Decodificare il prestito MSME nel 21° secolo
Pubblicato: 2022-01-23Il settore delle MSME è pronto per essere la chiave per sbloccare lo sviluppo economico dell'India
Il rapporto annuale 2020-21 del Ministero delle MSME ha scoperto che l'India ha circa 6,33 milioni di MSME che contribuiscono in modo significativo alla produttività e all'occupazione del paese
L'articolo parla della comprensione del prestito digitale sulla base delle linee guida RBI e di come il ministro dell'informatica Ashwini Vaishnaw ha sottolineato la necessità di creare più piattaforme digitali per un credito facile e veloce per le PMI
Il settore delle MSME è pronto per essere la chiave per sbloccare lo sviluppo economico dell'India e giustamente. Il rapporto annuale 2020-21 del Ministero delle MSME ha scoperto che l'India ha circa 6,33 MSME Cr che contribuiscono in modo significativo alla produttività e all'occupazione del paese. Nonostante la sua importanza e portata, la lotta per acquisire credito ha ostacolato la crescita e l'affermazione del settore.
Un rapporto dell'IFC ha affermato che l'85% delle MSME rimane sottoservito in termini di credito e solo un quinto di queste lacune di finanziamento sono state colmate da crediti formali. I fattori che contribuiscono a questo problema sono l'accesso, il costo e la sottoscrizione. I prestatori tradizionali richiedono ai mutuatari delle MSME di fornire storia creditizia, documenti formali, annata aziendale, ecc., Il che può escludere molte piccole imprese dall'ecosistema di prestito formale. Inoltre, sono disperse, il che solleva un problema di portata e penetrazione per gli istituti di credito più grandi. Di conseguenza, il settore dei prestiti delle MSME in India ha dovuto affrontare un disavanzo creditizio di INR 16 Lakh Cr. (a partire dal 1° trimestre 2020).
Con la pandemia che ha fornito un rinnovato impulso alle MSME per la digitalizzazione e la formalizzazione, anche i proprietari stanno diventando sempre più a proprio agio nel soddisfare digitalmente le loro esigenze aziendali. Le stime della Reserve Bank of India indicano che esiste un ampio divario che può essere colmato attraverso il prestito digitale che si basa su modelli di credito basati sui dati. Di recente, il ministro dell'informatica Ashwini Vaishnaw ha sottolineato la necessità di creare "una piattaforma digitale innovativa - potente, senza interruzioni e robusta come UPI - per fornire credito facile e veloce alle MSME, ai piccoli imprenditori e a coloro che si trovano in fondo alla piramide".
Questa sinergia di tecnologia avanzata e comprensione delle sfide sul campo ha la capacità di creare un credito più accessibile e inclusivo.
Lo scenario attuale
L'approccio ecosistemico del prestito digitale ha trasformato sia il lato dell'offerta che quello della domanda del prestito. Di conseguenza, la mancanza di un'impronta digitale, di documentazione formale e di proprietà di proprietà da parte del titolare di una MSME non costituisce un impedimento. I prestatori digitali valutano l'affidabilità creditizia di un mutuatario con i dati mappati dal comportamento economico, dalla cronologia dei pagamenti e da altre transazioni passate sfruttando l'analisi dei dati e l'intelligenza artificiale. Questi nuovi metodi creano un ecosistema di prestito più inclusivo.
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Un altro metodo finora sconosciuto è quello della 'sottoscrizione verticalizzata'; i prestatori digitali collaborano con aggregatori in vari segmenti del settore per comprendere appieno le esigenze e le sfide specifiche del settore e fornire soluzioni di credito adatte a loro.
Il prestito digitale ha anche aumentato la portata del credito; i proprietari nelle piccole città possono accedere senza problemi al credito che prima era loro disponibile solo nei punti vendita fisici che erano fuori città. Questo è stato reso ancora più accessibile attraverso soluzioni come E-NACH, CKYC/OKYC, E-Sign, Video Sign. Anche i vantaggi in termini di costi della mancanza di infrastrutture fisiche vengono trasmessi dai prestatori ai mutuatari. Tutto ciò porta a un vantaggio di costo per i finanziatori che si traduce in un minor costo del capitale per il piccolo imprenditore.
Gli ecosistemi digitali aperti in India come Aadhar e India Stack sono il trampolino di lancio per la proliferazione del prestito digitale. Come guardrail per questa rapida crescita, la RBI ha introdotto il framework Account Aggregator che mira a semplificare ulteriormente il processo di erogazione del credito digitalmente. Il processo AA semplifica la condivisione dei dati finanziari consentendo alle istituzioni finanziarie di condividere le informazioni finanziarie di un cliente direttamente con i prestatori (con il consenso del cliente, ovviamente). Questo quadro rende il processo sicuro, trasparente ed efficiente, affrontando al contempo una sfida importante nel settore dei prestiti che è la frammentazione dei dati.
Strada da percorrere
Poiché il prestito digitale in India è ancora nelle sue fasi nascenti, è necessario regolamentare il panorama. Questi buchi nel sistema sono stati evidenziati durante la pandemia, poiché i prestatori non regolamentati hanno violato le norme di protezione dei consumatori, esponendo i mutuatari a un rischio finanziario maggiore di quello con cui avevano iniziato. Anche l'asimmetria informativa rimane una questione pertinente che deve essere affrontata per sbloccare il pieno potenziale del prestito digitale in India. Per far fronte a questo, la RBI ha recentemente costituito un comitato di lavoro per introdurre un quadro normativo che mira a proteggere il mutuatario ma allo stesso tempo non frena l'innovazione del prestatore.
Il cambiamento determinato dal prestito digitale sta cambiando l'ottica del prestito MSME. Quello che una volta era un'attività onerosa e dispendiosa in termini di tempo, ora sta diventando una decisione aziendale facilmente accessibile. Dare potere agli svantaggiati attraverso l'inclusione del capitale è una situazione vantaggiosa per tutti; per l'ecosistema dei prestiti, i mutuatari delle MSME e l'economia indiana nel suo insieme.