In che modo RBI sta risolvendo i problemi di prestito P2P e i problemi di credito dell'India
Pubblicato: 2018-07-31La decisione della RBI di riconoscere e regolamentare il settore dei prestiti P2P ha dato una spinta tanto necessaria alla causa dell'inclusione finanziaria nell'economia indiana
Negli ultimi due anni, le società finanziarie non bancarie (NBFC) in India hanno subito importanti trasformazioni per stare al passo con la crescente domanda nel mercato del credito del paese.
In seguito all'allentamento delle normative, sono stati istituiti numerosi nuovi NBFC per fornire credito ai consumatori . Tuttavia, l'accesso ai servizi finanziari era limitato solo a un piccolo segmento di consumatori/mutuatari con precedenti e profili creditizi esistenti.
D'altra parte, le fasce di popolazione unbanked, o quelle con esposizione limitata al credito istituzionale, non hanno risentito molto di questi sviluppi, trovandosi più o meno nella stessa situazione di prima.
Negli ultimi cinque anni, tuttavia, le innovazioni nell'IT e lo sviluppo di nuovi strumenti e tecnologie digitali hanno semplificato il modo in cui i consumatori accedono ai servizi bancari e finanziari.
Allo stesso tempo, la crescente popolarità di modelli di credito alternativi e prodotti di prestito di tutto il mondo ha portato alla creazione della piattaforma di prestito (settore) online peer-to-peer (P2P) in India.
Una forma di crowdfunding che utilizza una piattaforma online per abbinare prestatori e mutuatari per fornire prestiti non garantiti, l'origine del prestito P2P può essere fatta risalire al 2005, quando la prima piattaforma al mondo è stata lanciata nel Regno Unito.
Come il prestito P2P sta colmando il divario di credito dell'India
Lo sviluppo delle tecnologie finanziarie, o fintech, integrando i processi bancari con la tecnologia dell'informazione ha consentito la creazione di prodotti e servizi finanziari che possono essere forniti ai consumatori su larga scala ea una frazione del costo sostenuto dalle banche convenzionali e dalle NBFC.
Il settore dei prestiti alternativi ha una rilevanza maggiore in un paese come l'India, dove più della metà della popolazione totale è priva di banche o scarsamente servita.
Un gran numero di questi sono consumatori nuovi al credito senza storia creditizia o record di transazioni con istituti bancari e finanziari tradizionali.
Ma è il settore delle micro, piccole e medie imprese (MSME) che trarrà davvero vantaggio da un modello di credito unico come la piattaforma di prestito P2P.
Storicamente, le MSME sono state sottoservite dal settore bancario tradizionale che ha generalmente classificato queste imprese come rischiose a causa delle loro piccole dimensioni e della mancanza di dati finanziari utilizzabili per una valutazione efficace del loro merito creditizio.
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Inoltre, i costi coinvolti nell'erogazione del credito a questo segmento sono stati generalmente superiori ai rendimenti da esso derivati, il che li rende prospettive meno redditizie per gli istituti di credito tradizionali del paese.
Di conseguenza, secondo il Fintech Trends India Report 2018 di PWC, ci sono più di 50 milioni di MSME con una domanda di credito insoddisfatta per un valore di $ 198 miliardi.
Il settore del prestito alternativo, comprese le piattaforme di prestito P2P, ha sfruttato i limiti delle banche tradizionali in India, che sono cresciute a un ritmo deprimente a causa di perdite crescenti, normative più severe e anni di sottoinvestimento in tecnologia e modernizzazione delle infrastrutture esistenti.
Il modello di prestito peer-to-peer (P2P) consente a mutuatari e prestatori di interagire direttamente tra loro attraverso un mercato online aperto e trasparente, senza il coinvolgimento di banche o intermediari finanziari.
I mutuatari registrati su una piattaforma di prestito P2P devono semplicemente fornire i loro requisiti di finanziamento insieme ai loro dettagli personali e finanziari a cui i prestatori possono accedere per decidere se vogliono investire in un mutuatario o meno.
Il prestito di un singolo mutuatario può essere finanziato da uno o più prestatori sulla piattaforma e il rimborso mensile deve essere effettuato a ciascuno dei singoli prestatori.
Pertanto, eliminando gli intermediari e i loro margini incrementali, i mutuatari possono accedere al credito a costi inferiori, mentre i prestatori possono realizzare rendimenti più elevati sulle eccedenze e sui fondi inattivi.
Inoltre, con lo sviluppo di architetture tecnologiche avanzate che consentono l'implementazione di prodotti su larga scala, le società di prestito P2P crescono a un ritmo maggiore rispetto alle istituzioni finanziarie tradizionali.
Il prestito P2P basato sulla tecnologia elimina i lunghi processi di consegna e sfrutta l'analisi e l'automazione per gestire e analizzare enormi volumi di dati alternativi generati dai consumatori e facilitare il credito per i mutuatari in tempo reale.
Prestito P2P come facilitatore di credito esteso per la RBI
Negli ultimi anni, le principali economie globali come Stati Uniti, Regno Unito, Canada, Francia, Germania e Cina, hanno adottato misure per regolamentare il prestito P2P al fine di affermarlo come un settore di servizi finanziari mainstream.
Da ottobre 2017 in poi, il settore dei prestiti P2P online è stato ufficialmente riconosciuto in India come segmento di servizi finanziari regolamentato dalla Reserve Bank of India (RBI).
La RBI ha ideato un quadro normativo per tutte le società di prestito P2P, che saranno classificate come NBFC-P2P, ha stabilito il NOF minimo (Fondo di proprietà netto), ha stabilito vari requisiti normativi e prudenziali all'interno di questo quadro.
In effetti, la piattaforma di prestito P2P è stata riconosciuta come industria NBFC-P2P con credenziali e rispetto migliori nella mente di finanziatori, investitori e mutuatari.
La decisione della RBI di riconoscere e regolamentare il settore dei prestiti P2P ha dato una spinta tanto necessaria alla causa dell'inclusione finanziaria nell'economia indiana.
Dato che la tecnologia alla base del prestito P2P è relativamente nuova e ancora in evoluzione, la mossa della RBI serve a riconoscerne il valore e le implicazioni per la crescita dell'economia indiana.