Menavigasi Asuransi saat Perusahaan Anda Tumbuh: Tahap Beta

Selamat datang di yang pertama dari serangkaian posting yang (semoga) mengungkap dunia asuransi komersial. Tujuan dari panduan ini adalah untuk menguraikan bagaimana risiko yang dihadapi perusahaan Anda berkembang seiring dengan percepatan pertumbuhan Anda. Kami akan membahas polis asuransi apa yang harus Anda pertimbangkan dan bagaimana mereka dapat menjaga Anda tetap di jalur jika terjadi kesalahan.

Sekarang, tidak semua orang akan mengikuti jalan ini, tetapi kami akan mencoba menyentuh semua tonggak utama yang mungkin akan Anda capai dalam perjalanan Anda. Fase pertama yang akan kita selami adalah apa yang telah kita ciptakan, "Tahap Beta". Ini adalah fase di mana perusahaan akan membutuhkan semua dasar-dasarnya.

Tanggung jawab umum, properti, kompensasi pekerja, kesalahan dan kelalaian, dan tanggung jawab dunia maya dapat menjadi sangat penting dalam fase ini. Pada tahap ini, Anda akan…

• Membesarkan teman dan keluarga atau putaran benih
• Meretas penjualan dengan penjangkauan dingin, acara jejaring, dan halaman arahan pendaftaran
• Mempekerjakan sepuluh atau lebih karyawan pertama
• Iterasi dengan cepat untuk menemukan produk/pasar yang sesuai

Fase Beta adalah tentang menciptakan perisai asuransi dasar yang akan melindungi perusahaan seiring pertumbuhan dan skalanya. Meskipun anggaran sering kali ketat selama fase ini, penting untuk menerapkan kebijakan ini sedini mungkin.

Jika Anda membeli asuransi tiga tahun ke dalam kehidupan perusahaan, aktivitas tiga tahun pertama sering kali tidak tercakup dalam polis. Mereka akan memiliki "tanggal retroaktif" yang membatasi cakupan setelah dimulainya kebijakan, membuat Anda terkena masalah laten dari tahun-tahun awal pivot dan iterasi yang cepat. Mimpi buruk masa lalu bisa kembali menghantui Anda.

Tanggung Jawab Umum & Properti

Asuransi kewajiban umum komersial (CGL) melindungi perusahaan Anda dari beberapa risiko mendasar yang datang dengan menjalankan bisnis kecil. Selama operasi sehari-hari, Anda dan karyawan Anda akan berinteraksi dengan pelanggan, klien, vendor, dan kontraktor untuk beberapa nama. Salah satu dari mereka bisa terluka atau menderita kerugian dan mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda.

Tanggung jawab umum memiliki beberapa peningkatan opsional untuk melindungi dari risiko unik yang berdampak pada industri tertentu. Misalnya, jika Anda menjalankan bisnis e-niaga, ia dapat mengganti kerugian Anda atas cacat produksi atau desain produk Anda. Namun, seiring pertumbuhan perusahaan Anda, Anda mungkin memerlukan kebijakan mandiri, dan akan ada lebih banyak lagi nanti.

Asuransi properti mencakup barang-barang yang dimiliki bisnis. Ini akan mengganti perusahaan untuk hal-hal seperti furnitur, komputer, dan persediaan tertutup setelah kebakaran. Jika polis Anda menawarkan perlindungan pencurian, dampak pencurian juga berkurang.

Seperti semua startup tahap awal, arus kas selalu menjadi perhatian utama. Salah satu opsi hemat biaya untuk dipertimbangkan adalah Business Owners Policy (BOP). BOP adalah polis asuransi yang disempurnakan yang menggabungkan kewajiban umum dan asuransi properti, yang seringkali dapat menghasilkan penghematan versus membeli polis ini secara terpisah.

Kapan Anda membutuhkan ini?

• Mulai perusahaan Anda.
• Menandatangani sewa ruang kantor baru. Kebanyakan tuan tanah memerlukan bukti asuransi saat menandatangani sewa.
• Tandatangani pada dasarnya setiap kontrak lain dengan vendor, distributor, dan pengecer. Ini cenderung menjadi persyaratan kontrak boilerplate, jadi perhatikan persyaratan asuransi.
• Anda telah memesan beberapa Macbook baru atau menerima kiriman inventaris pertama Anda.

Kewajiban Cyber

Asuransi kewajiban dunia maya melindungi bisnis dari serangan yang ditargetkan dan bahkan laptop yang terkadang salah tempat yang berisi materi rahasia. Jika perusahaan Anda memiliki karyawan, menangani informasi klien yang sensitif, atau memiliki kehadiran online, Anda rentan.

Tujuan dari kebijakan ini adalah untuk mengatasi eksposur risiko yang diciptakan oleh berbagai aktivitas elektronik, yang paling umum adalah mengumpulkan atau menyimpan beberapa jenis Informasi Identifikasi Pribadi (PII):

Contoh skenario klaim…

• Basis data AWS Anda diretas dan pengguna Anda menuntut Anda karena membocorkan informasi.
• Seorang karyawan meninggalkan laptop atau telepon di taksi yang diambil oleh seseorang yang membocorkan data pribadi pengguna.
• Anda menduga mungkin telah terjadi pelanggaran dan Anda harus memberi tahu pengguna Anda untuk mematuhi undang-undang negara bagian masing-masing mengenai prosedur pemberitahuan pelanggaran.
• Anda terkena serangan DDoS dan Anda harus menutup situs Anda selama beberapa hari, menyebabkan hilangnya keuntungan dan biaya menumpuk.

Kapan Anda membutuhkan ini?

• Jika Anda mengumpulkan data pengguna. Data dapat berupa nama dan alamat email. Undang-undang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, tetapi ini cukup untuk memenuhi syarat sebagai "informasi pengenal pribadi" ("PII"), yang dapat Anda tanggung jika diungkapkan secara tidak sengaja atau jahat.

Semakin sensitif data yang Anda kumpulkan, semakin tinggi risiko dan dampak dari pelanggaran data. Kebijakan ini bisa menjadi sangat penting untuk SaaS, e-commerce, dan perusahaan sesuai permintaan saat Anda mendapatkan gelombang pertama pelanggan baru.

Tanggung Jawab Profesional alias Kesalahan & Kelalaian

Asuransi Kewajiban Profesional melindungi bisnis Anda jika Anda dituntut karena lalai melakukan layanan Anda, bahkan jika Anda tidak melakukan kesalahan. Ini melindungi terhadap dua risiko yang sangat besar:

1. Kerugian finansial dari pihak ketiga, yang timbul dari kegagalan produk tertanggung berfungsi sebagaimana dimaksud atau diharapkan
2. Kerugian finansial dari pihak ketiga, yang timbul dari tindakan, kesalahan, atau kelalaian yang dilakukan dalam pelaksanaan layanan Anda

Pada dasarnya, jika perusahaan Anda menyediakan layanan di mana kesalahan, kesalahan, atau gangguan layanan Anda mengakibatkan klien Anda kehilangan uang, inilah saat E&O akan ikut bermain.

Jika Anda menjalankan bisnis teknologi, Anda harus melihat E&O Teknologi, yang dirancang khusus untuk mengatasi eksposur unik yang disajikan oleh perusahaan teknologi. Ini sering dapat digabungkan dengan asuransi cyber, yang kami rekomendasikan kepada sebagian besar klien kami.

Kapan Anda membutuhkan ini?

• Anda meluncurkan produk Anda dan mendapatkan pelanggan. Setelah produk Anda keluar di alam liar, Anda terpapar.
• Menandatangani kontrak dengan pelanggan, terutama jika di ruang B2B atau berurusan dengan vendor perusahaan besar.

Kompensasi Pekerja

Yang ini hanya berlaku jika saat ini Anda memiliki karyawan. Asuransi kompensasi pekerja melindungi karyawan dan bisnis Anda dari kecelakaan kerja, penyakit, dan bahkan kematian. Hampir setiap negara bagian mengharuskan majikan memiliki asuransi untuk menutupi biaya medis dan kehilangan upah bagi pekerja yang terluka atau sakit saat bekerja.

Kapan Anda membutuhkan ini?

• Ketika Anda memiliki karyawan di daftar gaji. Undang-undang berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, tetapi biasanya, undang-undang tersebut memerlukan perlindungan untuk melindungi kesejahteraan tim Anda. Kadang-kadang ini akan diberikan secara otomatis oleh negara, tetapi siapa pun yang Anda beli asuransi dapat memberi tahu Anda satu atau lain cara.

Bahkan jika Anda mempekerjakan pekerja sebagai 1099 kontraktor independen, perhatikan aturan ABC dan aturan AB5 yang disahkan di California. Anda dapat terpapar jika saat ini Anda tidak memiliki Worker Comp!

Ini semua terdengar mahal.

Ini bisa mahal, tetapi itu tergantung pada apakah Anda melihatnya sebagai biaya atau investasi. Kami senang bekerja dengan beberapa perusahaan yang benar-benar inovatif dan melihat mereka tumbuh dari bootstrap di kedai kopi hingga mengumpulkan $300 juta+.

Pada awalnya, startup sering tergoda untuk mendapatkan polis murah dan memperlakukannya sebagai item centang—lalu berharap tidak ada hal buruk yang terjadi. Dari apa yang kami lihat dengan cakupan samar yang tidak membayar, itu tidak berakhir dengan baik.

Asuransi bisa menjadi biaya lain untuk melakukan bisnis, atau bisa menjadi investasi yang dapat Anda gunakan untuk keuntungan Anda. Itu bisa cepat, murah, dan tidak efektif, atau, sama seperti perusahaan Anda, butuh sedikit waktu untuk menciptakan tetapi pada akhirnya menambah nilai besar. Yang paling penting adalah memahami risiko apa yang dihadapi perusahaan Anda saat mendapatkan momentum.

Bacaan Terkait

Mengapa Mengalihdayakan Layanan Keuangan Anda adalah Langkah Cerdas

Strategi Pemasaran Digital 101: Dasar-dasar