Éviter trop de demandes de crédit : ce que vous devez savoir

Comprendre les demandes de crédit

En tant que propriétaire de petite entreprise, comprendre les dangers d’un nombre insuffisant de comptes et d’un trop grand nombre de demandes de crédit sérieuses est essentiel au succès de votre entreprise. Familiarisez-vous avec vos rapports de crédit et comment minimiser les demandes de crédit et leur impact sur votre pointage de crédit. Ces stratégies vous permettront de maintenir un dossier de crédit sain et d’obtenir le financement dont vous avez besoin pour développer votre entreprise.

Que sont les demandes de crédit ?

Une enquête de crédit se produit lorsqu'un prêteur ou une société émettrice de carte de crédit vérifie votre rapport de crédit pour évaluer votre admissibilité à un prêt. Vous autorisez ce contrôle et, en quelques jours ou semaines, il est enregistré sur votre propre rapport de crédit auprès d'un ou plusieurs bureaux de crédit. De multiples demandes de renseignements peuvent réduire votre cote de crédit, compliquant ainsi les futures approbations de prêts et de lignes de crédit. Des enquêtes difficiles se produisent lorsqu'un prêteur examine votre rapport de crédit après la demande, ce qui peut potentiellement faire chuter votre score temporairement. Les demandes informelles, comme la vérification de votre propre rapport, n'ont généralement pas d'impact sur votre pointage de crédit. De nouvelles demandes de crédit peuvent nuire à votre score FICO en suggérant aux prêteurs potentiels que vous recherchez plus de crédit, signalant potentiellement des difficultés financières ou un endettement excessif. Cette perception peut diminuer votre score, rendant plus difficile l’obtention d’un crédit à l’avenir.

Différents types de demandes de crédit

Il existe deux types de demandes de crédit : les cotes de crédit strictes et les cotes de crédit souples en ligne.

• Demandes difficiles : elles se produisent lorsque vous demandez un nouveau crédit, comme un prêt ou une carte de crédit, et peuvent temporairement faire baisser votre score FICO.
• Enquêtes douces : elles se produisent lorsque vous vérifiez votre propre pointage de crédit ou que vous êtes pré-approuvé pour un prêt et n'affectent pas votre score FICO.

Le danger vient aussi du nombre de demandes de crédit sérieuses. Plusieurs demandes de renseignements approfondies sur une courte période peuvent réduire votre cote de crédit, rendant plus difficile l’obtention de prêts et augmentant les coûts d’emprunt.

Impact sur la cote de crédit

Comment les demandes de crédit affectent-elles votre pointage de crédit ?

• Une demande de crédit sérieuse réduit généralement votre pointage de crédit d’environ cinq points.
• L’impact de plusieurs demandes approfondies sur votre pointage de crédit dépend de votre historique de crédit individuel.
• Ceux qui ont un long historique de crédit et plusieurs comptes peuvent s’attendre à une baisse moindre que ceux qui ont un court historique de crédit et peu de comptes de crédit.

Évaluez le crédit d'achat par rapport au crédit de tir

Évaluer les achats

La pratique consistant à comparer les taux d'intérêt et les conditions de plusieurs prêteurs ou agences d'évaluation du crédit avant de choisir un prêt ou un produit de crédit est appelée recherche de taux. Cette pratique vous permet de trouver la meilleure offre disponible en fonction de votre situation financière et de vos besoins. Il est important d’effectuer toutes vos recherches de taux dans un court laps de temps afin de minimiser l’impact sur votre pointage de crédit.

Ce processus de candidature implique des recherches ; contacter les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne pour recueillir des informations ; et comparer les conditions et les tarifs. La recherche de taux vous aide à éviter les dangers d’un trop grand nombre de demandes de crédit en :

• Revoir les prix compétitifs
• Bénéficier de meilleures options de prêt
• Comparer des taux d’intérêt plus bas
• Trouver des conditions flexibles
• Réduire les risques sur votre cote de crédit
• Augmentez vos chances de trouver des conditions avantageuses

Le shopping tarifaire présente de nombreux avantages. Vous pouvez comparer les prix et trouver les meilleures offres sur les produits de crédit, garantissant ainsi des prix compétitifs. Il vous aide à découvrir de meilleures options de prêt que celles proposées par un seul prêteur et à minimiser l’impact sur votre pointage de crédit. En comparant les taux d’intérêt et les conditions du prêt, vous pouvez obtenir des taux et des mensualités inférieurs. De plus, le modèle de notation de crédit vous aide à trouver des prêts avec des conditions de remboursement flexibles adaptées à vos besoins. Les demandes multiples liées à la recherche de taux sont généralement traitées comme un seul événement par les modèles de notation de crédit, elles ne nuisent donc pas à votre pointage de crédit. En fin de compte, la recherche de taux vous permet de créer un plan financier personnalisé qui répond à vos objectifs uniques.

Crédit de fusil de chasse

Le crédit shotgun, quant à lui, s'applique à plusieurs produits de crédit (comme un prêt commercial, une hypothèque, un prêt étudiant, un prêt automobile et une nouvelle carte de crédit), le tout sur une courte période. Cela peut avoir plusieurs conséquences négatives :

• Score de crédit inférieur en raison de plusieurs demandes approfondies
• Risque accru de rejet ou taux d’intérêt plus élevés
• Des niveaux d’endettement plus élevés, affectant votre taux d’utilisation du crédit et votre santé financière
• Une dette ingérable
• Impact négatif sur votre historique de crédit
• Risque accru d’usurpation d’identité dû au partage répété d’informations personnelles

Les demandes de crédit précipitées peuvent nuire à votre pointage de crédit. Plusieurs demandes de renseignements approfondies peuvent réduire votre score et rendre plus difficile l’approbation d’un crédit ou d’un prêt futur. Les prêteurs peuvent y voir un signe d’instabilité financière, entraînant des refus ou des taux d’intérêt plus élevés. Cela peut également augmenter votre niveau d’endettement, affectant négativement votre taux d’utilisation du crédit et votre santé financière globale. La gestion de cette dette peut être stressante et son impact sur vos antécédents de crédit peut entraver les approbations futures. De plus, plusieurs applications peuvent augmenter le risque d’usurpation d’identité, car vos informations personnelles sont partagées à plusieurs reprises.

Examen du rapport de crédit

Comment vérifier votre rapport de crédit pour les demandes de renseignements

• Vous pouvez vérifier votre rapport de crédit gratuitement avec Borrowell pour examiner vos demandes de crédit.
• Les demandes de renseignements douces, telles que la vérification de votre propre rapport de crédit, n'auront pas d'impact sur votre pointage de crédit.
• Les demandes de renseignements sérieuses sont visibles par toute personne autorisée à vérifier votre dossier de crédit.

Minimiser l'impact

Stratégies pour minimiser l’impact des demandes de crédit

Pour minimiser l'impact sur votre rapport de crédit, effectuez vos recherches de taux dans le délai imparti lorsque vous demandez un prêt ou une ligne de crédit. Profitez des exceptions pendant la période d’achat de taux pour les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels. Les scores FICO prennent en compte le temps entre les demandes pour faire la distinction entre un seul prêt ou des demandes de crédit gratuites et plusieurs demandes approfondies ou recherches de lignes de crédit. Espacez vos demandes de carte de crédit pour éviter plusieurs demandes difficiles en peu de temps. De plus, examinez régulièrement vos rapports de crédit pour identifier toute erreur. Si vous n'êtes pas encore prêt à demander un prêt personnel complet, ne laissez pas les prêteurs accéder à votre rapport de crédit.

Protection du pointage de crédit

Conseils pour protéger votre pointage de crédit contre les demandes excessives

• Adoptez de bonnes habitudes de crédit, comme toujours payer vos factures à temps et en totalité.
• Évitez de demander plusieurs cartes de crédit ou prêts sur une courte période.
• Envisagez de rechercher des taux pour un prêt dans un court laps de temps afin de minimiser l'impact de plusieurs demandes approfondies.
• Surveillez régulièrement votre rapport de crédit pour détecter toute erreur ou activité frauduleuse.

L'essentiel

Emporter

• Trop de demandes de crédit sur votre rapport de crédit peuvent vous faire paraître plus risqué aux yeux des prêteurs.
• Essayez de maintenir le nombre de demandes de crédit sérieuses à moins de six.
• Les nouvelles demandes de crédit ne représentent que 10 % de votre pointage de crédit.
• Adopter de bonnes habitudes de crédit, comme toujours payer vos factures à temps et en totalité, aura un impact plus important sur votre pointage de crédit global.