Risparmio mirato: un prodotto finanziario nascosto in bella vista
Pubblicato: 2019-01-30Un prodotto di risparmio mirato e ben progettato può attirare molti più consumatori ad acquistare un prodotto o servizio
Il processo di prestito tradizionale diventa molto più difficile quando il mutuatario ha un flusso di reddito non regolare
Nel risparmio mirato, il consumatore mette da parte i risparmi in piccoli importi a intervalli regolari
Uno degli incentivi più utilizzati per indurre i consumatori ad acquistare un prodotto o un servizio è il credito. Prende diverse forme, può essere un prestito "paga dopo" o un prestito a rata mensile uguale "zero down".
Mentre i prestiti aiutano il consumatore che non ha una somma forfettaria in mano per effettuare un acquisto, un prodotto altrettanto interessante che offre lo stesso vantaggio è il risparmio mirato.
Un prodotto di risparmio mirato e ben progettato non solo può essere più vantaggioso per il consumatore, ma può anche attirare molti più consumatori ad acquistare un prodotto o servizio.
I prestiti, sebbene disponibili in diverse forme e da una moltitudine di fornitori, non sono disponibili per tutti. Un requisito essenziale per avere accesso al prestito è un buon punteggio di credito. Un punteggio di credito è un numero che indica la probabilità che il mutuatario rimborsi il prestito. Per ovvi motivi, gli istituti di credito controllano attentamente il punteggio di credito prima di decidere di offrire un prestito.
La procedura per la concessione di un prestito funziona solitamente in questo modo (semplificato):
- Il prestatore controlla il punteggio CIBIL del mutuatario se ne ha uno
- Il mutuatario presenta la prova della regolare busta paga. Si tratta di solito di estratti conto bancari che mostrano l'evidenza di depositi regolari o buste paga
- Il prestatore determina l'idoneità del mutuatario utilizzando i propri modelli di rischio e sanziona un determinato importo del prestito a un determinato tasso di interesse
Ma cosa determina un buon punteggio di credito? Qui sta un problema e un'opportunità.
Mentre gli strumenti finanziari organizzati in India si stanno espandendo rapidamente e un numero sempre maggiore di persone ora ha accesso a servizi bancari e prestiti, ottenere un buon punteggio di credito dipende quasi sempre dall'avere un reddito regolare e prevedibile.
Il processo diventa molto più difficile quando il mutuatario ha un flusso di reddito che non è regolare.
Che cos'è il reddito irregolare e perché è importante?
Consideriamo due individui, uno che guadagna regolarmente INR 1000/settimana (per circa INR 4K/mese) e un altro che guadagna in media INR 5K in un mese. Ma questo lavoratore non ottiene un reddito ogni singolo mese. Potrebbe ottenere INR 3K alcuni mesi, INR 6K-INR 8K altri mesi e zero in alcuni mesi in calo. La media, tuttavia, è di INR 5K/mese.
La prima persona con un reddito regolare è in una posizione di gran lunga superiore per usufruire di prestiti. Il reddito regolare, anche se in un settore disorganizzato, funge da potente segnale di merito creditizio. La seconda persona, nonostante abbia un reddito medio più elevato, dovrà in genere passare a fonti di prestito non organizzate: prestatori di denaro o reti familiari/amici. Tale fonte avrà un costo significativamente più elevato per il mutuatario.
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Il motivo dal punto di vista di una banca è comprensibile; la capacità di rimborsare un prestito dipende direttamente da futuri flussi di reddito affidabili (per i prestiti non garantiti da attività). E una storia di redditi regolari è molto più facile da usare per una banca come indicativa del potenziale reddito futuro, il che a sua volta riduce il rischio di prestito.
Alle banche piacciono i modelli prevedibili. I flussi di reddito irregolari non forniscono alcun modello del genere e quindi sono considerati ad alto rischio.
I redditi irregolari sono abbastanza comuni nell'estremità inferiore della piramide economica. Un negoziante indipendente che vende determinati tipi di articoli che hanno un'elevata stagionalità avrebbe un reddito irregolare. Un altro sono i salariati giornalieri a contratto, come i lavoratori edili, che ottengono progetti per alcuni mesi con periodi di disoccupazione prima dell'inizio del progetto successivo. In effetti, nel settore non organizzato, i redditi regolari potrebbero benissimo essere l'eccezione che la regola.
Un reddito irregolare è facile da individuare: gli estratti conto del mutuatario non mostreranno importi di deposito simili che arrivano a intervalli regolari.
Quindi, come possono alcuni con redditi irregolari ottenere l'accesso a una somma forfettaria in contanti per effettuare acquisti?
La risposta è risparmio mirato o per scopi speciali.
Prestiti e risparmi sono più simili di quanto si possa pensare. Un prestito consiste nell'ottenere un importo forfettario in anticipo e quindi il consumatore lo paga in rate più piccole distanziate nel tempo. Il risparmio diretto consiste nel fare piccoli risparmi di rata distanziati nel tempo e poi ottenere una somma forfettaria alla fine. In entrambi i casi è disponibile un importo forfettario.
Il prestito fornisce un importo forfettario prima del rimborso rateale
Il risparmio fornisce un importo forfettario dopo il risparmio rateale
Nel risparmio mirato, il consumatore mette da parte i risparmi in piccoli importi a intervalli regolari. Questo potrebbe essere difficile durante i periodi di basso reddito, ma aiuta a creare l'abitudine di risparmiare regolarmente. Quando viene raggiunto il livello di risparmio desiderato, è in grado di acquistare beni e servizi di alto livello.
Cassa di risparmio vs risparmio per obiettivi
I normali conti di risparmio nelle banche non forniscono già questa funzione? Sì, ma non proprio. I conti bancari di risparmio in questi casi soffrono di un basso utilizzo per una serie di motivi:
- Complessità e costi : il processo di apertura e gestione di tali conti è complesso e costoso con requisiti minimi di saldo, diversi livelli di servizio, commissioni assortite ecc.
- Generico, non basato su casi d'uso : anche i conti di risparmio sono troppo generici e non adattati a casi d'uso specifici dei consumatori. I soldi stanziati per l'acquisto di un cellulare, le tasse scolastiche e le esigenze sanitarie sono tutti riuniti in un'unica somma indifferenziata. Risparmiare regolarmente è difficile per la maggior parte delle persone. E senza una chiara visibilità sui progressi compiuti verso il loro obiettivo di risparmio, diventa ancora più difficile. I risparmi per obiettivi aiutano qui.
- Rendimenti bassi: i conti di risparmio offrono tassi di interesse bassi, ma i risparmi diretti agli obiettivi possono fornire un ritorno sui risparmi significativamente più elevato trasferendo gli sconti dai fornitori di servizi ecosistemici al consumatore
La combinazione di uno strumento di risparmio senza attriti, con un ecosistema legato a casi d'uso specifici per motivare il risparmio, può creare uno strumento di risparmio convincente.
L'accesso prevedibile e conveniente agli importi forfettari è fondamentale per la sicurezza finanziaria. Il risparmio per obiettivi è il modo più diretto, efficace e inclusivo per ottenere l'accesso a tali importi: è un prodotto il cui momento è giunto.