Jenis Asuransi Kewajiban Apa yang Dibutuhkan Usaha Kecil Anda?

Pikirkan tentang bisnis kecil Anda dan mengapa Anda memulainya. Apa alasannya?

Saya kira apa yang memotivasi Anda untuk menyerang sendiri tidak ada hubungannya dengan uang dan terutama didorong oleh keinginan untuk membangun sesuatu dari bawah ke atas dan menjadi bos. Kudos kepada Anda untuk melakukannya! Tetapi sekarang setelah Anda memutuskan, Anda perlu memastikan bahwa Anda memiliki rencana cadangan untuk melindungi startup Anda yang sedang berkembang. Itu berarti membeli asuransi kewajiban. Tapi inilah masalahnya: memahami jenis asuransi apa yang Anda butuhkan dan memastikan Anda tidak diasuransikan terlalu rendah atau terlalu diasuransikan bisa membingungkan.

Berikut adalah ikhtisar dari tiga jenis asuransi kewajiban yang harus dipertimbangkan oleh bisnis kecil sebagai bagian dari kebijakan yang disesuaikan:

Asuransi Tanggung Jawab Umum Komersial

Asuransi kewajiban umum komersial, atau CGL, sering menjadi dasar dari kebijakan komprehensif untuk banyak usaha kecil. Sebagai pemilik bisnis atau profesional independen, Anda akan bertemu dengan klien, mitra bisnis, vendor, pemasok, dan lain-lain. Panggil pihak ketiga orang-orang ini. Jika salah satu dari mereka terluka di tempat Anda, terluka di tempat lain karena aktivitas Anda, terluka karena kecelakaan atau properti mereka rusak karena operasi Anda, mereka dapat menuntut Anda untuk cedera tubuh pihak ketiga atau kerusakan properti.

Misalnya, Anda memiliki dan menjalankan toko ritel dan pelanggan yang mengunjungi toko Anda tergelincir dan kehilangan saldo setelah menginjak lantai yang baru saja dipel. Jatuh menyebabkan mereka patah pergelangan tangan, membutuhkan perhatian medis. Cakupan CGL dirancang untuk membayar biaya pengobatan mereka, dan jika mereka memutuskan untuk menuntut Anda, itu memberikan dukungan keuangan untuk pembelaan hukum Anda dan kompensasi yang diberikan oleh pengadilan.

Asuransi Tanggung Jawab Profesional

Anda mungkin mengetahuinya dengan nama lain, seperti asuransi kesalahan dan kelalaian (E&O), tetapi asuransi kewajiban profesional melindungi Anda dari klaim klien yang menyatakan kerugian finansial karena layanan yang Anda berikan, gagal berikan, kelalaian, atau kesalahan. Jadi, jika Anda memberikan saran atau layanan dan dibayar untuk itu atau mengembangkan produk untuk klien, Anda harus memiliki cakupan kewajiban profesional. Ini dirancang untuk mencakup layanan profesional Anda, kegagalan produk, dan layanan terkait media dan periklanan jika klien Anda dituntut karena pencemaran nama baik, fitnah, atau fitnah.

Berikut ini contohnya: katakanlah Anda seorang akuntan (ini adalah musim pajak), dan Anda mengajukan pengembalian klien, tetapi Anda membuat kesalahan, sehingga klien diaudit oleh Badan Pendapatan Kanada dan kemudian diberitahu bahwa mereka berutang kepada pemerintah ribuan dolar. Klien Anda dapat menuntut Anda karena kelalaian, dan penilaian moneter terhadap Anda bisa menjadi signifikan. Tanggung jawab profesional dapat melindungi Anda dengan menyediakan dana untuk biaya hukum Anda dan penyelesaian yang diperintahkan pengadilan.

Asuransi Tanggung Jawab Cyber

Pandemi tidak diragukan lagi merupakan faktor pendorong bagi banyak usaha kecil untuk online atau meningkatkan penawaran digital mereka. Bagi yang lain, itu adalah momentum yang mereka butuhkan untuk meluncurkan bisnis online (diperkirakan hampir 2 juta orang Kanada memulai bisnis setelah COVID-19 melanda).

Tetapi dunia online memiliki risiko bagi pengusaha, bisnis rumahan, dan pemilik usaha kecil, termasuk ancaman serangan cyber atau pelanggaran data. Sebagai pemilik bisnis, Anda bertanggung jawab untuk melindungi data pribadi dan keuangan klien Anda. Dan perusahaan kecil lebih cenderung menjadi sasaran peretas karena mereka cenderung tidak memiliki sumber daya keamanan siber untuk mempertahankan diri seperti yang dilakukan perusahaan besar. Itu sebabnya asuransi kewajiban cyber sangat penting. Ini mencakup biaya yang terkait dengan kejahatan dunia maya yang melibatkan sistem komputasi, perangkat lunak, dan data pelanggan Anda.

Bayangkan jika bisnis Anda menjadi korban serangan ransomware, sejenis malware yang membatasi akses atau mengunci Anda dari sistem komputasi dan perangkat lunak kecuali Anda membayar uang tebusan. Ransomware adalah salah satu bentuk serangan siber yang paling mahal, dan itu terlalu sering terjadi. Satu laporan menemukan biaya rata-rata serangan ransomware di Kanada hampir $2 juta(!). Jika itu terjadi pada Anda, perlindungan tanggung jawab dunia maya menyediakan dana untuk memperbaiki dan memulihkan perangkat lunak dan sistem Anda, menanggung kerugian apa pun karena pemadaman sistem yang disebabkan oleh serangan tersebut, dan biaya manajemen hukum, forensik, dan pelanggaran.

Hal-Hal yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membeli Asuransi Komersial

Membeli polis asuransi komersial atau bisnis tidak perlu menjadi latihan yang berkepanjangan, berlarut-larut dan membingungkan atau membuat frustrasi. Seperti tantangan apa pun yang Anda hadapi sebagai pemilik bisnis, Anda perlu memikirkannya dan menyusun rencana untuk menghadapinya secara efisien. Berikut adalah beberapa tips untuk membantu memandu Anda:

• Evaluasi risiko bisnis Anda: Salah satu hukum Murphy menyatakan, "apa pun yang salah akan salah." Selain humor, ada sedikit kebenaran dalam pernyataan itu, dan sebagai pemilik bisnis atau wiraswasta profesional, Anda perlu mempersiapkan segala kemungkinan.

Itu berarti memusatkan perhatian pada risiko apa yang mungkin Anda hadapi, apakah dampak pada ruang komersial Anda dari cuaca buruk atau kebakaran atau jika Anda dituntut karena cedera tubuh pihak ketiga. Mengetahui kewajiban Anda dapat membantu menentukan pertanggungan apa yang Anda butuhkan.

• Bermitra dengan broker asuransi bisnis kecil berlisensi: Kecuali Anda memiliki pengetahuan mendalam tentang asuransi bisnis, tahu persis apa yang Anda butuhkan, dan dapat menguraikan terminologi dan jargon dalam polis, Anda harus bermitra dengan broker berlisensi yang dapat berfungsi sebagai Anda penasihat terpercaya. Ada beberapa alasan mengapa Anda harus melakukannya.

Pertama, broker bekerja untuk Anda, bukan perusahaan asuransi. Mereka meluangkan waktu untuk mempelajari bisnis Anda dan menemukan kebijakan yang sesuai dengan kebutuhan Anda dengan berbelanja di beberapa perusahaan asuransi atas nama Anda. Kemudian, mereka merekomendasikan pertanggungan yang harus Anda miliki dan batasan pertanggungan tersebut dan akan menjelaskan pengurangan dan pengecualian. Dengan kata lain, mereka memastikan Anda memahami polis Anda, bahwa tidak ada celah di dalamnya, dan bahwa Anda tidak membayar pertanggungan yang tidak Anda perlukan.

Kedua, anggap broker sebagai perwakilan Anda yang siap membantu Anda saat berurusan dengan perusahaan asuransi, apakah Anda perlu membeli, menyesuaikan, memperbarui polis, atau mengajukan klaim asuransi. Mereka menghilangkan kerumitan dan frustrasi dari proses pembelian dan manajemen asuransi.

• Mendasarkan keputusan pembelian asuransi Anda pada harga mungkin bukan pilihan terbaik: Uang terlalu ketat untuk disebutkan di saat-saat terbaik, dan mengingat lingkungan ekonomi saat ini, semua bisnis ekstra hati-hati dengan anggaran mereka. Itu masuk akal. Dan meskipun selalu ada beberapa item yang dapat Anda kurangi di masa sulit, ada item lain yang masih perlu Anda investasikan, dan asuransi adalah salah satunya.

Sementara broker harus berusaha untuk menemukan Anda cakupan yang Anda butuhkan dengan harga terendah, jangan memilih untuk mengasuransikan diri Anda sendiri dengan mengabaikan cakupan yang direkomendasikan. Pikirkan seperti ini: jika menabung lebih dari yang Anda belanjakan adalah prioritas (dan biasanya memang demikian), berhemat pada asuransi bisa menjadi bencana. Satu tuntutan hukum atau klaim kerusakan yang tidak ditanggung Anda dapat membalikkan bisnis Anda dengan cepat dan mungkin mendorong Anda untuk menyatakan kebangkrutan.

Bagaimana Bisnis Kecil BC Dapat Membantu

Apa pun tahap perjalanan bisnis Anda, Small Business BC memiliki sumber daya yang Anda butuhkan untuk berhasil. Lihat rangkaian webinar bisnis kami, E-Learning Education sesuai permintaan, Talk to an Expert Advisories kami, atau telusuri pilihan artikel bisnis kami.