I pagamenti B2B guideranno i pagamenti digitali in India, non i pagamenti dei consumatori
Pubblicato: 2017-10-19Il novembre dello scorso anno ha aperto un gateway di opportunità per i pagamenti digitali
La spinta alla demonetizzazione in India nel novembre dello scorso anno ha aperto una porta di opportunità per i pagamenti digitali, rendendoli la scelta preferita sia dalle aziende che dai privati, per effettuare transazioni finanziarie sicure. Ha messo l'India sull'orlo di una rivoluzione dei pagamenti digitali, che promette di rendere le transazioni finanziarie più sicure per tutti. Secondo un rapporto congiunto di Google e Boston Consulting Group (BCG), i pagamenti totali effettuati tramite strumenti di pagamento digitali raggiungeranno i 500 miliardi di dollari entro il 2020, una cifra circa dieci volte superiore a quella attuale. L'euforia e l'attenzione per i pagamenti dei consumatori che diventano digitali hanno raggiunto livelli vertiginosi con grandi aspettative sui pagamenti dei consumatori che costituiranno la maggior parte entro il 2020.
Allora, cosa sta guidando i pagamenti digitali?
- Aumento della banda larga e della connettività dati unita all'aumento della penetrazione degli smartphone
- Piattaforme di pagamento di nuova generazione che offrono esperienze utente di prim'ordine
- Spinta del governo e contesto normativo favorevole
I dati RBI mostrano che dopo la demonetizzazione, il volume dei pagamenti digitali ha registrato un CAGR del 55% nel 2016-17, aumentato dal 28% nel 2015-16, sebbene febbraio di quest'anno abbia visto un crollo, dovrebbe attestarsi al 40%-60% superiore a quello di ottobre dello scorso anno, ma inferiore a dicembre. Ai livelli attuali, i pagamenti digitali rappresentano meno dell'uno per cento del PIL. Chiaramente, esiste un caso d'uso significativo per i pagamenti e-commerce, i pagamenti di bollette e i pagamenti su richiesta che costituiscono la maggior parte dei pagamenti digitali dei consumatori. La domanda è se questo può estendersi oltre questo sottoinsieme di pagamenti e possono crescere senza essere incentivati?
Sfide per i pagamenti digitali dei consumatori
Il contante è ancora visto come il più semplice dei pagamenti per i piccoli pagamenti di biglietti. I prelievi di contanti dagli sportelli automatici sono tornati ai livelli pre-demonetizzazione a 7200 cr al giorno ad aprile rispetto ai 2700 cr di dicembre 2016. Bassa penetrazione dei POS nelle aree semiurbane e rurali. I costi proibitivi delle transazioni POS nella vendita al dettaglio a basso margine, che costituiscono la maggior parte della vendita al dettaglio, da cui dovrebbe provenire la crescita percepita dei pagamenti digitali, sono un deterrente. Anche il tanto pubblicizzato UPI sembra sostituire le transazioni di portafoglio mentre la crescita complessiva mensile è stata laterale. Date queste realtà di base, c'è sicuramente un punto interrogativo sulla crescita dei pagamenti digitali dei consumatori per raggiungere i livelli attesi che si era inizialmente prefissato di raggiungere.
Gli sforzi del governo per eliminare il denaro nero e portare tutti sotto la fascia fiscale attuando una serie di misure e politiche potrebbero essere promettenti. Tuttavia, ciò non significa necessariamente che le transazioni in contanti scompariranno del tutto. Diverse economie mature come la Germania e il Giappone continuano ad avere un'alta percentuale di transazioni in contanti per i pagamenti dei consumatori nonostante siano in vantaggio sulla curva di adozione dei pagamenti digitali.
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Pagamenti digitali per le imprese
Il mercato B2B registra valori di transazione annuali di oltre $ 1 trilione, insieme a alti tassi di crescita previsti nei prossimi cinque anni. Ma è anche un mercato in cui gli uomini d'affari sono spesso afflitti da processi ingombranti e tecnologie obsolete. L'elaborazione di transazioni ad alto volume, il regolamento dei pagamenti, la mitigazione del rischio e la sicurezza sono elementi fondamentali della piattaforma proprietaria, che possono essere affrontati in modo efficace solo dalla tecnologia. Non sorprende quindi che le nuove tecnologie e le modifiche normative stiano rinvigorendo i pagamenti B2B, innescando un'ondata di collaborazione tra fintech e istituzioni finanziarie tradizionali.
Quali potrebbero essere i possibili fattori che spingono i pagamenti B2B e, di fatto, lo mettono in condizione di guidare la rivoluzione dei pagamenti digitali in India? Per trovare la risposta, dobbiamo prima capire che le imprese operano in catene di approvvigionamento o catene del valore e sono, quindi, interdipendenti. Ricevono ed effettuano pagamenti regolarmente ad altre aziende e, a differenza dei pagamenti dei consumatori, le loro transazioni sono in gran parte regolate da contratti esistenti, aiutandoli a operare al di fuori dell'ambito della gratificazione immediata. Ecco alcune tendenze che stanno portando i pagamenti B2B in primo piano in India:
- Carte commerciali/aziendali: le aziende ricorrono sempre più spesso al credito tramite carte commerciali per i pagamenti dei fornitori e utilizzano anche carte aziendali per la gestione delle spese dei dipendenti. Le carte vengono utilizzate su piattaforme che forniscono reportistica e riconciliazione integrate alle aziende.
- Pagamenti ACH: i commercianti sono sempre più inclini alle soluzioni ACH e ciò è dovuto ad alcuni importanti motivi. ACH è una rete di pagamenti elettronici che probabilmente può essere meglio descritta come la scrittura di un assegno elettronico e che è comunemente utilizzata per applicazioni come depositi diretti e buste paga, rappresenta anche circa il 50% di tutto il volume dei pagamenti, nelle prime 50 economie più sviluppate del mondo.
- Pagamenti Blockchain: le infrastrutture Blockchain in futuro saranno sfruttate per facilitare le transazioni finanziarie su reti Blockchain private scalabili che consentiranno transazioni quasi in tempo reale per pagamenti internazionali anche di alto valore.
La linea di fondo
Finora, le banche hanno fornito alle aziende vari strumenti bancari per semplificare i pagamenti. Tuttavia, l'adozione è stata molto bassa a causa della scarsa esperienza del cliente e anche dell'approccio conservativo di avere una rete bancaria chiusa che impedisce l'esistenza di un ecosistema basato sulla rete regolare. Passando al presente, la serie di misure adottate dal governo prima e dopo la demonetizzazione e, più recentemente, con l'introduzione della GST sono viste come misure per portare tutte le imprese sotto il regime fiscale e promuovere pagamenti onesti, responsabili e trasparenti. Inoltre, le piattaforme tecnologiche di nuova generazione costruite dalle startup fintech stanno offrendo solo soluzioni all'avanguardia di cui il settore bancario ha bisogno per inaugurare una nuova era di sconvolgimento finanziario, basata sul presupposto di rendere le transazioni più fluide, veloci ed economiche che mai.
Con 51 milioni di PMI nel paese che rappresentano quasi il 40% del PIL, questa rappresenta un'enorme opportunità per guidare la crescita dei pagamenti digitali. Con il credito per le PMI che svolge anche un ruolo fondamentale nella crescita di queste PMI, il passaggio al digitale rappresenta un'opportunità unica per vincolare il credito ai pagamenti e creare una proposta di valore unica per le aziende per l'adozione dei pagamenti B2B.
Oggi, l'India è all'apice di una rivoluzione dei pagamenti digitali attraverso la rapida penetrazione dell'infrastruttura dei pagamenti digitali in tutto il paese. I trend di crescita dei pagamenti digitali sono positivi grazie alle innovazioni nelle tecnologie di pagamento digitali e alla crescente soddisfazione dei consumatori, il che dissipa i dubbi sollevati da alcuni commentatori sulla crescita dei pagamenti digitali, a seguito della demonetizzazione.