RBI publie des directives très attendues pour les prêts numériques
Publié: 2022-08-10Le cadre réglementaire publié concerne les entités de prêt qui sont réglementées par la RBI et autorisées à exercer des activités de prêt
La RBI a non seulement prescrit des exigences en matière de conduite des affaires, mais a également insisté sur la protection des données des emprunteurs
L'augmentation automatique de la limite de crédit sans le consentement explicite de l'emprunteur sera désormais interdite, conformément aux directives
La Reserve Bank of India (RBI) a publié mercredi 10 août le premier ensemble de lignes directrices tant attendues pour les prêts numériques sur la base des recommandations d'un groupe de travail visant à atténuer les préoccupations concernant l'évolution de l'écosystème des prêts.
Le cadre réglementaire concerne les entités de prêt qui sont réglementées par la RBI et autorisées à exercer des activités de prêt.
Pour les entités qui sont autorisées à effectuer des prêts conformément à d'autres dispositions légales/réglementaires mais non réglementées par la RBI, la banque centrale a déclaré que le régulateur et l'autorité de contrôle respectifs peuvent envisager de formuler ou de promulguer des réglementations appropriées sur les prêts numériques sur la base des recommandations du groupe de travail. recommandations.
D'autre part, le groupe de travail a suggéré une intervention législative dans les prêts par des entités en dehors du champ d'application de toute disposition législative/réglementaire pour freiner l'activité de prêt illégitime.
La banque centrale a publié les lignes directrices dans trois catégories. Certaines des recommandations du groupe de travail ont été acceptées pour une mise en œuvre immédiate, tandis que certaines recommandations ont été acceptées en principe mais nécessiteraient un examen plus approfondi. En outre, la banque centrale a également déclaré que certaines des recommandations nécessitent un engagement plus large avec le Centre et d'autres parties prenantes en raison des complexités techniques, de la mise en place de mécanismes institutionnels et des interventions législatives.
Lignes directrices pour une mise en œuvre immédiate
Conformément aux directives de la RBI pour les entités réglementées (ER) et les fournisseurs de services de prêt (LSP), tous les décaissements et remboursements de prêts devraient être exécutés entre les comptes bancaires de l'emprunteur et l'ER sans aucun compte de transfert / pool du LSP ou autre tiers. En outre, les ER devront payer tous les frais et charges payables aux LSP dans le cadre du processus d'intermédiation du crédit.
Les LSP sont engagés par les ER pour étendre divers services de facilitation de crédit autorisés.
La banque centrale a déclaré que l'augmentation automatique de la limite de crédit sans le consentement explicite de l'emprunteur sera désormais interdite. Il a également appelé à une période de réflexion ou de recherche pour les emprunteurs. Pendant cette période, les emprunteurs peuvent quitter les prêts numériques en payant le principal et le taux annuel effectif global (TAEG) proportionnel sans aucune pénalité, étant donné que cela fait partie du contrat de prêt.
L'APR fera également partie d'un Key Fact Statement (KFS) standardisé et le coût tout compris des prêts numériques sous forme d'APR devra être divulgué aux emprunteurs.
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«Conformément aux directives RBI en vigueur, si une plainte déposée par l'emprunteur n'est pas résolue par l'ER dans le délai imparti (actuellement 30 jours), il / elle peut déposer une plainte auprès de la Banque de réserve - Programme de médiateur intégré (RB-IOS) », note la recommandation.
Les RE devront également signaler aux sociétés d'information sur le crédit (CIC) lorsque les prêts proviennent d'applications de prêt numériques (DLA). En outre, si les ER étendent de nouveaux produits de prêt numériques sur des plateformes marchandes qui impliquent des crédits à court terme ou des paiements différés, ils devront en faire rapport aux CIC.
Outre ces conduites réglementaires, les directives de la RBI se concentrent également sur la protection des données des clients.
Les DLA devront collecter des données uniquement en fonction des besoins, avec le consentement préalable et explicite de l'emprunteur. Les données collectées passeront par des pistes d'audit claires.
"L'option peut être offerte aux emprunteurs d'accepter ou de refuser le consentement à l'utilisation de données spécifiques, y compris l'option de révoquer le consentement précédemment accordé, en plus de l'option de supprimer les données collectées auprès des emprunteurs par les DLA/LSP", a noté la RBI.
Préoccupations concernant les prêts numériques
S'il reste à voir comment l'industrie réagit au développement, la mise en place d'un tel cadre réglementaire est devenue nécessaire après des plaintes répétées et multiples d'emprunteurs contre diverses entreprises de prêt. La réglementation peut également avoir un impact sur les applications de prêt et les acteurs BNPL comme ZestMoney, UniCard, entre autres.
Comme l'a déclaré la banque centrale dans le communiqué, certaines inquiétudes sont apparues, qui, si elles ne sont pas atténuées, "pourraient éroder la confiance des membres du public dans l'écosystème de prêt numérique".
Les préoccupations concernent principalement l'engagement débridé de tiers, la vente abusive, la violation de la confidentialité des données, la conduite commerciale déloyale, la facturation de taux d'intérêt exorbitants et les pratiques de récupération contraires à l'éthique. Récemment, des allégations ont été portées contre des agents de recouvrement de prêts d'une application de prêt en ligne pour avoir harcelé sexuellement une femme au foyer qui avait contracté un prêt sur la plateforme.
La RBI avait constitué le groupe de travail chargé de préparer un projet de rapport sur les prêts numériques, y compris les prêts via des plateformes en ligne et des applications mobiles, en janvier 2021. Le rapport soumis a ensuite été ouvert aux commentaires des parties prenantes et des membres du public. Les directives publiées ont pris en considération toutes les contributions, a déclaré la RBI.
Selon divers rapports, le prêt numérique est l'un des segments fintech à la croissance la plus rapide du pays. La pandémie de Covid-19 a donné un nouvel élan au segment. Parmi ceux-ci, la banque centrale envisage de resserrer les réglementations pour les startups fintech.
Plus tôt cette année, la RBI a également introduit des directives concernant les PPI non bancaires qui les empêchaient de charger des crédits sur les portefeuilles électroniques des utilisateurs, affectant les startups fintech telles que Jupiter, EarlySalary et KreditBee qui ont dû interrompre les transactions des clients sur leurs cartes prépayées.
Fixé à 110 milliards de dollars en 2019, le marché des prêts numériques devrait atteindre une valeur d'environ 350 milliards de dollars d'ici 2023 .