In che modo gli accordi di compartecipazione al reddito stanno trasformando il nostro modo di lavorare
Pubblicato: 2019-11-22Molti si sentono come se non avessero altra scelta che prendere prestiti agli studenti per andare avanti
È tempo di ripensare a come finanziamo l'istruzione e costruiamo il futuro del lavoro
Al suo livello più elementare, un ISA o Income Share Agreement è un contratto tra uno studente e un'entità educativa
La preoccupazione per l'aumento dei costi dell'istruzione superiore continua a essere al centro del dibattito politico e socio-economico in tutto il mondo e questo ha dato origine a nuove alternative come gli accordi di ripartizione del reddito.
Con molti giovani adulti che credono che l'università tradizionale sia l'unico modo per costruire una carriera stabile e un futuro promettente, molti si sentono come se non avessero altra scelta che prendere prestiti studenteschi per andare avanti.
Ma la domanda rimane: quanto valore fornisce effettivamente l'istruzione superiore? E, soprattutto, vale il costo?
1.6 Tn. Questo è l'importo attuale del debito del prestito studentesco che gli americani devono collettivamente, che secondo alcune stime è in realtà superiore all'importo totale del debito della carta di credito detenuto dai consumatori americani. Naturalmente, l'aumento dei costi dell'istruzione superiore non riguarda solo quelli negli Stati Uniti, “si stima che i laureati britannici, ad esempio, abbiano un debito medio di prestito di $ 55.000, rispetto a una media di $ 20.000 cinque anni prima. "
Nonostante l'incredibile crescita delle infrastrutture educative, la mancanza di finanziamenti statali in India per l'istruzione superiore ha portato all'aumento dell'istruzione superiore privata, che ha un prezzo significativamente più alto.
Costo dell'istruzione superiore a parte, le istituzioni educative di tutto il mondo lottano per tenere il passo con la rapida trasformazione del modo in cui lavoriamo, impariamo e utilizziamo le nuove tecnologie. Naturalmente, questo non vuol dire che andare all'università o prendere prestiti agli studenti non sia la linea d'azione giusta per molti.
In effetti, i dati mostrano che per la stragrande maggioranza dei laureati, andare all'università, in effetti, ti mette in vantaggio. Ma dato che i costi dell'istruzione superiore continuano ad aumentare e mettono a dura prova i giovani adulti di tutto il mondo, è tempo di ripensare al modo in cui finanziamo l'istruzione e costruiamo il futuro del lavoro.
Accordi di compartecipazione al reddito: una nuova alternativa
Una nuova alternativa al finanziamento dell'istruzione sono gli accordi di condivisione del reddito. Negli ultimi anni, c'è stato un aumento di interesse nell'esplorazione di nuovi modi per finanziare l'istruzione che non coinvolgono il tradizionale debito del prestito studentesco. Molti college, università, così come programmi di istruzione specializzati come coding boot camp, ad esempio, stanno sperimentando accordi di compartecipazione al reddito, altrimenti noti come ISA.
Che cos'è esattamente un ISA?
Al suo livello più elementare, un ISA o Income Share Agreement è un contratto tra uno studente e un'entità educativa, come un'università o un Bootcamp di ingegneria del software. La scuola o il programma educativo fornisce un servizio (come lezioni, formazione e lavoro del corso), in cambio di un importo definito del reddito di quello studente al termine del programma.
Ad esempio, un'università può offrire l'accesso a quattro anni del suo corso di laurea, in cambio del 3% del reddito dello studente per 5-10 anni. Tipicamente gli accordi di condivisione del reddito, entrano in vigore solo se il mutuatario è in grado di assicurarsi un'opportunità di lavoro dopo la laurea che paga un importo minimo di stipendio.
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La maggior parte degli ISA ha un limite massimo di protezione in cui il mutuatario deve rimborsare. Una delle principali sfide dell'attuale sistema di istruzione superiore è che molti laureati escono dalla scuola con un debito significativo ma senza una carriera che fornisca una forte stabilità finanziaria.
Entrare in debito studentesco solo per lavorare in un lavoro di livello base per i primi anni dopo la laurea può mettere i laureati in una situazione finanziaria difficile. Mentre l'università faceva di tutto tranne che garantire un lavoro e un reddito stabili, l'ambiente di lavoro competitivo di oggi sta rendendo l'istruzione superiore più di una barra minima di ingresso.
Questo non vuol dire che devi andare al college per costruire una carriera fiorente, tuttavia molti giovani adulti vedono il percorso di istruzione tradizionale come la loro unica opzione per andare avanti. Gli accordi di condivisione del reddito, in sostanza, possono ridurre il rischio dell'investimento del mutuatario. Se dopo la laurea o il completamento di un programma non guadagnano una certa quantità di denaro, in genere non devono pagare una parte del loro reddito.
D'altra parte, se si laureano e iniziano una carriera con uno stipendio relativamente alto, il prestatore dell'Income Share Agreement è in grado di realizzare un utile ritorno sull'investimento. Per coloro che non hanno mai sentito parlare di ISA, il pensiero di qualcuno disposto a rinunciare a una parte del proprio reddito può certamente sembrare scoraggiante.
Tuttavia, per la persona giusta, può aprire porte che altrimenti potrebbero essere chiuse. Non tutti gli individui che desiderano approfondire la propria istruzione o carriera hanno la possibilità di contrarre prestiti per finanziare la propria istruzione, inoltre, molti non vogliono rischiare la possibilità di non essere in grado di pagare i prestiti agli studenti dopo la laurea.
Teoricamente, gli accordi di compartecipazione al reddito forniscono una situazione "vincente per tutti" sia per le istituzioni che forniscono il servizio o l'istruzione, sia per il mutuatario.
Principali vantaggi dell'ISA
- Importo del pagamento limitato : per la maggior parte degli accordi di condivisione del reddito, l'importo in cui lo studente rimborsa è limitato a un determinato importo concordato. Puoi accettare di dare il 5% del tuo stipendio per 5 anni in cambio della tua istruzione, ma se raggiungi il tetto in anticipo, il tuo contratto di reddito scade.
Ad esempio, se ti iscrivi a un'università che limita il tuo pagamento a 25.000, potresti facilmente avere un lavoro a sei cifre all'anno e raggiungere il tetto in soli cinque o sei anni. Rispetto ai tradizionali prestiti agli studenti che comportano accordi di partecipazione al reddito da interessi non aumenteranno man mano che paghi il tuo "debito" verso il basso. La tua definizione previo accordo rimarrà la stessa per tutto il corso del tuo ISA. Guadagnare di più aumenterà il tuo pagamento, ma il tuo ISA verrà pagato prima.
- Nessun costo anticipato: nella maggior parte degli accordi ISA non è richiesto alcun costo anticipato per il servizio educativo reso, meno il piccolo deposito occasionale. A differenza dell'attuale modello universitario, che non garantisce alcun risultato specifico alla laurea, nessun modello di costo anticipato attribuisce all'istituto una grande responsabilità per fornire i risultati promessi. Coloro che utilizzano un modello di business ISA, HANNO BISOGNO dei loro studenti per avere successo per trarne vantaggio come azienda. Promettere troppo o non fornire un'istruzione di qualità alla fine danneggerebbe solo la loro capacità di crescere come azienda che incoraggia l'innovazione e un'assistenza clienti di alta qualità.
Inoltre, gli studenti che scelgono un modello ISA per finanziare il loro apprendimento alla fine non perdono altro che tempo se le cose non vanno come previsto. Possono andare via con un'esperienza di apprendimento senza una grande quantità di debiti. Dato che nella maggior parte dei paesi non puoi nemmeno dichiarare i tuoi prestiti studenteschi in bancarotta, andare al college per due anni e decidere che non era per te è incredibilmente costoso.
Sfide dell'ISA
Per uno, attualmente manca della struttura normativa fornita dai tradizionali prestiti federali. In alcuni casi, gli istituti di credito utilizzano fumo e specchi per ingannare gli studenti in condizioni chiaramente non soddisfacenti.
Detto questo, per la persona giusta, gli accordi di compartecipazione al reddito possono essere un'alternativa gradita per aiutare a cambiare carriera, trovare un nuovo lavoro e apprendere competenze commerciabili e preziose nell'economia di oggi. Anche in questo caso, nonostante la promessa degli ISA, la realtà è che devono esserci più normative e termini più chiari.
Dato che gli individui stanno rinunciando legalmente a parte del loro reddito, è fondamentale che le aziende educative che utilizzano gli ISA siano trasparenti e in anticipo su ciò che l'accordo comporta. Come altre normative nel settore finanziario, i sostenitori degli ISA dovrebbero richiedere una regolamentazione legittima in modo che i prestiti possano prendere una decisione informata in base alle loro esigenze specifiche.
L'obiettivo di un ISA è fornire alle persone l'opportunità di investire nella propria istruzione in un modo diverso da quello offerto attualmente, guidato dalla responsabilità.