Pourquoi l'accord de partage des revenus (ISA) est-il un piège !
Publié: 2020-04-19Les bootcamps prétendent que le risque est élevé, donc la récompense doit être proportionnée
Tout a un coût et quelqu'un doit le payer
Les prêteurs privés ISA écrément la «crème des étudiants» du haut
Si vous êtes quelqu'un qui a récemment exploré des bootcamps de codage en Inde ou quelqu'un qui veut apprendre à coder, alors vous avez peut-être entendu parler de cette nouvelle "méthode de paiement" appelée Accord de partage des revenus. Si ce n'est pas le cas, laissez-moi vous le présenter.
Un accord de partage des revenus (ISA) est un accord monétaire qui fournit un service à un individu, à condition qu'il accepte de rembourser un pourcentage de son revenu pendant une période de temps déterminée - qui peut être des mois, voire des années.
Dans le contexte d'un bootcamp de codage, lorsqu'un bootcamp de codage accepte et inscrit un étudiant à l'ISA, cela implique que l'école est convaincue qu'il obtiendra son diplôme avec un excellent dossier et sera placé avec une allocation / un salaire impressionnant. Ce qui signifie que les bootcamps prennent leur évaluation très au sérieux avant de signer un ISA avec un étudiant. Et c'est le premier problème. Leur évaluation des inscriptions et leur recrutement au niveau d'entrée sont comme deux pois dans une cosse.
Les étudiants qui réussissent l'évaluation pourraient également très facilement obtenir un emploi d'entrée de gamme / de première année, où leur formation sera payée. Et ils ne paieront pas une partie de leur salaire à qui que ce soit pendant de nombreux mois. D'autre part, les bootcamps de codage payants ont leurs propres filtres et mécanismes d'entrée, se concentrant sur la façon d'aider la majorité et de les faire démarrer.
Maintenant, essayons de comprendre pourquoi ISA est devenu si populaire et largement accepté. L'ISA peut ne pas sembler être la chose la plus noble, mais, tout à l'honneur, cela permet aux bootcamps de travailler pour une formation de qualité. Les bootcamps deviennent à leur tour responsables envers eux-mêmes en ce qui concerne les placements de leurs bootcampers. Ils s'assurent que leurs étudiants apprennent et performent par excellence dans le cours qu'ils ont choisi.
Un autre avantage évident est que, pour les étudiants fauchés, "l'ISA sauve la situation !" ne cesse de résonner dans leurs oreilles. Cela semble être la solution parfaite pour eux et incroyablement mieux que les prêts étudiants car il y a 0% d'intérêt (apparemment) et ils s'attendent à ce que vous ne remboursiez que lorsque vous avez décroché un emploi. Cela semble trop beau pour être vrai, n'est-ce pas ?
Écoutons un fait amusant, vous pourriez finir par payer plus en ISA par rapport aux prêts fédéraux ou même aux prêts étudiants privés !
C'est parce que lorsque vous creusez plus profondément, vous trouverez une myriade de questions auxquelles il faut répondre avant de vous inscrire à un ISA. Ces clauses qui figurent dans l'accord ne sont pas vos amis, elles peuvent sembler raisonnables au départ, mais au fur et à mesure que vous progressez dans votre carrière, vous vous rendrez compte que vous donnez une partie injuste de votre salaire durement gagné. Peu importe les promotions, les incitatifs ou les primes, vous paierez toujours le même pourcentage de votre revenu pour les années à venir.
"La dette n'est pas bonne.
Une dette prolongée est mauvaise.
La dette indéfinie est un cauchemar.
Où est la peau dans le jeu ?
Alors que nous continuons à blâmer le système d'éducation, prenons du recul et réfléchissons à quel est exactement le problème. Oui - les méthodes traditionnelles, les programmes d'études obsolètes, l'accent mis sur la pertinence de l'industrie, etc. Mais, pour être juste, nous voyons beaucoup de grands talents rejoindre notre industrie chaque année, qui continuent de nous rendre fiers.
Comment et d'où viennent-ils ? Ce sont des étudiants motivés, déterminés et travailleurs qui trouvent leur chemin avec peu ou pas d'aide. Ils ont versé leur sang, leur sueur, leurs larmes et ont fait un effort supplémentaire pour y arriver.
Et quand vous regardez ce vis-à-vis avec le reste de la majorité – qui nécessite relativement beaucoup d'aide, vous verrez que tout comme la fortune ne favorise que les courageux, de même, les opportunités n'aident pas les non-initiés.
Nous avons vu des gouvernements d'État en Inde distribuer des bourses d'études. Et on voit aussi la qualité des résultats de ces ingénieurs « rémunérés ». La reddition de comptes et la responsabilité sont allées pour un tirage au sort. La «preuve d'engagement» minimale qu'un étudiant peut démontrer est de payer des frais.
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Bien que je sois totalement pour le concept de soutenir le segment étudiant méritant et économiquement faible, tout le concept de mettre la pression sur l'école / l'institution / le bootcamp amène le problème à un nouveau niveau, où les étudiants se sentent en droit d'avoir des "trucs gratuits".
Que se passe-t-il lorsqu'une armée d'étudiants peu engagés inonde les portes du bootcamp, puis décident de partir quand « ils n'en ont pas envie ? ».
Dans un bootcamp de codage payant, idéalement, un bootcampeur diplômé trouve un emploi en moins de 60 jours, évidemment s'il est bon. Et prudemment, 50% des diplômés trouvent l'emploi, sinon 80% ou 100% qu'ils recherchaient. Et cela leur permet de récupérer leur investissement (RoI) en 4 mois, max. Comparez maintenant cela avec un bootcamp de codage basé sur ISA - où vous payez jusqu'à 3 ans après avoir trouvé un emploi ! Le coût est déraisonnablement, exponentiellement élevé. La valeur temporelle de l'argent? Personne n'en parle.
Maintenant, pour la défense, les bootcamps affirment que le risque est élevé, donc la récompense doit être proportionnée. Mais dans le contexte indien, où la majorité de la population attend d'être qualifiée et d'obtenir un emploi décent, pouvons-nous nous le permettre ? Peut-être. Peut être pas.
L'ISA a commencé d'abord en Occident. Et, comme nos autres idées de startups assez populaires qui sont des modèles commerciaux "inspirés de l'Occident", celui-ci a été copié-collé pour l'Inde. Sans tenir compte du fait que les conformités et les réglementations en Inde et en Occident sont aux antipodes.
Nous n'avons aucun moyen de suivre ce qu'un gars gagne (et personnellement, j'aime bien ça !) Mais cela met les bootcamps dans une situation difficile - et si un beau jour, l'étudiant décide de sauter le bateau et d'arrêter de payer ? Nous n'avons aucun moyen de suivre. Et récupérer l'investissement.
Maintenant, il y a des fournisseurs ISA qui ont mis en place de grandes équipes financières pour suivre et récupérer leurs « EMI ». Mais je pense que cela en fera une société financière, et non un bootcamp de codage. L'accent est mis sur le recouvrement des paiements, et à juste titre. Mon affirmation ? Concentrons-nous sur le fait de devenir de meilleurs bootcamps de codage, et non de meilleures sociétés de financement.
Qui paie pour ça ?
Soyons réalistes, tout a un coût et quelqu'un doit le payer. Et qui mieux que les VC, n'est-ce pas ? Ne vous méprenez pas, les VC sont évidemment l'un des rouages les plus importants de la machinerie de l'écosystème des startups. Et à juste titre.
Mais ce ne sont que des rouages. Les VC sont essentiels non seulement à l'écosystème des startups, mais également à l'ensemble de la culture « Faisons-le ». Personne n'a fait des choses comme les VC pour stimuler l'innovation et la recherche. Et ils ont été justement récompensés.
Du point de vue capitaliste, le gouvernement a une faiblesse : il traite tous les emprunteurs de la même manière. Les emprunteurs sont confrontés à des taux d'intérêt similaires, qu'ils soient des étudiants médiocres ou des experts universitaires qui étudient l'informatique dans une université de premier ordre.
Mais les prêteurs privés ISA écrément la «crème des étudiants» du haut. Tous ces bootcamps ISA les placent comme "Ne payez que lorsque vous gagnez". Bien que certains puissent voir cela comme une fonctionnalité ou au moins une donnée avec les ISA, il s'agit plutôt d'un bogue. Tbh, il est difficile d'imaginer une meilleure publicité pour le capitalisme de marché libre.
Les prêts hypothécaires à risque font un retour effrayant au nom des ISA / Les ISA ne sont que des copies conformes des prêts hypothécaires à risque, mais encore plus effrayants car ils frappent la secte la plus vulnérable, c'est-à-dire les étudiants. Bien qu'il soit présenté comme une alternative abordable et intelligente aux prêts étudiants, si vous devez «emprunter» de l'argent à quelqu'un, par définition, vous êtes endetté et c'est un prêt.
Peu importe comment vous faites le calcul, le montant que vous paierez pour les heures supplémentaires est garanti d'augmenter. Faire payer plus n'est pas la solution au problème des prêts. Ce concept fera plus de mal que de bien.
Une fois que les pauvres très performants et les étudiants de la classe ouvrière ont été capturés par ces modèles défectueux, le taux de défaut des prêts a commencé à augmenter, tout comme les taux d'intérêt qui y sont attachés. Vous serez considéré comme une action ou une obligation, ni plus, ni moins. Cynique peut-être, mais réveillez-vous et sentez le café.
Les ISA sont présupposées sur l'idée de discrimination entre les individus et les VC financent massivement ces stratagèmes vicieux. Hypothéquer votre avenir en donnant de l'équité en vous-mêmes aux VC (Vulture Capitalists) est irréprochable. Il est essentiel de mettre de côté le battage médiatique et de regarder les ISA pour ce qu'elles sont vraiment : des contrats de servitude sous contrat. Honnêtement, je m'inquiète pour les étudiants.
Le nœud du problème est que facturer un étudiant déjà employable, lui permettre une attitude tenue pour acquise et le soumettre à une dette prolongée pour les années à venir est un mauvais choix sous tous les angles. Et ce sont intrinsèquement les principales caractéristiques de l'ISA. Le choix vous appartient. Il est plus que courant d'avoir des contraintes financières qui entravent la poursuite de votre passion.
Il en va de même lorsqu'il s'agit de s'inscrire à ce bootcamp de codage parfait que vous avez trouvé par vous-même. Et il existe des alternatives de paiement comme une demande de parrainage ou même des frais de scolarité différés, mais ISA est un tout autre jeu de balle. Sachez dans quoi vous vous embarquez avant qu'il ne soit trop tard.
En fait, il s'agit d'un échange d'actions dette contre «vie» et ce ne sera pas une bulle très amusante quand elle éclatera.