié: 2022-08-18La banque centrale a sollicité les contributions du grand public sur le papier jusqu'au 3 octobre 2022
Le document de travail a classé le système de paiement en Inde en deux catégories : les transactions P2P et les transactions P2M.
La banque centrale a sollicité des commentaires sur un large éventail de questions allant du MDR sur les transactions par carte aux frais sur les transactions UPI
La Reserve Bank of India (RBI) a publié mercredi un document de travail sur les « Frais dans les systèmes de paiement ». La banque centrale a sollicité les contributions du grand public sur le papier jusqu'au 3 octobre 2022.
Avec ce document, la RBI vise à garantir que l'Inde dispose de systèmes de paiement et de règlement «à la pointe de la technologie», non seulement sûrs et sécurisés, mais également efficaces, rapides et abordables.
Dans sa Payments Vision 2025, qui vise à renforcer l'écosystème indien des paiements électroniques, la RBI avait déclaré que la fourniture de services de paiement numérique entraînait des coûts, tels que des frais de changement, des frais d'interchange, entre autres, qu'un ou plusieurs des participants au système de paiement devaient supporter. . Soit le coût est répercuté sur le commerçant sous forme de taux d'actualisation marchand (MDR) ou sur le client sous forme de frais client.
Le document semble être une étape pour faire avancer la discussion.
« Les frictions dans les systèmes de paiement peuvent provenir, entre autres, de l'infrastructure, des procédures ou des frais liés aux opérations de paiement. L'atténuation de ces frictions, tout en garantissant le respect des exigences légales et réglementaires, a été au centre de l'intervention de RBI dans le domaine des systèmes de paiement », indique le document de travail.
Il a classé le système de paiement en Inde en deux catégories :
- Systèmes de paiement par transfert de fonds : Système facilitant le transfert d'un compte à un autre compte identifié par le client donneur d'ordre (transaction de personne à personne (P2P)). Cela comprend le règlement brut en temps réel (RTGS), le transfert électronique de fonds national (NEFT) et le service de paiement immédiat (IMPS)
- Merchant Payment Systems : Système facilitant les paiements pour la mise à disposition de biens ou de services (transaction de personne à commerçant (P2M)). Cela inclut les réseaux de cartes et les émetteurs de paiements prépayés (PPI).
Il couvre également l'interface de paiement unifiée (UPI) et aborde des domaines tels que la propriété des systèmes de paiement, les participants et les fournisseurs de services dans le flux de paiement, les e PSP et les intermédiaires, et le rôle typique qu'ils jouent dans les transactions de paiement, MDR, entre autres.
Le document expliquait la structure de prélèvement des frais dans le système de paiement existant, et la banque centrale a demandé des commentaires dans différents domaines. Par exemple, des commentaires ont été demandés sur la question de savoir si la RBI devrait prescrire les frais à prélever sur les clients ou les membres pour les transactions RTGS/NEFT ou s'ils doivent être déterminés par le marché ; les frais pour les transactions IMPS devraient-ils être réglementés par la RBI ; entre autres.
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« Bien qu'il existe de nombreux intermédiaires dans la chaîne des transactions de paiement, les plaintes des consommateurs portent généralement sur des frais élevés et non transparents. Les frais des services de paiement doivent être raisonnables et déterminés de manière compétitive pour les utilisateurs tout en fournissant un flux de revenus optimal pour les intermédiaires », a déclaré Sharat Chandra, vice-présidente - Recherche et stratégie, EarthID dans un article sur LinkedIn.
MDR en bref
Les cartes de débit, les cartes de crédit et les PPI constituent une part importante des instruments de paiement disponibles en Inde pour les paiements des commerçants. L'Inde est fortement un marché de cartes de débit, comme en témoigne le nombre de ces cartes émises - environ 92 crores contre environ 7,5 crores de cartes de crédit, au 31 mai 2022.
En termes d'utilisation, le chiffre d'affaires des cartes de débit et de crédit est presque le même. Cette tendance est spécifique à l'Inde et correspond à l'état d'esprit des citoyens en termes de moindre dépendance au crédit pour les besoins réguliers. En outre, le fait que les Indiens préfèrent souvent payer leurs cotisations de carte de crédit à l'avance, plutôt que d'attendre la date d'échéance, ne se reflète pas dans la baisse du MDR ou dans leur score CIBIL, selon le journal.
Le régime actuel du MDR pour les cartes de débit est en vigueur depuis plus de quatre ans. Le chiffre d'affaires de 20 Lakh INR pour les petits commerçants pour les frais MDR a été maintenu conformément aux exigences de chiffre d'affaires de la taxe sur les produits et services (TPS) à l'époque. Le coût pour les petits commerçants pour accepter les transactions par carte de débit a considérablement diminué. Cependant, la RBI continue de recevoir des plaintes de commerçants concernant leur coût d'acceptation des transactions numériques. Bon nombre de ces plaintes sont dues au rôle joué par les intermédiaires dans le processus d'acquisition.
La RBI cherche maintenant à obtenir des commentaires sur la nécessité d'une intervention réglementaire dans ce scénario en termes d'imposition de frais de pré-transaction ou de réglementation des échanges.
En outre, la banque centrale n'a jusqu'à présent émis aucun mandat réglementaire ni n'est intervenue sur le MDR pour les transactions par carte de crédit et les frais pour les paiements marchands basés sur le PPI ou les transactions de transfert de fonds. Le document de discussion a également sollicité les commentaires de l'industrie à ce sujet.
Les transactions UPI seront-elles également sous scanner ?
Vraisemblablement. Bien que la RBI n'ait jusqu'à présent pas émis d'instructions concernant les frais pour les transactions UPI, le gouvernement a imposé un cadre à frais nuls pour ces transactions à compter du 1er janvier 2020.
Le document de discussion examine les « rétroactions générales », comme dans le contexte de l'absence de frais, la subvention des coûts est une alternative plus efficace ; si les transactions UPI sont facturées, le MDR doit-il être un pourcentage de la valeur de la transaction ou un montant fixe quelle que soit la valeur de la transaction doit-il être prélevé ; ou si des frais sont introduits, doivent-ils être administrés (par exemple, par la RBI) ou être déterminés par le marché ; entre autres.
Le document de travail examine également les intermédiaires de paiement, y compris les agrégateurs de paiement, les passerelles de paiement ainsi que des domaines tels que les frais supplémentaires, les frais de commodité, les frais sur une transaction numérique par rapport à la valeur de la transaction, le mode de recouvrement des frais, entre autres.
La semaine dernière, la RBI a également publié les directives tant attendues pour les prêts numériques sur la base des recommandations d'un groupe de travail pour atténuer les préoccupations entourant l'évolution de l'écosystème des prêts.
Avant cela, la RBI avait publié une notification pour les PPI non bancaires qui les empêchaient de charger des crédits sur les portefeuilles électroniques des utilisateurs, affectant les startups fintech telles que Jupiter, EarlySalary et KreditBee qui ont dû interrompre les transactions sur leurs cartes prépayées.