La banque sud-indienne se prépare à lancer une unité bancaire numérique et cherche à s'associer aux agrégateurs Fintech
Publié: 2022-06-25Dans une interview avec Inc42, le PDG de South Indian Bank, Murali Ramakrishnan, a parlé du lancement de la première unité bancaire numérique de la banque, de ses plans numériques pour d'autres segments, et plus encore.
La banque s'est concentrée sur ses initiatives numériques et envisage également de s'associer à des agrégateurs de technologies financières pour intensifier ces initiatives, a déclaré Ramakrishnan.
La banque utilise la science des données pour garantir les risques et est en pourparlers avec les NBFC pour un co-prêt via une plate-forme numérique, a déclaré le PDG.
Le prêteur privé South Indian Bank est en train de mettre en place sa première unité bancaire numérique (DBU) à Thrissur au Kerala dans le cadre de l'annonce du gouvernement de lancer 75 unités de ce type d'ici le 15 août , a déclaré son directeur général et PDG Murali Ramakrishnan.
« Thrissur nous a été attribué comme zone de développement de la DBU. Nous progressons bien là-bas », a-t-il déclaré à Inc42 dans une interview exclusive dans laquelle il a expliqué comment la banque élabore ses plans numériques dans les prêts aux particuliers, le segment des petites et moyennes entreprises (PME), les relations avec les cartes de crédit, le co-prêt, entre autres.
Le concept de banques exclusivement numériques a été dévoilé par la ministre des Finances Nirmala Sitharaman dans le budget 2022. Plus tard, elle a déclaré que 75 unités uniquement numériques de banques et de sociétés financières non bancaires (NBFC) seraient créées dans 75 districts à travers le pays.
Les DBU sont une initiative bienvenue pour l'écosystème fintech car elles devraient accélérer la livraison de produits financiers et améliorer l'accès au financement pour les petites entreprises.
Plus de DBU peuvent apparaître sur la base de la première forme
Les DBU visent à améliorer la facilité de faire des affaires. Ils permettent également aux clients d'avoir une bonne idée des transactions numériques. C'est une excellente initiative de se lancer dans l'inclusion financière, car le numérique est l'avenir.
Tout en notant que la pénétration dans les zones rurales reste faible même après tant d'années d'opérations des banques et des NBFC, Ramakrishnan a déclaré que la banque évolue vers la numérisation. Plus la banque numérique est déployée dans les villes de niveau II, III, IV, etc., plus la pénétration sera importante, notamment en matière de financement.
« Je pense que les gens commencent à s'habituer au fait qu'ils peuvent bénéficier de services via le mobile en tant que média. Donc, afin d'inciter les clients à faire de plus en plus de mobile et de numérique, le concept DBU est génial, je pense. »
Avant même de créer la DBU, la South Indian Bank (SIB) s'est dotée de deux succursales entièrement numériques, l'une à Bengaluru, déjà opérationnelle, et l'autre à Ernakulam dans le Kerala.
« En tant que concept, il est assez bien compris. Je pense que cela deviendra certainement plus important plus tard. Sur la base de la forme de la première DBU et du type d'expériences que nous en tirons et si l'expérience vaut vraiment la peine d'être répétée, nous irons certainement dans de plus en plus d'unités de ce type », a-t-il déclaré.
Liens avec des entreprises Fintech pour la mise à l'échelle
SIB a investi dans la technologie au cours des dernières années en mettant l'accent sur les initiatives numériques. « Nous créons définitivement des capacités internes dans de nombreux domaines. Nous examinons également si nous pouvons avoir des agrégateurs de technologies financières, avec lesquels nous pouvons nous associer pour une mise à l'échelle », a déclaré Ramakrishnan.
SIB bénéficie d'une bonne présence de réseau dans le sud rural de l'Inde, en particulier au Tamil Nadu et au Kerala. Il est exposé à tous les marchés verticaux, y compris les entreprises et les PME. Son portefeuille de détail comprend des prêts immobiliers, des prêts immobiliers (LAP), des prêts personnels, des cartes de crédit et, bien sûr, des prêts sur l'or.
Alors que la banque se concentre davantage sur les opérations numériques, elle a commencé à utiliser des modèles de crédit, essentiellement basés sur la science des données, pour la souscription. « Nous avons développé différents modèles de prêts immobiliers, de LAP et de prêts personnels. Nous utilisons des modèles de crédit pour la souscription. De même, pour l'intégration des cas de vente au détail, nous optons pour une plate-forme produite par Nucleus Software Exports. Fondamentalement, nous utiliserons la plate-forme de Nucleus pour intégrer l'ensemble du parcours de prêt, de l'approvisionnement à la collecte et au recouvrement. »
Ce projet est un travail en cours et la banque vise à le mettre en service au cours des 2 à 3 prochains mois.
"Cela nous donne beaucoup de flexibilité pour tout apporter, tout faire numériquement. Du CRM au système d'octroi de prêts, en passant par le traitement des prêts et l'intégration à l'aide de techniques de fraude (détection), en utilisant des techniques de souscription de crédit, tout peut être intégré à la plate-forme via des API et nous pouvons interagir numériquement du côté de la vente au détail », a déclaré Ramakrishnan.
Numérisation des activités de cartes de crédit
SIB s'est associé à une société fintech, FPL Technologies, pour les relations par carte de crédit. L'intégralité de l'accomplissement passe par les téléphones mobiles. FPL exécute une application et les clients potentiels sont recrutés par son intermédiaire. Chaque demandeur de carte de crédit est exécuté après le nettoyage CIBIL. Les demandes des clients éligibles, en fonction de l'appétence au risque définie par le prêteur, sont ensuite traitées pour l'attribution d'une carte de crédit.
«Nous avons vu une bonne montée en puissance se produire. Nous avons commencé cela en septembre de l'année dernière. Et au moment où je vous parle, il y a déjà près de 60 000 émissions de cartes de crédit. Tout cela se fait numériquement », a déclaré Ramakrishnan.
Étendre l'empreinte numérique
Côté PME, la banque a misé sur un modèle de crédit construit avec l'aide de McKinsey. Le prêteur a développé un modèle qui sera utilisé pour la souscription des petites PME.
Dans l'extrémité inférieure des PME - celles dont le chiffre d'affaires peut atteindre 100 Cr INR - la taille moyenne du ticket pourrait être d'environ 1 crore INR et dans l'extrémité supérieure des PME - celles dont le chiffre d'affaires se situe entre 100 Cr INR et 250 Cr INR - la banque a un taille moyenne des billets de INR 8-9 Cr.
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"Pour le bas de gamme, en particulier ceux qui se comportent davantage comme du commerce de détail, nous optons pour un excellent modèle de souscription et là encore, nous optons pour une plate-forme PME sur laquelle l'ensemble du processus de prêt sera téléchargé."
Il a ajouté que "même dans des domaines comme le financement de la chaîne d'approvisionnement, nous optons pour une plate-forme plus large à l'aide de laquelle nous avons maintenant commencé à développer cette activité".
De même, les opérations de trésorerie verront également de nouveaux systèmes bientôt. Les dernières technologies numériques sont introduites pour améliorer la commodité du client, la facilité de traitement, réduire le délai d'exécution et améliorer la qualité.
« Une fois que vous utilisez un modèle, vous pouvez continuer à évaluer les performances du modèle et nous pouvons continuer à l'affiner en fonction de l'appétit pour le risque. De cette façon, nous essayons de tout mettre en numérique », a-t-il déclaré.
Près de 93 % des transactions SIB se font numériquement
Ramakrishnan a déclaré que l'application mobile multilingue de la banque SIB Mirror + est également dotée de «bonnes» fonctionnalités. Un outil appelé E-locker permet aux clients de définir la limite des transactions. Un client peut déverrouiller cela et augmenter ou diminuer la limite de transaction et la verrouiller à nouveau.
"Nous travaillons constamment pour continuer à improviser l'application. Nous poussons également constamment nos équipes de distribution à inciter le client à effectuer de plus en plus de transactions sur Internet et sur mobile. Près de 93% de nos transactions se font numériquement », a-t-il déclaré.
Évaluer les options de co-prêt
SIB est également en pourparlers avec quelques NBFC pour le co-prêt, qui se fera à nouveau via une plate-forme. "Nous sommes en discussion avec l'un des principaux fournisseurs de plateformes de co-prêts et pendant que cet effort est en cours, nous discutons également avec de nombreux NBFC avec lesquels nous voudrions avoir un lien."
Pour les prêts d'or, SIB a conclu un rapprochement avec Rupeek. Il recherche des partenaires dans le prêt d'or, le prêt personnel, les PME, entre autres segments, pour des opportunités de co-prêt.
Dans le cadre d'un co-prêt, l'appétit pour le risque est défini par le partenaire principal. Ainsi, le co-prêt fonctionne généralement avec un type d'arrangement 75-25 ou 80-20 où 80% de l'exposition est prise par le prêteur principal et 20% par le prêteur mineur.
L'approvisionnement est effectué par la NBFC ou le prêteur mineur et l'appétit pour le risque est défini par le prêteur principal. Ainsi, le principal prêteur définit les normes selon lesquelles la souscription se produit.
"Nous pouvons avoir une variété de relations là-bas, l'entité peut être embarquée dans une plate-forme, qui peut faire l'ensemble de la surveillance, de l'intégration, de la surveillance, des revues de collection, tout peut se passer via une plate-forme", a déclaré Ramakrishnan.
L'autre façon est d'avoir une configuration parallèle dans la propre configuration bancaire de base de la banque où elle a la capacité de faire n'importe quel type de découpage et de découpage avec les données disponibles.
Dans une large mesure, le co-prêt est une activité complémentaire à l'activité propre de la banque. SIB est gros dans les prêts d'or. Ramakrishnan a déclaré que chaque jour, la banque accordait 35 à 40 crores INR de prêts. Il a plus de 10 000 INR de prêts en or dans ses livres. La banque est très présente sur les marchés du sud avec plus des deux tiers de ses succursales dans la région où les prêts sur l'or sont populaires, en particulier au Tamil Nadu ou au Kerala.
« Nous sommes très bien ancrés sur ce marché. Mais même dans ce cas, lorsque nous recherchons des partenaires de co-prêt… C'est essentiellement pour compléter d'autres entreprises qui arrivent par l'intermédiaire de ces partenaires à condition que les partenaires soient en phase avec le type d'appétit pour le risque, les pratiques, les choses à faire et à ne pas faire… Une fois il y a un accord clair là-bas, alors nous serons heureux de nous associer à eux », a déclaré Ramakrishnan.
SIB dans sa relation de carte de crédit a un arrangement FLDG (First Loss Default Guarantee). Un tel arrangement oblige le partenaire co-prêteur à surveiller en permanence son portefeuille et à renforcer ses collections afin qu'il ne tombe pas dans un mauvais livre. Il y aura également des examens communs qui se poursuivront sur la qualité du crédit, les profils des clients, le comportement des clients, etc.
SIB considère le co-prêt comme un autre canal pour trouver des affaires. Il ne voit pas le co-prêt constituer une grande partie de son portefeuille. Avec sa force de distribution éprouvée, son réseau de succursales et ses 9 000 employés, SIB fera plutôt affaire avec sa propre structure et ses propres employés afin que les compétences soient également développées dans l'équipe. En outre, la banque connaît son appétit pour le risque mieux que quiconque, a déclaré le PDG.
« Comme c'est un concept complètement nouveau en Inde, il va falloir être prudent, on verra comment ça se passe. Et à mesure que nous en apprendrons de plus en plus, nous serons probablement encouragés à le regarder avec de plus en plus d'appétit pour le risque. Actuellement, je préfère jouer avec prudence », a déclaré Ramakrishnan.
Le monde numérique est un égaliseur
Il a ensuite expliqué comment le monde numérique offre des chances égales à tous, contrairement aux succursales physiques qui ne sont pas évolutives. "Vous ne pouvez pas aller créer, disons, des succursales, comme ce que peuvent avoir les HDFC du monde ou les SBI du monde, ils ont tellement de réseaux de succursales à travers le pays (sic)."
Dans ce modèle, le petit restera toujours petit, le grand restera toujours grand. Alors que ces types d'initiatives numériques deviendront en fait un grand égalisateur, a-t-il ajouté.
«Parce qu'aujourd'hui, dans les capacités numériques, je peux être aussi bon que le meilleur du pays, cela dépend de la façon dont je mets les choses en place. Et si mes contrôles et mes chèques sont correctement alignés, je peux donner du fil à retordre aux plus grandes banques du pays. De cette façon, c'est devenu un grand égaliseur », a déclaré Ramakrishnan.
Il a dit qu'il considère la numérisation comme une force qui ne peut être arrêtée. La façon dont les organisations s'y adapteront décidera si elles survivront ou prospéreront dans l'écosystème.
"Trop de réglementations tueront la créativité"
Interrogé sur le rôle clé joué par les régulateurs dans l'espace numérique, il a déclaré que les réglementations devaient aller de pair avec les progrès réalisés, comme dans tout autre espace.
« Nous ne pouvons pas laisser aller les choses en profondeur sans réglementation. Dans le même temps, si trop de réglementations sont mises en avant, la créativité et le tout seront tués au stade initial lui-même », a déclaré Ramakrishnan.
Commentant les opérateurs louches dans l'espace de prêt numérique et la nécessité de les réglementer, il a déclaré que la réglementation pourrait commencer à imposer des critères de seuil, ce qui éliminerait les personnes qui ne sont pas très qualifiées pour le faire.
Il a également semblé confiant que davantage d'examens et d'inspections réglementaires auront lieu sur des questions critiques telles que la confidentialité des données et le secret des clients.