Google Pay e UPI: le applicazioni di terze parti possono essere classificate come operatori di sistemi di pagamento?
Pubblicato: 2021-04-03Nel 2019 è stato intentato un contenzioso di interesse pubblico dinanzi all'Alta Corte di Delhi mettendo in dubbio la legalità delle operazioni di Google Pay in India
L'Alta Corte di Delhi ha interrogato la Reserve Bank of India (RBI) su come Google Pay gestisse un sistema di pagamenti senza l'autorizzazione della banca centrale
In genere, le aziende che forniscono semplicemente servizi di supporto software ai propri clienti per la connessione o l'utilizzo dei servizi di un gateway di pagamento non sono classificate come parte di un sistema di pagamento
Fintech è stata la parola d'ordine nell'ultimo decennio e la tecnologia dei pagamenti è stata in prima linea. Tuttavia, con una maggiore innovazione deriva una maggiore responsabilità di monitorare e regolamentare le istituzioni coinvolte. Nonostante la sua accettazione di massa e la vasta base di utenti, una di queste istituzioni portata sotto i riflettori del dibattito legale è l'operazione di pagamento di Google India, Google Pay. Questo articolo spiega il dibattito legale alla base e cosa significa per l'ecosistema dei pagamenti indiano.
Nel 2019 è stato intentato un contenzioso di interesse pubblico dinanzi all'Alta Corte di Delhi per mettere in dubbio la legalità delle operazioni di Google Pay in India. Le fonti indicano che il firmatario ha affermato che Google Pay non figura nell'elenco delle entità autorizzate dalla RBI a gestire un sistema di pagamento e quindi ha operato in modo non autorizzato. Il firmatario ha anche sollevato preoccupazioni in merito all'accesso non monitorato e non autorizzato da parte di Google ai dati personali sensibili degli utenti, come i dettagli delle transazioni, ecc., che hanno violato la propria privacy. Google India, d'altra parte, ha mantenuto la sua posizione secondo cui opera come "fornitore di servizi tecnologici" per le sue banche partner, facilita i pagamenti tramite l'infrastruttura Unified Payments Interface (UPI) e non esegue funzioni di elaborazione e regolamento dei pagamenti.
L'Alta Corte di Delhi ha interrogato la Reserve Bank of India (RBI) su come Google Pay gestisse un sistema di pagamenti senza l'autorizzazione della RBI.
Panoramica della legge sui sistemi di pagamento in India
In India, i sistemi di pagamento sono disciplinati e regolamentati dal Payment and Settlement Systems Act (indiano) del 2007 e dai regolamenti emanati ai sensi dello stesso (PSS Act). Ai sensi del PSS Act, la RBI è l'autorità designata per la regolamentazione e la supervisione dei sistemi di pagamento in India. Un sistema di pagamento è un sistema che consente di effettuare pagamenti tra un pagatore e un beneficiario e coinvolge il processo di compensazione, pagamento o regolamento, o tutti. I sistemi di pagamento includono sistemi di pagamento elettronici, carte di credito e di debito, gateway di pagamento online, trasferimenti di denaro o operazioni simili e strumenti di pagamento prepagati (PPI). Secondo il PSS Act, nessuna persona può operare o avviare un sistema di pagamento se non autorizzato dalla RBI.
In genere, le aziende che forniscono semplicemente servizi di supporto software ai propri clienti per la connessione o l'utilizzo dei servizi di un gateway di pagamento non sono classificate come parte di un sistema di pagamento. Allo stesso modo, le aziende che non ricevono o gestiscono pagamenti/denaro dai propri clienti e effettuano la compensazione/regolazione dei pagamenti con gateway di pagamento non sono classificate come parte di un sistema di pagamento. Pertanto, i fornitori di servizi di infrastruttura (come società di telecomunicazioni, fornitori di servizi Web, produttori di software, società holding di server) non si registrano presso RBI ai sensi della legge PSS.
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Le operazioni di Google Pay in India
Si dice che l'applicazione GPay o Google Pay sia un'applicazione mobile basata su UPI per inviare e ricevere denaro direttamente dai conti bancari rispettivamente del mittente e del destinatario. Come prerequisito per partecipare alla piattaforma UPI, è necessario essere un emittente di strumenti di pagamento prepagati (PPI) o essere un Payment Service Provider (PSP), ovvero un'entità regolamentata dalla RBI ai sensi del Banking Regulation Act 1949 e autorizzata per fornire un servizio di mobile banking. Google Pay non sembra rientrare in nessuna delle due categorie. Uno sguardo più da vicino alle sue operazioni suggerisce che fornisce solo la tecnologia per "connettersi" al sistema UPI per effettuare trasferimenti di fondi. In effetti, la National Payments Corporation of India (NPCI), l'organizzazione ombrello dell'India per la gestione dei pagamenti al dettaglio e dei sistemi di regolamento, ha elencato Google Pay come una delle "applicazioni di terze parti" per facilitare le transazioni sulla piattaforma UPI.
Inoltre, Google Pay non è coinvolto nell'elaborazione o nel regolamento dei pagamenti, ma è un software che i clienti utilizzano come interfaccia, con l'elaborazione e il regolamento effettuati dalle banche PSP. NPCI consente un "modello PSP multi-banca" che consente ai giocatori di tecnologia / fornitori di applicazioni di terze parti di connettersi al sistema UPI attraverso più banche PSP (che devono essere autorizzate dalla RBI), sulle quali un grande livello di proprietà e responsabilità è stato imposto. Google Pay, attualmente, è collegato alla piattaforma UPI tramite 4 banche PSP.
Per quanto riguarda la privacy dei dati, l'NPCI richiede che solo i dati dei clienti (compresi i dati concessi dal cliente) possano essere archiviati nel sistema del fornitore dell'applicazione (e in particolare, i dati delle transazioni UPI dovrebbero essere archiviati in un formato crittografato) e tutti i dati sensibili ai pagamenti dei clienti possono essere archiviato solo nei sistemi delle banche PSP, eliminando di fatto i problemi di privacy dei dati in applicazioni come Google Pay.
La posizione di RBI prima di Delhi HC
Davanti all'Alta Corte di Delhi, RBI ha affermato che Google Pay non è un operatore di sistemi di pagamento ma solo un fornitore di applicazioni di terze parti, e quindi non richiede l'autorizzazione ai sensi del PSS Act o la copertura nell'ambito dell'Ombudsman Scheme for Digital Transactions 2019 .
La posizione di RBI davanti all'Alta Corte di Delhi ha il potenziale per aprire una porta di opportunità per le aziende tecnologiche che cercano di innovare nello spazio dei pagamenti, esentandole definitivamente da qualsiasi requisito di licenza o autorizzazione ai sensi del PSS Act. Sebbene la questione sia sub-judice (e abbia la capacità di avere un impatto sull'intera comunità dei fornitori di applicazioni di pagamento), sarà interessante vedere se l'Alta Corte di Delhi si rimette alla posizione o alle regole della RBI per mitigare il rischio sistemico coinvolto nell'autorizzazione giocatori non autorizzati ad operare nello spazio sensibile dei pagamenti e gestire il denaro pubblico. Ciononostante, RBI, avendo preso il punto di vista di cui sopra, dà molta fiducia agli attori del settore della tecnologia dei pagamenti e alla comunità degli investitori in questo spazio.
Anche Akash Srinivasan ha contribuito a questo articolo. Le opinioni degli autori sono personali e non costituiscono una consulenza legale/professionale di Khaitan & Co. Per qualsiasi ulteriore domanda o follow-up si prega di contattare lo studio legale all'indirizzo [email protected] .