Andare senza contanti: come l'India può realizzare pienamente la promessa di un'economia digitale
Pubblicato: 2017-11-10Un'economia digitale senza contanti presenta numerosi vantaggi in termini di trasparenza, sicurezza, efficienza e convenienza
La mossa di demonetizzazione del novembre 2016 ha avuto molte conseguenze diverse e si discute molto sul fatto che sia stata vantaggiosa o meno per l'economia indiana. Tuttavia, uno degli unici risultati che è stato ampiamente accolto positivamente è il slancio che ha fornito al progresso verso una società digitale senza contanti.
Insieme ad Aadhar e all'ampia disponibilità di opzioni di pagamento digitale, sono state gettate le basi per un'economia completamente senza contanti in India. L'India Stack, una serie di reti e sistemi digitali protetti e connessi, consente ai cittadini di effettuare transazioni tra loro solo con un'impronta digitale o una scansione della retina da Aadhar.
Forbes ha riconosciuto questa raccolta di fattori come la struttura per una nuova rete digitale per un'India più intelligente di domani.
I fattori che favoriscono questo sviluppo sono cambiati rapidamente negli ultimi anni. Per esempio,
- Di recente, nel 2015, MasterCard ha indicato che l'India era uno dei paesi meno pronti a passare a un sistema di pagamento digitale.
- Il rapporto liquidità/PIL dell'India, al 12%, è uno dei più alti al mondo.
- Il 95% di tutte le transazioni riguardava contanti fino al 2016. Molti consumatori non avevano conti per qualsiasi esposizione al sistema bancario organizzato. La demonetizzazione ha galvanizzato l'economia e i cittadini ad adottare sistemi di pagamento digitali.
- Dal lancio di Aadhar, in India sono stati aperti 270 milioni di conti bancari
- L'applicazione Bharat Interface for Money (BHIM), un sistema di pagamento gestito dal governo, è stata scaricata oltre 20 milioni di volte; e ora esiste un solido ecosistema di applicazioni commerciali che consentono ai cittadini indiani di effettuare transazioni senza dover aprire i portafogli.
Sfide sulla strada per diventare una società senza contanti
La vasta economia indiana che sostiene e rifornisce la sua gigantesca popolazione ha il suo slancio e la sua inerzia. Mentre le mosse politiche e gli sviluppi tecnologici hanno reso possibile un sistema senza contanti, è ancora tutt'altro che facile . Affinché l'economia indiana diventi senza contanti, ogni concepibile uso del denaro oggi deve avere un equivalente digitale o un metodo di acquisto; in altre parole, ogni negozio, commerciante e società commerciale che vende ai consumatori deve essere in grado di ricevere pagamenti in formato digitale.
I rivenditori e i consumatori urbani trovano il passaggio a un sistema digitale molto più conveniente rispetto alle loro controparti rurali, che non dispongono di sistemi di carte di punti vendita (PoS) o conti di pagamento digitali. Le aziende si sono avvalse dell'impressionante penetrazione dei cellulari nel mercato indiano e i portafogli elettronici sono un ottimo modo per consentire a questa tecnologia di raggiungere in modo conveniente ogni angolo della nazione.
In tale scenario, l'accesso e la sicurezza sono le maggiori sfide prima del movimento dell'India digitale. Si sospetta che le informazioni di Aadhar siano state vulnerabili in vari momenti e di recente sono state compromesse 30 carte di debito Lakh , causando un notevole caos. Anche giocatori commerciali come MobiKwik hanno recentemente perso oltre $ 2,9 milioni (INR 19 Cr) a causa di un problema tecnico, il che implica che potrebbero esistere tutti i tipi di vulnerabilità.
In generale, gli attori commerciali nello spazio hanno mostrato una notevole diligenza nella creazione di sistemi robusti. Tuttavia, dovranno continuare a farlo per rassicurare i consumatori indiani scettici. In termini di accesso, anche la rapida crescita della telefonia mobile e della penetrazione di Internet non è stata in grado di far fronte alla massiccia popolazione indiana.
Anche se il numero di abbonati mobili ha recentemente superato il miliardo in India, la base di utenti di smartphone è ancora di soli 300 milioni. La penetrazione di Internet in India raddoppierà fino a superare gli 800 milioni entro il 2021, ma rappresenterebbe comunque solo il 60% circa della popolazione indiana.
Affinché l'India realizzi in modo significativo la promessa di un'economia digitale, deve compiere un serio sforzo per aumentare l'accesso delle persone all'India Stack e tenere conto del fatto che molti potrebbero non avere accesso a Internet o smartphone. Deve inoltre sviluppare sistemi più efficaci per la protezione da frodi, furti e criminalità.
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Ma tutto questo sforzo vale questi dolori della dentizione? Perché un'economia digitale dovrebbe essere migliore per tutti?
I vantaggi del passaggio al digitale
Richard Thaler, il recente vincitore del Premio Nobel per l'economia nel 2017, aveva elogiato la demonetizzazione, affermando che era il primo passo verso l'abbandono del contante. Un'economia digitale senza contanti offre numerosi vantaggi in termini di trasparenza, sicurezza, efficienza e convenienza.
Al livello più elementare, il passaggio a un'economia digitale farà risparmiare all'erario l'enorme costo della stampa di un gran numero di banconote. Il costo della creazione di un sistema digitale basato sulla tecnologia potrebbe essere elevato in primo luogo, ma sarebbe un costo una tantum rispetto alla ristampa costante della valuta. Un'economia digitale eliminerebbe anche il problema della moneta contraffatta, che ha causato notevoli perdite economiche prima della demonetizzazione. Anche dopo, diversi casi ben pubblicizzati di banconote INR 2000 false hanno causato molta confusione tra i cittadini e un'economia digitale eviterebbe facilmente questo problema.
L'economia informale dell'India e lo spettro del "denaro nero" in essa presente hanno rappresentato a lungo una sfida per il governo. L'elusione fiscale e il riciclaggio di denaro hanno causato enormi problemi e aumentato l'onere per i contribuenti legittimi. Un'economia senza contanti garantirebbe il pagamento di più fondi come tassa perché il registro elettronico impedirebbe le transazioni subdole e, di conseguenza, ridurrebbe la dipendenza da imposte dirette e indirette elevate.
C'è un altro vantaggio nel passare al digitale. Oggi l'India è anche afflitta da un enorme divario tra domanda e offerta nel credito ai settori degli individui e delle MSME. Le stime mettono il gap a circa $ 46 miliardi (INR 3 miliardi) . Rispetto all'enorme popolazione dell'India , abbiamo solo tre crore di carte di credito in circolazione nel paese .
Uno dei motivi principali per cui l'offerta di fondi non è riuscita a soddisfare la domanda è perché le entità finanziarie tradizionali concedono prestiti o crediti solo a quegli individui che hanno un track record di entrate e pagamenti regolari.
Ecco perché oggi un ragazzo che vende generi alimentari su una "thela" non può accedere al credito attraverso il canale formale perché tutti i suoi rapporti sono in contanti e non c'è visibilità per l'istituto di credito sulla propensione al credito di questo venditore. Se il venditore iniziasse a raccogliere denaro attraverso mezzi digitali come un portafoglio, ciò creerebbe un track record di flussi di cassa e questo, a sua volta, renderebbe l'individuo idoneo per i prestiti.
Un altro modo in cui le aziende innovative della New Age stanno aiutando la causa è concedere microprestiti alle persone in modo digitale e aiutare a portare molte più persone sotto la rete finanziaria formale. Sono in grado di prestare a questi individui a causa dei vantaggi della diversificazione e delle ridotte dimensioni dei prestiti individuali. La piccola dimensione dei prestiti non influisce sull'economia del prestito perché la tecnologia sta aiutando queste società a ridimensionare i propri libri a costi molto inferiori rispetto alle società di prestito tradizionali. Quando i mutuatari iniziano a pagare in tempo, creano un track record nelle agenzie di credito che a loro volta li rendono idonei a prestiti più grandi dai precedenti canali.
I prossimi passi
Il Comitato Watal è stato istituito dal governo indiano per definire i prossimi passi per realizzare un'economia digitale e senza contanti e ha parlato delle mosse politiche che sarebbero necessarie per fornire la piena inclusione finanziaria nei prossimi anni. È assolutamente necessario concentrarsi sull'inclusione di quelli attualmente trascurati dal sistema bancario indiano , poiché sostituire qualcosa di onnipresente come i contanti significa che l'alternativa dovrebbe essere accessibile a tutti. La creazione di una piattaforma aperta come l'Unified Payments Interface (UPI) faciliterà notevolmente il processo, poiché le entità commerciali saranno in grado di sfruttare India Stack, UPI e Aadhar per garantire l'interoperabilità e la facilità di accesso.
Tuttavia, l'ostacolo più importante – l'accesso a Internet limitato – deve ancora essere affrontato adeguatamente.
Due terzi della popolazione indiana risiede ancora nelle aree rurali, dove le transazioni digitali sono tutt'altro che comuni. Il 92% delle transazioni con carta di debito in India sono prelievi di contanti dagli sportelli automatici , indicando che c'è molto terreno da coprire per cambiare mentalità e ridurre l'importanza della valuta. USSD, una piattaforma che consente agli utenti di effettuare transazioni in modo sicuro tramite SMS, è uno strumento importante per migliorare l'accettabilità dei pagamenti digitali nell'India rurale. Inoltre, il governo indiano deve compiere uno sforzo concertato per educare e aumentare la consapevolezza dell'uso di queste piattaforme. Sta già fornendo incentivi di rimborso sull'app BHIM, il che è una mossa gradita.
Le entità commerciali, in particolare le startup guidate dalla tecnologia, hanno già adottato il nuovo paradigma senza contanti con aplomb innovativo, fornendo la comodità a cui i consumatori indiani non sono abituati. Comode prenotazioni di viaggio, credito a breve termine, aggregazione di più pagamenti e riduzione del tempo impiegato per raccogliere i dettagli di pagamento sono alcune caratteristiche degne di nota. In particolare, è notevole fornire credito a breve termine che consenta ai clienti di pagare in seguito ; i consumatori sono ora in grado di organizzare meglio le proprie finanze senza sacrificare i propri modelli di consumo. Questi incentivi hanno contribuito notevolmente al successo delle applicazioni di pagamento nel mercato indiano.
I prossimi anni saranno assolutamente cruciali per determinare se l'India può attraversare il baratro e rendere la sua economia veramente senza contanti e digitale. Incoraggiare l'adozione di telefoni cellulari o trovare altri mezzi per garantire che tutti i cittadini siano connessi all'India Stack, tramite Internet o su sistemi mobili, è un primo passo fondamentale. Il secondo è garantire un solido sistema di sicurezza per proteggere le informazioni e prevenire la criminalità. Subito dopo la demonetizzazione, una cosa è chiara: l'India non è mai stata più vicina o più orientata verso il cashless. Con le mosse giuste in questa fase importante, possiamo aspettarci un'economia digitale che porterà i suoi benefici a tutti gli indiani.