Google Pay dan UPI: Bisakah Aplikasi Pihak Ketiga Diklasifikasikan Sebagai Operator Sistem Pembayaran?
Diterbitkan: 2021-04-03Litigasi kepentingan publik diajukan ke Pengadilan Tinggi Delhi pada tahun 2019 yang mempertanyakan legalitas operasi Google Pay di India
Pengadilan Tinggi Delhi mempertanyakan Reserve Bank of India (RBI) tentang bagaimana Google Pay mengoperasikan sistem pembayaran tanpa izin dari bank sentral
Biasanya, perusahaan yang hanya menyediakan layanan dukungan perangkat lunak kepada pelanggannya untuk menghubungkan atau memanfaatkan layanan gateway pembayaran tidak diklasifikasikan sebagai bagian dari sistem pembayaran.
Fintech telah menjadi kata kunci dalam dekade terakhir dan teknologi pembayaran telah menjadi yang terdepan. Namun, dengan inovasi yang lebih besar, muncul tanggung jawab yang lebih besar untuk memantau dan mengatur lembaga-lembaga yang terlibat. Terlepas dari penerimaan massal dan basis pengguna yang besar, salah satu lembaga yang menjadi sorotan perdebatan hukum adalah operasi pembayaran Google India, Google Pay. Artikel ini menjelaskan perdebatan hukum di baliknya dan apa artinya bagi ekosistem pembayaran India.
Litigasi kepentingan publik diajukan ke Pengadilan Tinggi Delhi pada tahun 2019 yang mempertanyakan legalitas operasi Google Pay di India. Sumber menunjukkan bahwa pemohon berpendapat bahwa Google Pay tidak termasuk dalam daftar entitas yang diberi wewenang oleh RBI untuk mengoperasikan sistem pembayaran dan karenanya telah beroperasi secara tidak sah. Pemohon juga menyuarakan keprihatinan seputar akses Google yang tidak terpantau dan tidak sah ke data pribadi sensitif pengguna seperti detail transaksi, dll., yang melanggar privasi seseorang. Google India, di sisi lain, mempertahankan pendiriannya bahwa ia beroperasi sebagai 'penyedia layanan teknologi' untuk bank mitranya, memfasilitasi pembayaran melalui infrastruktur Antarmuka Pembayaran Terpadu (UPI), dan tidak melakukan fungsi pemrosesan dan penyelesaian pembayaran.
Pengadilan Tinggi Delhi mempertanyakan Reserve Bank of India (RBI) tentang bagaimana Google Pay mengoperasikan sistem pembayaran tanpa izin dari RBI.
Gambaran Umum Hukum Sistem Pembayaran Di India
Di India, sistem pembayaran diatur dan diatur oleh Undang-Undang Sistem Pembayaran dan Penyelesaian (India), 2007 dan peraturan yang dibuat di bawahnya (Undang-Undang PSS). Di bawah UU PSS, RBI adalah otoritas yang ditunjuk untuk pengaturan dan pengawasan sistem pembayaran di India. Sistem pembayaran adalah sistem yang memungkinkan pembayaran dilakukan antara pembayar dan penerima, dan melibatkan proses kliring, pembayaran atau penyelesaian, atau semuanya. Sistem pembayaran meliputi sistem pembayaran elektronik, kartu kredit dan debit, gateway pembayaran online, transfer uang atau operasi serupa dan instrumen pembayaran prabayar (PPI). Sesuai UU PSS, tidak ada orang yang dapat mengoperasikan atau memulai sistem pembayaran kecuali diizinkan oleh RBI.
Biasanya, perusahaan yang hanya menyediakan layanan dukungan perangkat lunak kepada pelanggannya untuk menghubungkan atau memanfaatkan layanan gateway pembayaran tidak diklasifikasikan sebagai bagian dari sistem pembayaran. Demikian pula, perusahaan yang tidak menerima atau menangani pembayaran/uang dari pelanggannya dan melakukan kliring/penyelesaian pembayaran dengan payment gateway tidak diklasifikasikan sebagai bagian dari sistem pembayaran. Oleh karena itu, penyedia layanan infrastruktur (seperti perusahaan telekomunikasi, penyedia layanan web, produsen perangkat lunak, perusahaan induk server) tidak mendaftarkan diri ke RBI berdasarkan PSS Act.
Direkomendasikan untukmu:
Operasi Google Pay di India
Aplikasi GPay atau Google Pay diklaim sebagai aplikasi mobile berbasis UPI untuk mengirim dan menerima uang langsung dari rekening bank pengirim dan penerima masing-masing. Sebagai prasyarat untuk berpartisipasi dalam platform UPI, seseorang harus menjadi penerbit Alat Pembayaran Prabayar (PPI) atau menjadi Penyedia Layanan Pembayaran (PSP), yaitu, entitas yang diatur oleh RBI berdasarkan Undang-Undang Peraturan Perbankan 1949 dan berwenang untuk menyediakan layanan mobile banking. Google Pay tampaknya tidak termasuk dalam salah satu kategori. Melihat lebih dekat pada operasinya menunjukkan bahwa itu hanya menyediakan teknologi untuk 'menghubungkan' ke sistem UPI untuk melakukan transfer dana. Faktanya, National Payments Corporation of India (NPCI), organisasi payung India untuk mengoperasikan sistem pembayaran dan penyelesaian ritel, telah mendaftarkan Google Pay sebagai salah satu 'aplikasi pihak ketiga' untuk memfasilitasi transaksi di platform UPI.
Lebih lanjut, Google Pay tidak terlibat dalam pemrosesan atau penyelesaian pembayaran, tetapi merupakan perangkat lunak yang digunakan pelanggan sebagai antarmuka, dengan pemrosesan dan penyelesaian dilakukan oleh bank PSP. NPCI mengizinkan "model PSP multi-bank" yang memungkinkan pemain teknologi / penyedia aplikasi pihak ketiga untuk terhubung ke sistem UPI melalui beberapa bank PSP (yang harus disahkan oleh RBI), yang memiliki tingkat kepemilikan dan tanggung jawab yang besar telah dikenakan. Google Pay, saat ini, terhubung ke platform UPI melalui 4 bank PSP.
Mengenai masalah privasi data, NPCI mensyaratkan bahwa hanya data pelanggan (termasuk data yang disetujui pelanggan) yang dapat disimpan dalam sistem penyedia aplikasi (dan khususnya, data transaksi UPI harus disimpan dalam format terenkripsi) dan semua data sensitif pembayaran pelanggan dapat hanya disimpan di sistem bank PSP, secara efektif menghilangkan masalah privasi data dalam aplikasi seperti Google Pay.
Sikap RBI Sebelum Delhi HC
Di hadapan Pengadilan Tinggi Delhi, RBI menyatakan bahwa Google Pay bukan operator sistem pembayaran tetapi hanya penyedia aplikasi pihak ketiga, dan oleh karena itu tidak memerlukan otorisasi berdasarkan UU PSS atau memerlukan cakupan di bawah lingkup Skema Ombudsman untuk Transaksi Digital 2019 .
Sikap RBI di hadapan Pengadilan Tinggi Delhi berpotensi membuka pintu air peluang bagi perusahaan teknologi yang ingin berinovasi di bidang pembayaran, secara meyakinkan membebaskan mereka dari persyaratan lisensi atau otorisasi apa pun di bawah Undang-Undang PSS. Meskipun masalah ini bersifat sub-yudisial (dan memiliki kemampuan untuk mempengaruhi seluruh komunitas penyedia aplikasi pembayaran), akan menarik untuk melihat apakah Pengadilan Tinggi Delhi tunduk pada sikap atau aturan RBI jika tidak untuk mengurangi risiko sistemik yang terlibat dalam perizinan. pemain yang tidak sah untuk beroperasi di ruang pembayaran sensitif dan menangani uang publik. Meskipun demikian, RBI telah mengambil pandangan di atas, memberikan banyak kepercayaan kepada para pemain di sektor teknologi pembayaran dan komunitas investor di ruang ini.
Akash Srinivasan juga berkontribusi pada artikel ini. Pandangan penulis bersifat pribadi dan bukan merupakan nasihat hukum / profesional dari Khaitan & Co. Untuk pertanyaan lebih lanjut atau tindak lanjut, silakan hubungi firma hukum di [email protected] .