De quel type d'assurance responsabilité votre petite entreprise a-t-elle besoin ?

Pensez à votre petite entreprise et pourquoi vous l'avez lancée. Quelle était la raison?

Je suppose que ce qui vous a motivé à vous lancer seul avait moins à voir avec l'argent et était principalement alimenté par le désir de construire quelque chose à partir de zéro et d'être le patron. Bravo à vous pour l'avoir fait ! Mais maintenant que vous êtes aux commandes, vous devez vous assurer d'avoir un plan de secours pour protéger votre startup florissante. Cela signifie souscrire une assurance responsabilité civile. Mais voici le problème : comprendre le type d'assurance dont vous avez besoin et vous assurer que vous n'êtes ni sous-assuré ni surassuré peut être déroutant.

Voici un aperçu des trois types d'assurance responsabilité civile que les petites entreprises devraient envisager dans le cadre d'une police personnalisée :

Assurance responsabilité civile commerciale

L'assurance responsabilité civile commerciale, ou CGL, constitue souvent la base d'une police complète pour de nombreuses petites entreprises. En tant que propriétaire d'entreprise ou professionnel indépendant, vous rencontrerez des clients, des partenaires commerciaux, des vendeurs, des fournisseurs et d'autres. Appelez les tierces parties de ces gens. Si l'un d'eux se blesse dans vos locaux, se blesse ailleurs en raison de vos activités, est blessé par accident ou ses biens sont endommagés en raison de vos opérations, il pourrait vous poursuivre en dommages corporels ou matériels.

Par exemple, supposons que vous possédiez et exploitiez un magasin de détail et qu'un client visitant votre magasin glisse et perde l'équilibre après avoir marché sur un sol récemment nettoyé. La chute leur cause une fracture du poignet, nécessitant des soins médicaux. La couverture CGL est conçue pour payer leurs frais médicaux, et s'ils décident de vous poursuivre, elle fournit un soutien financier pour votre défense juridique et une indemnisation accordée par le tribunal.

Assurance responsabilité professionnelle

Vous le connaissez peut-être sous un autre nom, comme l'assurance erreurs et omissions (E&O), mais l'assurance responsabilité professionnelle vous protège contre les réclamations des clients alléguant une perte financière en raison d'un service que vous avez fourni, d'une négligence ou d'une faute. Ainsi, si vous fournissez des conseils ou des services et que vous êtes payé pour ceux-ci ou si vous développez un produit pour un client, vous devriez avoir une couverture de responsabilité professionnelle. Elle est conçue pour couvrir vos services professionnels, les défaillances de produits et les services liés aux médias et à la publicité si votre client est poursuivi pour diffamation, diffamation ou calomnie.

Voici un exemple : disons que vous êtes comptable (c'est la saison des impôts) et que vous produisez la déclaration d'un client, mais que vous faites une erreur, ce qui fait que le client est vérifié par l'Agence du revenu du Canada et qu'on lui dit par la suite qu'il doit au gouvernement Des milliers de dollars. Votre client pourrait vous poursuivre pour négligence et le jugement pécuniaire contre vous pourrait être important. La responsabilité professionnelle peut vous protéger en fournissant des fonds pour vos frais juridiques et le règlement ordonné par le tribunal.

Assurance cyber-responsabilité

La pandémie a sans aucun doute été un facteur de motivation pour de nombreuses petites entreprises à se connecter ou à améliorer leurs offres numériques. Pour d'autres, c'était l'élan dont ils avaient besoin pour lancer une entreprise en ligne (on estime que près de 2 millions de Canadiens ont lancé une entreprise après la pandémie de COVID-19).

Mais le monde en ligne comporte sa part de risques pour les entrepreneurs, les entreprises à domicile et les propriétaires de petites entreprises, notamment la menace d'une cyberattaque ou d'une violation de données. En tant que propriétaire d'entreprise, il est de votre responsabilité de protéger les données privées et financières de vos clients. Et les petites entreprises sont plus susceptibles d'être ciblées par un pirate informatique car elles n'ont généralement pas les ressources de cybersécurité pour se défendre comme les grandes entreprises. C'est pourquoi une assurance responsabilité civile informatique est essentielle. Elle couvre les coûts associés à la cybercriminalité impliquant vos systèmes informatiques, vos logiciels et vos données clients.

Imaginez si votre entreprise est victime d'une attaque par ransomware, un type de malware qui limite l'accès à vos systèmes informatiques et logiciels ou vous en empêche, à moins que vous ne payiez une rançon. Les ransomwares sont l'une des formes les plus coûteuses de cyberattaques, et cela se produit trop fréquemment. Un rapport révèle que le coût moyen d'une attaque de ransomware au Canada est de près de 2 millions de dollars (!). Si cela vous arrive, la protection de la cyber-responsabilité fournit des fonds pour réparer et restaurer vos logiciels et systèmes, couvre toutes les pertes dues à une panne des systèmes causée par l'attaque, ainsi que les frais juridiques, médico-légaux et de gestion des violations.

Points à considérer avant d'acheter une assurance commerciale

L'achat d'une police d'assurance commerciale ou d'entreprise n'a pas besoin d'être un exercice prolongé, fastidieux et déroutant ou frustrant. Comme tout défi auquel vous êtes confronté en tant que propriétaire d'entreprise, vous devez y réfléchir et rédiger un plan pour y faire face efficacement. Voici quelques conseils pour vous guider :

• Évaluez les risques de votre entreprise : l' une des lois de Murphy stipule que "tout ce qui peut mal tourner tournera mal". Humour mis à part, il y a un soupçon de vérité dans cette affirmation, et en tant que propriétaire d'entreprise ou professionnel indépendant, vous devez vous préparer à toutes les possibilités.

Cela signifie se concentrer sur les risques auxquels vous êtes probablement confronté, qu'il s'agisse de l'impact sur votre espace commercial des intempéries ou des incendies ou si vous êtes poursuivi pour blessures corporelles à des tiers. Connaître vos responsabilités peut vous aider à déterminer les couvertures dont vous avez besoin.

• Associez-vous à un courtier d'assurance agréé pour petites entreprises : à moins que vous n'ayez une connaissance approfondie de l'assurance commerciale, que vous ne sachiez précisément ce dont vous avez besoin et que vous puissiez déchiffrer les terminologies et le jargon d'une police, vous devez vous associer à un courtier agréé qui peut vous servir de conseiller de confiance. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous devriez le faire.

Premièrement, un courtier travaille pour vous, pas une compagnie d'assurance. Ils prennent le temps de se renseigner sur votre entreprise et de trouver une police qui répond à vos besoins en achetant plusieurs assureurs en votre nom. Ensuite, ils vous recommanderont les couvertures que vous devriez avoir et les limites de ces couvertures et vous expliqueront les franchises et les exclusions. En d'autres termes, ils s'assurent que vous comprenez votre police, qu'elle ne comporte aucune lacune et que vous ne payez pas pour une couverture dont vous n'avez pas besoin.

Deuxièmement, considérez un courtier comme votre représentant qui se bat pour vous lorsque vous traitez avec une compagnie d'assurance, que vous ayez besoin d'acheter, de personnaliser, de mettre à jour une police ou de déposer une réclamation d'assurance. Ils éliminent les tracas et la frustration liés au processus d'achat et de gestion de l'assurance.

• Baser votre décision d'achat d'assurance sur le prix n'est peut-être pas la meilleure option : l'argent est trop serré pour être mentionné dans le meilleur des cas, et compte tenu de l'environnement économique actuel, toutes les entreprises sont extrêmement prudentes avec leurs budgets. C'est sensé. Et bien qu'il y ait toujours des éléments sur lesquels vous pouvez réduire vos dépenses en période de vaches maigres, il y en a d'autres dans lesquels vous devez encore investir, et l'assurance en fait partie.

Bien qu'un courtier doive s'efforcer de vous trouver la couverture dont vous avez besoin au prix le plus bas, ne choisissez pas de vous sous-assurer en renonçant aux couvertures recommandées. Pensez-y de cette façon : si économiser plus que ce que vous dépensez est une priorité (et c'est généralement le cas), lésiner sur l'assurance pourrait s'avérer désastreux. Une poursuite ou une réclamation pour dommages pour laquelle vous n'êtes pas couvert peut bouleverser rapidement votre entreprise et éventuellement vous pousser à déclarer faillite.

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