Menguraikan Berbagai Model Keuangan Mikro Dan Pinjaman Uang Di India

Diterbitkan: 2018-03-25

Pembiayaan Mikro Berperan Dalam Inklusi Keuangan Bagian Masyarakat India yang Sudah Lama Tertinggal

Keuangan mikro dimaksudkan untuk memberikan kredit yang sangat kecil kepada masyarakat miskin dan usaha kecil, yang tidak memiliki akses ke perbankan dan layanan terkait. Dengan sektor perbankan yang terorganisir tidak memiliki banyak hal untuk ditawarkan kepada bagian masyarakat yang miskin dan terpinggirkan dan para pengusaha kecil; sektor keuangan mikro telah menjadi salah satu sektor dengan pertumbuhan tercepat di dunia. Pembiayaan mikro juga berperan penting dalam inklusi keuangan dari bagian masyarakat India yang telah lama ditinggalkan.

Pembiayaan mikro dan pinjaman uang di India mengikuti berbagai model berdasarkan sumber dana dan pengeluarannya. Semua model ini secara longgar terkait satu sama lain. Sebagian besar lembaga keuangan mikro mengikuti kombinasi lebih dari satu model dalam fungsinya. Kami menjelaskan secara singkat model-model tersebut di sini:

Model Asosiasi Atau Grup

Lebih dari 10-20 anggota komunitas sasaran membentuk kelompok atau asosiasi berdasarkan gender, agama, politik atau orientasi budaya anggotanya. Kelompok membuat tabungan rutin dalam jumlah tetap dalam dana bersama. Setelah keberhasilan kerja kelompok selama beberapa bulan, kelompok ini terhubung dengan lembaga keuangan. Lembaga kemudian meminjamkan kredit kepada asosiasi. Kelompok ini kemudian bertanggung jawab untuk pembayaran kembali. Model ini mengambil keuntungan dari ikatan sosial, pemantauan rekan dan tekanan rekan untuk pembayaran kembali pinjaman.

Di India, Self Help Group-Bank Linkage Program (SHG-BLP) adalah metode pengiriman kredit yang menonjol. Semua SHG-BLP berada di bawah NABARD (Bank Nasional untuk Pembangunan Pertanian dan Pedesaan). Menurut NABARD, SHG-BLP adalah program keuangan mikro terbesar di dunia.

Model Perbankan Komunitas

Ini adalah versi model asosiasi yang lebih formal. Ia memperlakukan seluruh komunitas sebagai satu kesatuan. Keuangan mikro disalurkan melalui lembaga semi formal atau formal tergantung pada lokasi. Kadang-kadang lembaga semi formal yang diatur oleh masyarakat dibentuk dengan bantuan bantuan eksternal seperti LSM yang melatih anggota masyarakat dalam berbagai kegiatan keuangan perbankan komunitas. Lembaga-lembaga ini memiliki komponen tabungan serta proyek-proyek yang menghasilkan pendapatan. Dengan demikian, kapasitas keuangan internal kelompok dikembangkan. Selanjutnya diklasifikasikan ke dalam Dana Pinjaman yang Dikelola Masyarakat (CMLF) dan Asosiasi Simpan Pinjam Desa (VSLA). Contoh yang berhasil adalah Yayasan Royal Bank of Scotland (RBS) India, yang memiliki berbagai program keuangan mikro untuk membantu masyarakat termiskin di seluruh India.

Model Koperasi

Model koperasi seperti model Asosiasi dan Komunitas kecuali fakta bahwa struktur kepemilikan mereka tidak melibatkan orang miskin. Ini adalah asosiasi otonom dari orang-orang yang secara sukarela berkumpul untuk bekerja menuju kebutuhan sosial, ekonomi dan budaya bersama mereka. Anggota adalah pemegang saham dan memiliki bagian mereka dalam modal ekuitas. Mereka juga berbagi keuntungan. Lembaga koperasi ini memanfaatkan sumber daya lokal dan berperan penting dalam memobilisasi simpanan mikro dan pinjaman mikro. Tekanan teman sebaya memastikan tabungan dan kelayakan kredit tergantung pada tabungan. Forum Pengembangan Koperasi Hyderabad adalah contoh sukses dari model ini. Ini telah membangun jaringan kelompok barang bekas wanita dan kelompok barang bekas pria. Model ini menciptakan kemakmuran lokal yang berkelanjutan.

Namun tantangan terbesar bagi pemerintah adalah banyak dari mereka yang bukan merupakan bagian dari jaringan yang terorganisir.

Model Perbankan Grameen

Gagasan Profesor Muhammad Yunus, pendiri Grameen Bank di Bangladesh, model ini bekerja berdasarkan konsep tanggung jawab bersama. Ini mempromosikan kredit sebagai hak asasi manusia dan didasarkan pada premis bahwa keterampilan orang miskin kurang dimanfaatkan. Sebuah pusat dibentuk dengan orang-orang terbatas, dan pinjaman diberikan kepada beberapa orang di pusat.

Direkomendasikan untukmu:

Sumber daya

Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India

Sumber daya

Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?

Bagaimana Startup Edtech Membantu Meningkatkan Keterampilan & Mempersiapkan Tenaga Kerja untuk Masa Depan

Sumber daya

Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...

Berita

Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...

Fitur

Startup India Mengambil Jalan Pintas Dalam Mengejar Pendanaan

Startup pemasaran digital Logicserve Digital dilaporkan telah mengumpulkan INR 80 Cr dalam pendanaan dari perusahaan manajemen aset alternatif Florintree Advisors.

Berita

Platform Pemasaran Digital Logicserve Bags Pendanaan INR 80 Cr, Berganti Nama Sebagai LS Dig...

Seluruh pusat secara bersama-sama bertanggung jawab atas pembayaran kembali. Model Grameen diikuti oleh Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Kegiatan untuk Alternatif Sosial.

Model Garansi Bank

Model Jaminan Bank melibatkan pinjaman dari bank komersial. Ketika seorang individu atau kelompok yang dibentuk sendiri pergi ke bank komersial untuk mendapatkan kredit, bank membutuhkan agunan. Jaminan ini berasal dari Bank Garansi, yang diberikan kepada peminjam baik oleh agen eksternal (sumbangan atau lembaga pemerintah) atau secara internal menggunakan tabungan anggotanya. Dana yang dijamin dapat digunakan untuk berbagai keperluan seperti pemulihan pinjaman atau klaim asuransi. Beberapa organisasi internasional dan PBB telah menciptakan dana jaminan yang dapat diikuti oleh bank. Bellwether Microfinance Funds (India) adalah salah satu contohnya.

Model Serikat Kredit

Model ini didasarkan pada serikat kredit yang digerakkan oleh anggota, lembaga keuangan swadaya. Serikat anggota terbentuk. Anggota ini berasal dari masyarakat umum. Mereka setuju untuk menabung bersama dan saling memberikan pinjaman dengan tingkat bunga nominal. Dibandingkan dengan bank koperasi, serikat kredit adalah koperasi keuangan yang demokratis dan nirlaba.

Model Perantara

Model ini memposisikan pihak ketiga antara lembaga pemberi pinjaman dan peminjam. Pihak ketiga ini adalah bagian dari komunitas lokal dengan informasi tentang kelayakan kredit peminjam. Mereka bisa menjadi rentenir lokal, LSM, program kredit mikro atau bank komersial untuk program yang disponsori pemerintah. Lembaga pemberi kredit dapat berupa instansi pemerintah, bank komersial atau bahkan donor internasional. Perantara diberi insentif dalam bentuk moneter dan non-moneter.

Model Perbankan Individu

Model perbankan individu merupakan pergeseran dari model berbasis kelompok. LKM memberikan pinjaman kepada individu berdasarkan kelayakan kreditnya. Ini juga membantu dalam pengembangan keterampilan dan program penjangkauan. Model ini cocok untuk usaha kecil yang berorientasi pada produk. Bank Koperasi, Bank Umum dan BPR sebagian besar mengadopsi model ini untuk memberikan pinjaman kepada sektor pertanian dan non-pertanian yang tidak terorganisir. Asosiasi perempuan wiraswasta di India (Tautan ke http://www.sewa.org/) (SEWA) adalah salah satu contoh yang mengadopsi model ini. Anggota memiliki dan mengatur grup.

Model LSM

LSM merupakan salah satu pemain kunci di bidang pembiayaan mikro. Mereka membantu penyebab pembiayaan mikro dengan memainkan perantara dalam berbagai dimensi. Mereka berperan penting dalam memulai berbagai program kredit mikro dan meningkatkan peringkat kredit masyarakat miskin. Mereka mengadakan program pelatihan dan lokakarya untuk menciptakan kesempatan belajar tentang pembiayaan mikro. Mereka bertindak sebagai pendukung kelompok peminjam serta promotor untuk lembaga pemberi pinjaman. Berbagai LSM membantu penyebab pembiayaan mikro. Misalnya, MYRADA di Karnataka, SHARE di Andhra Pradesh, RDO (Organisasi Pembangunan Pedesaan) di Manipur, RUDSOVAT (Masyarakat Pengembangan Pedesaan untuk Pelatihan Kejuruan) di Rajasthan dan ADITHI di Bihar.

Model ROSCA Atau Dana Chit

Rotasi Koperasi Simpan Pinjam merupakan sarana untuk menabung dan meminjam secara bersamaan. Ini adalah sekelompok anggota yang membuat kontribusi siklis tetap reguler ke dalam dana bersama. Pada akhir siklus, total dana yang terkumpul masuk ke salah satu anggota. Dana Chit setara dengan ROSCA di India. Ini membahas kebutuhan untuk mengisi kesenjangan yang ditinggalkan oleh perbankan tradisional. Aksesibilitas dan fleksibilitas yang mudah adalah fitur utama di sini. Ada lakh ROSCA yang berfungsi di India saat ini.

Model Berbasis Desa

Berkaitan erat dengan community banking dan model Group, ini juga model simpan pinjam berbasis komunitas. Sekelompok 25-50 orang berkumpul untuk meningkatkan pendapatan mereka melalui kegiatan wirausaha. Mereka mendapatkan pinjaman pertama dari badan pelaksana, yang membantu mereka membentuk usaha kredit masyarakat. Mereka memilih anggota, memilih pengurus mereka, menetapkan anggaran rumah tangga mereka, mendistribusikan pinjaman kepada individu dan mengumpulkan tabungan dan pembayaran. Satu-satunya jaminan yang mereka gunakan adalah kepercayaan. Kelompok berdiri di belakang individu sebagai jaminan.

Model Bisnis Kecil

Model ini menempatkan tanggung jawab besar pada usaha kecil dan menengah. Dengan sektor informal yang sedang berjuang, UKM dapat memainkan peran penting dalam menciptakan lapangan kerja bagi masyarakat miskin dengan memberikan pelatihan dan pilihan untuk meningkatkan pendapatan mereka. Pemerintah untuk memperkuat UKM melakukan intervensi langsung dan tidak langsung dalam bentuk pelatihan, saran teknis dan kebijakan yang mendukung dan lingkungan pasar. Kredit mikro adalah komponen penting, yang diberikan kepada UKM, baik secara langsung maupun sebagai bagian dari program pengembangan usaha yang lebih besar.

Model Campuran

Beberapa LKM menggunakan campuran model yang berbeda. Terlihat bahwa LKM berbasis LSM lebih banyak menggunakan model SHG sedangkan Lembaga Keuangan Non-Bank (LKNB) mengadopsi model SHG-Joint Liability Group (SHG-JLG).

Mengingat kebijakan dan skenario politik baru-baru ini, dorongan untuk inklusi keuangan terlihat jelas. Keputusan pemerintah untuk meninjau kembali kebijakan pembiayaan kembali Mudra untuk pembiayaan yang lebih baik oleh NBFC merupakan kabar baik bagi NBFC-LKM.