Bagaimana Startup Keuangan Tertanam Dapat Membantu Membuka Kredit UMKM yang Cepat & Disesuaikan
Diterbitkan: 2022-06-26Meskipun menjadi benteng ekonomi, sektor UMKM kekurangan kredit, dengan kesenjangan kredit yang dapat diatasi saat ini diperkirakan mencapai $397 Miliar
Menurut Anthemis, sebuah perusahaan investasi ventura Inggris, pasar keuangan tertanam global akan bernilai $7 Tn pada tahun 2030
Perusahaan pembiayaan tertanam memanfaatkan kepercayaan yang dibangun oleh platform digital untuk menawarkan pinjaman, memfasilitasi aplikasi, dan mengumpulkan pembayaran
UMKM memiliki peran penting dalam kisah pertumbuhan dan perkembangan India. Sektor ini secara konsisten memberikan kontribusi sekitar 30% dari PDB negara, mewakili 45% pangsa ekspor dan menghasilkan 111 juta kesempatan kerja untuk tenaga kerja terampil dan semi-terampil. Meskipun menjadi benteng ekonomi, sektor UMKM kekurangan kredit, dengan kesenjangan kredit yang dapat diatasi saat ini diperkirakan mencapai $397 Miliar.
Tantangan Praktis Keuangan UMKM Inklusif
Percakapan tentang inklusi keuangan untuk usaha kecil dan menengah telah berlangsung dan telah mendapatkan daya tarik sejak pandemi. Hambatan utama dalam upaya ini adalah bahwa pemberi pinjaman tradisional menilai kelayakan kredit peminjam berdasarkan aset mereka. Ini mendiskualifikasi usaha kecil yang tidak memiliki aset untuk menjaminkan pinjaman mereka atau aset mereka telah dialokasikan untuk pinjaman berjangka dan jalur kredit tunai.
Pemberi pinjaman juga memerlukan tingkat dokumentasi formal tertentu termasuk riwayat kredit; ini mengecualikan 80% UMKM dari kredit formal karena mereka tidak memiliki riwayat biro. Oleh karena itu, UMKM terjebak dalam lingkaran setan — aplikasi mereka ditolak karena kurangnya riwayat kredit dan mereka tidak dapat membangun riwayat kredit karena mereka tidak dapat memanfaatkan kredit formal.
Kedua, UMKM memiliki kasus penggunaan yang beragam dan karenanya memerlukan solusi kredit yang disesuaikan. Misalnya, kebutuhan dan persyaratan pembiayaan hotel tidak akan sama dengan layanan sewa mobil. UMKM sering berjuang untuk menemukan produk kredit yang tepat pada waktu yang tepat karena keengganan mereka terhadap teknologi dan lembaga pemberi pinjaman formal. Mengingat bahwa UMKM mencakup beragam kelompok usaha yang melayani segmen pelanggan yang berbeda dengan persyaratan dan kebutuhan modal kerja yang berbeda-beda, pendekatan satu ukuran untuk semua pinjaman kepada UMKM tidak akan berhasil.
Struktur Kredit UMKM yang Dibedakan
Sepanjang siklus bisnis, sebagian besar UMKM membutuhkan kredit untuk mengisi kesenjangan modal kerja. Ini membutuhkan jumlah kecil (berkisar dari INR 25.000 hingga INR. 50.000) untuk jangka waktu yang relatif singkat (1-4 minggu), yang dikenal sebagai pinjaman sachet.
Mengingat ekonomi biaya, pinjaman sachetis harus cepat dan dalam volume tinggi agar menguntungkan bagi pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman membutuhkan pendekatan yang berfokus pada teknologi yang dapat menarik sejumlah besar pelanggan dengan nilai transaksi nol atau negatif dan secara efektif mendorong perilaku berulang di berbagai titik kontak.
Hanya model pembelajaran mesin yang memungkinkan bank untuk memahami dan melakukan penjualan silang kepada peminjam yang dapat melakukannya secara efisien. Model pinjaman yang digerakkan oleh bank saat ini tidak mampu mengatasi ukuran dan kecepatan kebutuhan ini.
Direkomendasikan untukmu:
Pengusaha Tidak Dapat Menciptakan Startup yang Berkelanjutan dan Skalabel Melalui 'Jugaad': Cit...
Bagaimana Metaverse Akan Mengubah Industri Otomotif India
Apa Arti Ketentuan Anti-Profiteering Bagi Startup India?
Bagaimana Startup Edtech Membantu Tenaga Kerja India Meningkatkan Keterampilan & Menjadi Siap Masa Depan...
Saham Teknologi Zaman Baru Minggu Ini: Masalah Zomato Berlanjut, EaseMyTrip Posting Stro...
Startup India Mengambil Jalan Pintas Dalam Mengejar Pendanaan
Bagaimana Keuangan Tertanam Dapat Memecahkan Ini
Perusahaan pembiayaan tertanam memanfaatkan kepercayaan yang dibangun oleh platform digital untuk menawarkan pinjaman, memfasilitasi aplikasi, dan mengumpulkan pembayaran. Ini menggunakan data dari platform digital tertentu untuk underwriting berbasis arus kas, yang kemudian dinilai kelayakan kreditnya. Selanjutnya, keuangan tertanam menyesuaikan pengalaman aplikasi pinjaman bekerja sama dengan platform digital. Pemahaman yang ditingkatkan tentang pelanggan ini memungkinkan pengalaman menjadi fleksibel, disederhanakan, dan dipandu.
Pembiayaan tertanam juga meningkatkan relevansi produk bagi pelanggan sekaligus menurunkan risiko. Hal ini dicapai dengan merancang produk yang disesuaikan dengan alur kerja dan kasus penggunaan tertentu. Misalnya, pembiayaan pembelian untuk UMKM dapat disematkan dalam platform marketplace untuk memungkinkan UMKM membeli bahan baku secara kredit. Demikian pula, pembiayaan faktur dapat disematkan pada platform hutang, mempercepat arus kas UMKM sambil mengurangi risiko.
Menurut Anthemis, sebuah perusahaan investasi ventura Inggris, pasar keuangan tertanam global akan bernilai $7 Tn pada tahun 2030. Bahkan sistem lama pemberi pinjaman tradisional dapat ditingkatkan dengan koneksi plug-and-play dari startup keuangan tertanam, memungkinkan mereka untuk memasarkan produk mereka dalam ekosistem zaman baru.
Untuk mengendarai gelombang keuangan tertanam, pemberi pinjaman harus mendigitalkan proses mereka dan menggunakan penjaminan data alternatif untuk mengurangi biaya akuisisi dan memulihkannya melalui transaksi berulang. Mereka juga harus memanfaatkan kemitraan dengan penyedia infrastruktur keuangan tertanam untuk dengan cepat membawa produk kredit UMKM ke pasar dan beralih dengan cepat untuk menyesuaikan dan berinovasi untuk sektor UMKM yang beragam.
Sekarang jelas bahwa kelangkaan kredit disebabkan oleh kurangnya akses. Embedded finance mengatasi masalah ini dengan menggabungkan infrastruktur teknologi canggih, keahlian dalam mendistribusikan layanan keuangan dalam skala besar, dan permodalan dari lembaga keuangan untuk meningkatkan akses kredit bagi UMKM.
Ke depan, sejauh mana produk dipersonalisasi sambil mengingat seberapa hati-hati data ditangani belum terlihat. Mencapai keseimbangan ini akan sangat penting untuk bagaimana keuangan tertanam meningkat dan bergerak melampaui 'Beli Sekarang Bayar Nanti' untuk mendorong inklusi keuangan bagi UMKM yang kekurangan kredit.
Bergabunglah dengan kami dan arahkan penurunan dengan 1% pemimpin fintech dan BFSI India teratas di Fintech Summit 2022 oleh Inc42.
Daftar sekarang