South Indian Bank Bersiap Meluncurkan Unit Perbankan Digital, Ingin Bekerja Sama Dengan Agregator Fintech
Diterbitkan: 2022-06-25Dalam sebuah wawancara dengan Inc42, CEO South Indian Bank Murali Ramakrishnan berbicara tentang peluncuran unit perbankan digital pertama bank, rencana digitalnya untuk segmen lain, dan banyak lagi.
Bank telah berfokus pada inisiatif digitalnya dan juga mencari kemitraan dengan agregator fintech untuk meningkatkan inisiatif ini, kata Ramakrishnan
Bank menggunakan ilmu data untuk menanggung risiko dan sedang dalam pembicaraan dengan NBFC untuk pinjaman bersama melalui platform digital, kata CEO
Pemberi pinjaman swasta South Indian Bank sedang dalam proses mendirikan unit perbankan digital (DBU) pertamanya di Thrissur di Kerala sebagai bagian dari pengumuman pemerintah untuk meluncurkan 75 unit tersebut pada 15 Agustus , kata MD dan CEO Murali Ramakrishnan.
“Thrissur telah kami alokasikan sebagai area kami untuk mengembangkan DBU. Kami berkembang dengan baik di sana, ”katanya kepada Inc42 dalam sebuah wawancara eksklusif di mana ia menguraikan bagaimana bank memetakan rencana digitalnya dalam pinjaman ritel, segmen usaha kecil dan menengah (UKM), hubungan kartu kredit, pinjaman bersama, antara lain.
Konsep bank digital saja diresmikan oleh Menteri Keuangan Nirmala Sitharaman dalam Anggaran 2022. Kemudian, dia mengatakan bahwa 75 unit bank digital dan perusahaan pembiayaan non-perbankan (NBFC) akan didirikan di 75 kabupaten di seluruh negeri.
DBU adalah langkah yang disambut baik oleh ekosistem tekfin karena diharapkan dapat mempercepat pengiriman produk keuangan dan meningkatkan akses keuangan untuk usaha kecil.
Lebih Banyak DBU Mungkin Muncul Dasar Bagaimana Yang Pertama Dibentuk
DBU ditujukan untuk meningkatkan kemudahan berbisnis. Mereka juga memungkinkan pelanggan untuk memiliki sentuhan dan perasaan yang baik dalam melakukan transaksi secara digital. Ini adalah inisiatif yang bagus untuk masuk dalam inklusi keuangan karena digital adalah masa depan.
Sambil mencatat bahwa penetrasi di daerah pedesaan tetap rendah bahkan setelah bertahun-tahun operasi bank dan NBFC, Ramakrishnan mengatakan bahwa perbankan bergerak menuju digitalisasi. Semakin banyak digital banking dibawa ke kota-kota Tier-II, III, IV, dll, akan semakin banyak penetrasi, terutama dalam hal pembiayaan.
“Saya pikir orang-orang pasti menjadi hangat dengan fakta bahwa mereka dapat memanfaatkan layanan melalui seluler sebagai media. Jadi, untuk mendorong pelanggan melakukan lebih banyak dan lebih mobile dan digital, konsep DBU sangat bagus, menurut saya.”
Bahkan sebelum mendirikan DBU, South Indian Bank (SIB) masuk untuk dua cabang sepenuhnya digital, satu di Bengaluru, yang sudah berdiri dan berjalan, dan yang lainnya di Ernakulam di Kerala .
“Sebagai sebuah konsep, itu diambil dengan cukup baik. Saya pikir ini pasti akan membangun menjadi hal yang lebih besar nanti. Dasar bagaimana DBU pertama terbentuk dan pengalaman seperti apa yang kami dapatkan dari sana dan jika eksperimen ini benar-benar layak untuk diulang, kami pasti akan masuk untuk lebih banyak unit seperti itu, ”katanya.
Kerjasama Dengan Perusahaan Fintech Untuk Peningkatan
SIB telah berinvestasi dalam teknologi selama beberapa tahun terakhir karena menekankan pada inisiatif digital. “Kami pasti membuat kemampuan in-house di banyak bidang. Kami juga melihat apakah kami dapat memiliki agregator fintech, yang dengannya kami dapat bermitra untuk meningkatkan,” kata Ramakrishnan.
SIB menikmati kehadiran jaringan yang baik di pedesaan India selatan, terutama Tamil Nadu dan Kerala. Ini memiliki eksposur ke semua vertikal, termasuk korporasi dan UKM. Portofolio ritelnya terdiri dari pinjaman rumah, pinjaman terhadap properti (LAP), pinjaman pribadi, kartu kredit, dan tentu saja, pinjaman emas.
Ketika bank meningkatkan fokusnya pada operasi digital, bank telah mulai menggunakan model kredit, pada dasarnya menggunakan ilmu data, untuk penjaminan emisi. “Kami telah mengembangkan model yang berbeda untuk pinjaman rumah, PAP dan pinjaman pribadi. Kami menggunakan model kredit untuk melakukan penjaminan emisi. Demikian pula, untuk kasus ritel orientasi, kami menggunakan platform yang diproduksi oleh Ekspor Perangkat Lunak Nucleus. Pada dasarnya, kami akan menggunakan platform Nucleus untuk memulai seluruh perjalanan pinjaman, mulai dari sumber hingga pengumpulan dan pemulihan.”
Proyek ini sedang dalam proses dan bank bertujuan untuk memberikan komisi ini selama 2-3 bulan ke depan.
“Ini memberi kami banyak fleksibilitas dalam menghadirkan segalanya, melakukan segalanya secara digital. Mulai dari CRM hingga loan origination system hingga loan processing hingga onboarding menggunakan teknik fraud (detection), menggunakan teknik credit underwriting, semuanya dapat diintegrasikan ke dalam platform melalui API dan kita dapat berinteraksi secara digital di sisi retail,” ujar Ramakrishnan.
Digitalisasi Bisnis Kartu Kredit
SIB telah terikat dengan perusahaan fintech, FPL Technologies, untuk hubungan kartu kredit. Seluruh pemenuhan terjadi melalui ponsel. FPL menjalankan aplikasi dan calon pelanggan bersumber darinya. Setiap pemohon kartu kredit dijalankan melewati pembersihan CIBIL. Permohonan pelanggan yang memenuhi syarat, berdasarkan selera risiko yang telah ditentukan pemberi pinjaman, kemudian diproses untuk memberikan kartu kredit.
“Kami telah melihat peningkatan yang baik terjadi. Kami memulai ini sekitar bulan September tahun lalu. Dan saat saya berbicara dengan Anda, sudah ada hampir 60.000 penerbitan kartu kredit. Seluruh pemenuhan ini terjadi secara digital,” kata Ramakrishnan.
Memperluas Jejak Digital
Di sisi UKM, bank telah menerapkan model kredit yang dibangun menggunakan bantuan McKinsey. Pemberi pinjaman telah mengembangkan model yang akan digunakan untuk penjaminan UKM kelas bawah.
Di UKM kelas bawah — mereka yang memiliki omzet hingga INR 100 Cr — ukuran tiket rata-rata bisa sekitar INR 1 crore dan di UKM kelas atas — mereka yang memiliki omset antara INR 100 Cr dan INR 250 Cr — bank memiliki ukuran tiket rata-rata INR 8-9 Cr.
Direkomendasikan untukmu:
B2B SaaS Startup WebEngage Mengumpulkan $20 Juta Untuk Menawarkan Pemasaran, Solusi Otomatisasi...
Setelah Memecat 1K+ Karyawan, Unacademy Menangguhkan Kontrak Pendidik Sebagai Biaya ...
Edtech Unicorn upGrad Membeli Penyedia Persiapan Ujian Exampur Menandai Akuisisi 5...
Logistik Unicorn Xpressbees Bags INR 195 Cr Dari Avendus Future Leaders Fund II...
Google India Menghapus Lebih dari 6 Lakh Konten Pada Bulan Juni
Mendanai Musim Dingin: Startup India Rekam Penurunan Pendanaan 90% YoY Pada Juli 2022
“Untuk kelas bawah, terutama yang berperilaku lebih seperti ritel, kami akan menggunakan model yang bagus untuk penjaminan emisi dan sekali lagi kami akan masuk ke platform UKM di mana seluruh proses pinjaman akan diunggah.”
Dia menambahkan bahwa “bahkan di bidang-bidang seperti pembiayaan rantai pasokan, kami menggunakan platform yang lebih luas yang sekarang kami mulai meningkatkan bisnis itu”.
Demikian pula, operasi perbendaharaan juga akan segera melihat sistem baru. Teknologi digital terbaru sedang diperkenalkan untuk meningkatkan kenyamanan pelanggan, kemudahan pemrosesan, mengurangi waktu penyelesaian dan meningkatkan kualitas.
“Setelah Anda menggunakan model, Anda dapat terus mengevaluasi kinerja model dan kami dapat terus menyempurnakannya tergantung pada selera risiko. Jadi dengan cara itu kami mencoba membawa semuanya ke digital, ”katanya.
Hampir 93% Transaksi SIB Terjadi Secara Digital
Ramakrishnan mengatakan bahwa aplikasi seluler multibahasa bank SIB Mirror+ juga sarat dengan fitur-fitur “baik”. Sebuah alat bernama E-locker memungkinkan pelanggan untuk mengatur batas transaksi. Pelanggan dapat membuka kunci ini dan menambah atau mengurangi batas transaksi dan menguncinya kembali.
“Kami terus bekerja untuk terus berimprovisasi pada aplikasi. Kami juga terus mendorong tim distribusi kami untuk mendorong pelanggan melakukan lebih banyak transaksi internet dan seluler. Hampir 93% transaksi kami terjadi secara digital,” katanya.
Mengevaluasi Opsi Pinjaman Bersama
SIB juga berbicara dengan beberapa NBFC untuk pinjaman bersama, yang sekali lagi akan dilakukan melalui platform. “Kami sedang berdiskusi dengan salah satu penyedia platform terkemuka untuk pinjaman bersama dan sementara upaya itu dilakukan, kami juga berbicara dengan banyak NBFC yang ingin kami jalin dengannya.”
Untuk pinjaman emas, SIB telah bekerja sama dengan Rupeek. Perusahaan sedang mencari mitra dalam pinjaman emas, pinjaman pribadi, UKM, di antara segmen lainnya, untuk peluang pinjaman bersama.
Dalam pinjaman bersama, selera risiko ditentukan oleh mitra utama. Jadi biasanya pinjaman bersama bekerja dengan jenis pengaturan 75-25 atau 80-20 di mana 80% eksposur diambil oleh pemberi pinjaman utama dan 20% oleh pemberi pinjaman kecil.
Sumber dilakukan oleh NBFC atau pemberi pinjaman kecil dan selera risiko ditentukan oleh pemberi pinjaman utama. Jadi, pemberi pinjaman utama mendefinisikan norma-norma yang melaluinya penjaminan emisi terjadi.
“Kami dapat memiliki berbagai hubungan di sana, entitas dapat dimasukkan ke dalam platform, yang dapat melakukan seluruh pemantauan, orientasi, pemantauan, tinjauan pengumpulan, semuanya dapat terjadi melalui platform,” kata Ramakrishnan.
Cara lain adalah memiliki pengaturan paralel di pengaturan perbankan inti bank sendiri di mana ia memiliki kemampuan untuk melakukan segala jenis pemotongan dan pemotongan dengan data yang tersedia.
Sebagian besar pinjaman bersama adalah bisnis pelengkap dari bisnis bank itu sendiri. SIB besar dalam pinjaman emas. Ramakrishnan mengatakan bahwa pada hari tertentu, bank memberikan pinjaman sebesar INR 35-40 crore. Ia memiliki lebih dari INR 10.000 Cr pinjaman emas dalam pembukuannya. Bank memiliki kehadiran yang luas di pasar selatan dengan lebih dari dua pertiga cabangnya di wilayah di mana pinjaman emas populer, khususnya di Tamil Nadu atau Kerala.
“Kami sangat baik mengakar di pasar ini. Tetapi meskipun demikian, ketika kami mencari mitra pinjaman bersama…Pada dasarnya untuk melengkapi beberapa bisnis lain yang masuk melalui mitra tersebut asalkan mitra selaras dengan jenis selera risiko, praktik, yang boleh dan tidak boleh dilakukan… Sekali ada kesepakatan yang jelas di sana, maka kami akan dengan senang hati bermitra dengan mereka,” kata Ramakrishnan.
SIB dalam hubungan kartu kreditnya memiliki pengaturan FLDG (First Loss Default Guarantee). Pengaturan seperti itu membuat mitra pemberi pinjaman terus memantau portofolio mereka dan meningkatkan koleksi agar tidak tergelincir ke dalam pembukuan yang buruk. Juga akan ada ulasan umum yang akan terus terjadi tentang kualitas kredit, profil pelanggan, perilaku pelanggan, dll.
SIB memandang pinjaman bersama hanya sebagai saluran lain untuk bisnis sumber. Itu tidak melihat pinjaman bersama membentuk bagian besar dari portofolionya. Dengan kekuatan distribusi yang telah terbukti, jaringan cabang, dan 9.000 tenaga kerja yang kuat, SIB lebih suka melakukan bisnis dengan pengaturan sendiri dan orang-orangnya sendiri sehingga keterampilan juga dapat dibangun dalam tim. Selain itu, bank mengetahui selera risikonya lebih baik daripada siapa pun, kata CEO.
“Karena ini adalah konsep yang benar-benar baru di India, kami harus berhati-hati, kami akan melihat bagaimana kelanjutannya. Dan saat kita belajar lebih banyak dan lebih banyak darinya, mungkin akan terdorong untuk melihatnya dengan selera risiko yang lebih dan lebih. Saat ini, saya lebih suka memainkannya dengan hati-hati,” kata Ramakrishnan.
Dunia Digital Adalah Equalizer
Lebih lanjut ia menjelaskan bagaimana dunia digital menawarkan kesempatan yang sama bagi semua, tidak seperti cabang fisik yang tidak terukur. “Anda tidak bisa pergi dan mendirikan, katakanlah cabang, seperti apa yang mungkin dimiliki HDFC dunia atau SBI dunia, mereka punya begitu banyak jaringan cabang di seluruh negeri (sic).”
Dalam model itu yang kecil akan selalu tetap kecil, yang besar akan selalu tetap besar. Padahal inisiatif digital semacam ini justru akan menjadi penyeimbang yang hebat, tambahnya.
“Karena hari ini dalam kemampuan digital, saya bisa menjadi sebaik yang terbaik di negeri ini, tergantung bagaimana saya menyatukan semuanya. Dan jika kontrol dan cek saya selaras dengan benar, saya dapat memberikan uang kepada bank-bank terbesar di negara ini. Jadi dengan cara itu telah menjadi penyeimbang yang besar, ”kata Ramakrishnan.
Dia mengatakan dia melihat digitalisasi sebagai kekuatan yang tidak bisa dihentikan. Cara organisasi beradaptasi dengannya akan memutuskan apakah mereka akan bertahan atau berkembang dalam ekosistem.
'Terlalu Banyak Peraturan Akan Membunuh Kreativitas'
Ketika ditanya tentang peran kunci yang dimainkan oleh regulator di ruang digital, dia mengatakan peraturan harus berjalan seiring dengan kemajuan yang dibuat, seperti di ruang lain.
“Kita tidak bisa membiarkan hal-hal menjadi lebih dalam tanpa adanya peraturan di sana. Pada saat yang sama, jika terlalu banyak peraturan diletakkan di depan, maka kreativitas dan semuanya akan terbunuh pada tahap awal itu sendiri, ”kata Ramakrishnan.
Mengomentari operator teduh di ruang pinjaman digital dan kebutuhan untuk mengaturnya, dia mengatakan peraturan mungkin mulai menempatkan beberapa kriteria ambang batas, yang akan menghilangkan orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk melakukan itu.
Dia juga terdengar yakin bahwa lebih banyak tinjauan peraturan dan inspeksi akan terjadi pada masalah kritis seperti privasi data dan kerahasiaan pelanggan.