In che modo l'Account Aggregator Framework di RBI è destinato a trasformare il fintech in India
Pubblicato: 2022-07-31Il framework RBI Account Aggregator consente ai clienti di condividere le informazioni con i propri fornitori di servizi finanziari, fornendo loro un controllo significativo sui propri dati
Può democratizzare i dati colmando il divario tra i fornitori di informazioni finanziarie (FIP) e gli utenti (FIU) tramite un design del consenso del cliente gestito in modo solido che dia priorità all'interesse del cliente
Man mano che un numero maggiore di utenti si unirà all'ecosistema AA, emergeranno nuovi casi d'uso da parte dei clienti per prodotti e servizi istantanei
Ogni azienda aspira a essere un'azienda basata sui dati. In tutti i settori, la maggior parte dei fattori di differenziazione del mercato è definita dal modo in cui utilizzano le informazioni a loro disposizione. Le tecnologie digitali interconnesse consentono la combinazione di dati provenienti da più fonti per risultati efficienti e che guidano il ROI.
Nel tempo, le aspettative dei consumatori in merito a comodità, velocità, sicurezza e protezione sono cambiate in tutti i settori. Questo è stato il caso, in particolare nel settore dei servizi finanziari. Le aspettative dei consumatori in merito a convenienza, velocità, sicurezza e protezione sono cambiate in tutti i settori. Questo è stato il risultato diretto delle tecnologie all'avanguardia e della forte concorrenza degli aggregatori e dei mercati on-demand. Ciò è particolarmente vero nel settore dei servizi finanziari.
L'ecosistema dell'aggregatore di conti
L'aggregazione dei conti, nota anche come aggregazione dei dati finanziari, comporta la raccolta di informazioni finanziarie da più fonti in un unico luogo. Andando oltre le tradizionali attività delle agenzie di rating del credito come prestiti e carte di credito, raccoglie anche dati dal flusso di cassa e input basati sugli investimenti. Ciò include entrate provenienti da più fonti, spese, fatture, ricevute, depositi, partecipazioni, dichiarazioni dei redditi e altro ancora.
Il framework RBI Account Aggregator (AA) consente ai clienti di condividere senza problemi le informazioni con i loro fornitori di servizi finanziari. Nel frattempo, offre al cliente un controllo significativo, consentendo loro di condividere solo ciò di cui hanno bisogno e per tutto il tempo che vogliono.
È un passo avanti progressivo per aiutare i clienti ad acquisire il controllo e trarre vantaggio dall'uso dei loro dati. Pensa a tutte le esperienze frustranti che hai avuto nel condividere i tuoi estratti conto e altri documenti con le tue banche o fornitori di servizi per richiedere un prestito o un conto di intermediazione. Il framework AA lo rende più facile!
Colmare il divario di alfabetizzazione finanziaria
I sistemi finanziari formali hanno fornito alle persone l'accesso a solide soluzioni finanziarie per decenni. Vari programmi hanno contribuito a portare centinaia di milioni di persone senza banche nel sistema finanziario. Tuttavia, c'è ancora un numero considerevole di clienti underserved e underbanked.
La maggior parte dei professionisti dei servizi finanziari concorderebbe sul fatto che è semplice fornire prodotti di servizi finanziari ai clienti che sono già inclusi. Hanno una storia creditizia o alcuni risparmi/conti correnti riconoscibili, investimenti e altro ancora. Tuttavia, ci sono due questioni aggiuntive da considerare: in primo luogo, come servire i meno serviti tradizionalmente e, in secondo luogo, come farlo in modo economicamente sostenibile.
Uno dei colli di bottiglia all'ecosistema inclusivo dei servizi finanziari è la disponibilità di informazioni affidabili a basso costo. L'AA Framework ha il potenziale per democratizzare questa autostrada dei dati colmando il divario tra i fornitori di informazioni finanziarie (FIP) e gli utenti (FIU) attraverso un design del consenso del cliente gestito in modo solido che dà la priorità all'interesse del cliente.
Si prevede che il quadro di AA porterà significativi vantaggi in termini di efficienza, nonché l'opportunità di promuovere l'agenda di inclusione finanziaria del paese. Avrà un impatto sulle linee di distribuzione del credito e migliorerà la capacità di valutare e sottoscrivere nuovi clienti con credito (NTC) e underbanking. Simile a come UPI ha costruito le future linee di pagamento, c'è una convinzione crescente che AA costruirà la futura UDI - Universal Data Interface.
Raccomandato per te:
Gli imprenditori non possono creare startup sostenibili e scalabili attraverso "Jugaad": Cit...
Come Metaverse trasformerà l'industria automobilistica indiana
Cosa significa la disposizione anti-profitto per le startup indiane?
In che modo le startup Edtech stanno aiutando la forza lavoro indiana a migliorare le competenze e a diventare pronte per il futuro...
Azioni tecnologiche new-age questa settimana: i problemi di Zomato continuano, EaseMyTrip pubblica stro...
Le startup indiane prendono scorciatoie alla ricerca di finanziamenti
Il quadro
Il processo attraverso il quale le banche e le NBFC mettono a disposizione il credito ai mutuatari è governato da diversi fattori: dalla regolamentazione alla verifica dell'identità, alla valutazione del rischio di credito e altro ancora. Una componente critica è la storia creditizia del mutuatario. Di conseguenza, garantire un credito accessibile dal sistema bancario convenzionale è difficile per i mutuatari per la prima volta o per i mutuatari di prestiti personali con una storia finanziaria minima o nulla.
Il framework dell'aggregatore di conti può aiutare a stabilire l'affidabilità e la capacità di rimborso di tali mutuatari attraverso fonti di dati consolidate di cui i prestatori si fidano. Oggi, l'industria fa affidamento sugli estratti conto bancari per comprendere il profilo di reddito di un nuovo mutuatario. Il processo è lento e soggetto a errori. Il vantaggio principale di AA è fornire dati affidabili e pertinenti a risultati aziendali e casi d'uso specifici.
Cliente sottoservito nel panorama del credito
Secondo un nuovo rapporto mondiale di TransUnion , "Empowering Credit Inclusion: A Deeper Perspective on Credit Underserved and Unserved Consumers", più di 160 milioni di consumatori indiani adulti non avevano un accesso adeguato al credito nel 2021. Degli 81,4 milioni di persone idonee al credito del paese, 40,8 milioni (quasi la metà) erano senza credito, mentre 16,4 milioni (quasi un quarto) erano in condizioni di credito insufficiente.
Tuttavia, secondo lo studio TransUnion CIBIL , i clienti serviti dal credito sono aumentati in modo significativo da 91 milioni nel 2017 a 179 milioni nel 2021. Di conseguenza, i livelli di servizio di credito previsti sono aumentati dal 12% al 22% della popolazione adulta. Questo merita un ripensamento: questo livello di inclusione è sufficiente? Questo ritmo di inclusione è abbastanza veloce nell'era dell'economia dell'informazione?
Ciò che le agenzie di credito hanno fornito al settore è una base di dati di cui i partecipanti hanno imparato a fidarsi e da cui dipendono. AA mira a replicare e promuovere quella promessa attraverso il data rail più completo al mondo.
Affrontare le sfide che portano a una scarsa alfabetizzazione finanziaria
Poiché i prodotti finanziari diventano più sofisticati e le persone assumono una quota maggiore della responsabilità e del rischio delle decisioni finanziarie, l'educazione finanziaria è fondamentale per fornire livelli adeguati di protezione degli investitori e dei consumatori. L'alfabetizzazione finanziaria sta diventando un pilastro sempre più importante nello sviluppo del sistema finanziario indiano.
Negli ultimi dieci anni, i progressi tecnologici ed economici hanno introdotto prodotti innovativi. Tuttavia, la maggior parte dei prodotti viene inizialmente progettata da e per clienti di alto livello. Affinché l'iniziativa Account Aggregator abbia successo, è fondamentale collegare l'alfabetizzazione finanziaria dei clienti all'agenda AA attraverso interventi UI/UX che mirano a educare e abilitare allo stesso tempo.
Una migliore alfabetizzazione finanziaria può aiutare i clienti a valutare le loro opzioni e comprendere le conseguenze di varie azioni finanziarie fornendo loro le informazioni, le conoscenze di base e le competenze necessarie.
Ruolo di AA per aiutare i clienti svantaggiati
Secondo McKinsey , nonostante la diffusione dell'urbanizzazione, la popolazione rurale indiana rappresenterà il 63% della quota di mercato totale entro il 2025. L'India rurale sta acquisendo maggiore familiarità con i metodi di pagamento digitali poiché l'accesso mobile e a Internet si diffonde in tutto il paese. Diversi governi e iniziative private hanno accresciuto la consapevolezza e l'interesse per il digital banking e le soluzioni di pagamento, anche nelle aree rurali.
I servizi AA, incorporati nelle esperienze utente esistenti, consentiranno alle istituzioni di offrire agevolazioni di credito a questo pool non sfruttato .
La strada davanti
Gli utenti di informazioni finanziarie (FIU) prevedono che AA renderà il processo di valutazione del rischio di credito più accessibile, conveniente e tempestivo. Un dashboard intuitivo, un framework digitale, la condivisione dei dati con l'approvazione dell'utente, controlli semplici e sicurezza dei dati sono alcuni dei modi in cui questo framework può avvantaggiare individui e proprietari di piccole imprese.
Man mano che più utenti si uniscono all'ecosistema Account Aggregator, emergeranno nuovi casi d'uso da parte dei clienti per prodotti e servizi istantanei. Le micro, piccole e medie imprese (PMI) che cercano prestiti per espandere le loro attività e migliorare i loro cicli operativi trarranno vantaggio dal fatto che i loro pagamenti digitali e le loro relazioni con i conti sono esposti a una serie concorrente di fornitori di servizi finanziari in lizza per la loro attività.