Penghematan yang Mengarah pada Tujuan: Produk Finansial yang Tersembunyi di Depan Mata
Diterbitkan: 2019-01-30Produk tabungan yang dirancang dengan baik dapat menarik lebih banyak konsumen untuk membeli produk atau layanan
Proses pinjaman tradisional menjadi jauh lebih sulit ketika peminjam memiliki aliran pendapatan yang tidak teratur
Dalam penghematan yang diarahkan pada tujuan, konsumen menyisihkan tabungan dalam jumlah kecil secara berkala
Salah satu insentif yang paling sering digunakan untuk membuat konsumen membeli produk atau jasa adalah kredit. Bentuknya bermacam-macam, bisa berupa pinjaman 'bayar nanti' atau pinjaman 'zero down' sama dengan cicilan bulanan.
Sementara pinjaman membantu konsumen yang tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembelian, produk yang sama menariknya yang memberikan manfaat yang sama adalah tabungan yang diarahkan pada tujuan.
Produk tabungan yang dirancang dengan baik tidak hanya bermanfaat bagi konsumen, tetapi juga dapat menarik lebih banyak konsumen untuk membeli produk atau layanan.
Pinjaman, meskipun tersedia dalam beberapa bentuk dan dari banyak penyedia, tidak tersedia untuk semua orang. Persyaratan penting untuk memiliki akses ke pinjaman adalah nilai kredit yang baik. Skor kredit adalah angka yang menunjukkan kemungkinan peminjam membayar kembali pinjamannya. Untuk alasan yang jelas, pemberi pinjaman memeriksa skor kredit dengan hati-hati sebelum memutuskan untuk menawarkan pinjaman.
Proses pemberian pinjaman biasanya berjalan seperti ini (disederhanakan):
- Pemberi pinjaman memeriksa skor CIBIL peminjam jika mereka memilikinya
- Peminjam menyerahkan bukti gaji rutin. Ini biasanya laporan bank yang menunjukkan bukti setoran reguler atau slip gaji
- Pemberi pinjaman menentukan kelayakan peminjam menggunakan model risiko mereka dan memberikan sanksi sejumlah pinjaman tertentu pada tingkat bunga tertentu
Tapi apa yang menentukan skor kredit yang baik? Di sinilah letak masalah, dan peluang.
Sementara instrumen keuangan terorganisir di India berkembang pesat dan semakin banyak orang sekarang memiliki akses ke perbankan dan pinjaman, memperoleh nilai kredit yang baik hampir selalu bergantung pada pendapatan yang teratur dan dapat diprediksi.
Prosesnya menjadi jauh lebih sulit ketika peminjam memiliki aliran pendapatan yang tidak teratur.
Apa Itu Penghasilan Tidak Tetap dan Mengapa Itu Penting?
Mari kita pertimbangkan dua individu, Satu yang menghasilkan pendapatan tetap INR 1000/minggu (untuk sekitar INR 4K/bulan) dan satu lagi yang rata-rata menghasilkan INR 5K dalam sebulan. Tetapi pencari nafkah ini tidak mendapatkan penghasilan setiap bulan. Dia mungkin mendapatkan INR 3K beberapa bulan, INR 6K- INR 8K bulan lainnya dan nol dalam beberapa bulan. Rata-rata, bagaimanapun, adalah INR 5K / bulan.
Orang pertama dengan pendapatan tetap berada dalam posisi yang jauh lebih unggul untuk memanfaatkan pinjaman. Pendapatan reguler, bahkan jika di sektor yang tidak terorganisir, berfungsi sebagai sinyal yang kuat untuk kelayakan kredit. Orang kedua, meskipun memiliki pendapatan rata-rata yang lebih besar, biasanya perlu pindah ke sumber pinjaman yang tidak terorganisir – pemberi pinjaman uang atau jaringan keluarga/teman. Sumber seperti itu akan dikenakan biaya yang jauh lebih tinggi bagi peminjam.
Direkomendasikan untukmu:
Pengusaha Tidak Dapat Menciptakan Startup yang Berkelanjutan dan Skalabel Melalui 'Jugaad': Cit...
Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India
Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?
Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...
Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...
Startup India Mengambil Jalan Pintas Dalam Mengejar Pendanaan
Alasan dari sudut pandang bank dapat dimengerti; kemampuan untuk membayar kembali pinjaman secara langsung bergantung pada aliran pendapatan yang dapat diandalkan di masa depan (untuk pinjaman yang tidak didukung aset). Dan riwayat pendapatan reguler jauh lebih mudah digunakan oleh bank sebagai indikasi potensi pendapatan di masa depan, yang pada gilirannya mengurangi risiko pinjaman.
Bank menyukai pola yang dapat diprediksi. Aliran pendapatan yang tidak teratur tidak memberikan pola seperti itu dan karenanya dianggap berisiko tinggi.
Pendapatan tidak teratur cukup umum di ujung bawah piramida ekonomi. Seorang penjaga toko independen yang menjual jenis barang tertentu yang memiliki musiman tinggi akan memiliki pendapatan yang tidak teratur. Penerima upah harian kontrak, seperti pekerja konstruksi, yang mendapatkan proyek selama beberapa bulan dengan periode pengangguran sebelum awal proyek berikutnya dimulai adalah hal lain. Faktanya, di sektor yang tidak terorganisir, pendapatan reguler mungkin merupakan pengecualian daripada aturan.
Penghasilan tidak teratur mudah dikenali – laporan bank peminjam tidak akan menunjukkan jumlah setoran yang sama yang masuk secara berkala.
Jadi bagaimana beberapa orang dengan pendapatan tidak tetap bisa mendapatkan akses ke uang tunai sekaligus untuk melakukan pembelian?
Jawabannya adalah tabungan yang diarahkan pada tujuan atau tujuan khusus.
Pinjaman dan tabungan lebih mirip dari yang diperkirakan. Pinjaman terdiri dari mendapatkan jumlah lump sum di muka dan kemudian konsumen membayarnya dalam angsuran yang lebih kecil dengan jarak dari waktu ke waktu. Tabungan terarah terdiri dari membuat tabungan angsuran kecil dengan jarak waktu dan kemudian mendapatkan lump sum pada akhirnya. Dalam kedua kasus, jumlah lump sum tersedia untuk digunakan.
Pinjaman memberikan jumlah lump sum sebelum pembayaran berdasarkan angsuran
Tabungan memberikan jumlah sekaligus setelah tabungan berbasis angsuran
Dalam penghematan yang diarahkan pada tujuan, konsumen menyisihkan tabungan dalam jumlah kecil secara berkala. Ini mungkin sulit selama periode pendapatan rendah tetapi membantu dalam menciptakan kebiasaan menabung secara teratur. Ketika tingkat tabungan yang diinginkan tercapai, dia dapat membeli barang dan jasa dengan harga tinggi.
Tabungan Bank Vs Tabungan Bertujuan
Bukankah rekening tabungan biasa di bank sudah menyediakan fitur ini? Ya, tapi tidak juga. Rekening bank tabungan mengalami penggunaan yang rendah dalam kasus ini karena sejumlah alasan:
- Kompleksitas dan biaya : Proses pembukaan dan pengoperasian akun semacam itu rumit dan mahal dengan persyaratan saldo minimum, tingkat layanan yang berbeda, berbagai macam biaya, dll.
- Umum, tidak berdasarkan kasus penggunaan : Rekening tabungan juga terlalu umum, dan tidak disesuaikan dengan kasus penggunaan khusus konsumen. Uang yang disisihkan untuk pembelian ponsel, biaya sekolah, dan kebutuhan perawatan kesehatan semuanya dikumpulkan menjadi satu jumlah yang tidak dapat dibedakan. Menabung secara teratur sulit bagi kebanyakan orang. Dan tanpa visibilitas yang jelas tentang seberapa banyak kemajuan yang telah mereka buat menuju target tabungan mereka, itu menjadi lebih sulit. Penghematan yang diarahkan pada tujuan membantu di sini.
- Pengembalian rendah: Rekening tabungan menawarkan suku bunga rendah, tetapi penghematan yang diarahkan pada tujuan dapat memberikan pengembalian tabungan yang jauh lebih tinggi dengan memberikan diskon dari penyedia layanan ekosistem kepada konsumen
Menggabungkan instrumen penghematan tanpa gesekan, dengan ikatan ekosistem untuk kasus penggunaan khusus untuk memotivasi penghematan, dapat menjadi instrumen penghematan yang menarik.
Akses yang dapat diprediksi dan nyaman ke jumlah lump sum adalah kunci keamanan finansial. Penghematan yang diarahkan pada tujuan adalah cara paling langsung, efektif, dan inklusif untuk mendapatkan akses ke jumlah tersebut – ini adalah produk yang waktunya telah tiba.