Neo-bancario: il nuovo Santo Graal?
Pubblicato: 2020-07-11La diversificazione del business mix consente alle banche di essere fortemente indebitate e quindi di ridurre il costo del prestito per i propri clienti
Le neo-banche saranno nettamente più digitali delle banche tradizionali, infatti la loro licenza prevede che siano branchless
Il modello neo-banca supera le banche tradizionali in termini di disponibilità a costruire una macchina digitale, oliata di dati
Ormai da diversi anni, le fintech hanno preso il proverbiale spuntino al pranzo delle banche, prendendo un prodotto specifico o parte della catena del valore e applicandovi i migliori cervelli e tecnologie per trasformare l'esperienza del cliente e la proposta di valore. Ci sono tre aspetti specifici del modello di business fintech che sono particolarmente rilevanti:
- L'immagine che si ottiene è che le banche sono questi colossi lenti, che servono più segmenti di clienti e offrono più prodotti mentre le fintech sono concentrate, agili e hanno superato le banche nelle loro specifiche linee di attività. Tieni questo thread e lo riprenderemo più avanti in questo articolo.
- L'altra storia importante è che le fintech hanno sviluppato modelli di business in cui l'interfaccia del cliente è quasi interamente digitale, anche se il modello end-to-end non lo è. I clienti hanno anche preso un debole per il negozio digitale, tanto che molti clienti non ricordano quando sono andati l'ultima volta in una filiale. Chiaramente, quindi, sembra esserci un business case per una banca senza filiali a cui i clienti possono accedere solo digitalmente.
- L'ultimo punto è che le fintech hanno svolto un lavoro significativamente migliore sfruttando i dati e l'analisi per l'identificazione dei bisogni, i prezzi, il cross-selling e la gestione del rischio.
La Monetary Authority of Singapore (MAS) si è resa cara al mondo fintech quando ha invitato le domande per due categorie di licenze bancarie digitali: una banca al dettaglio digitale e una banca all'ingrosso digitale. Singapore ha sempre incoraggiato l'innovazione guidata dall'ecosistema delle startup, ma anche in questo caso, creare banche senza filiali è davvero trasformativo.
È ampiamente previsto che queste neo-banche contribuiranno a risolvere alcuni dei problemi più difficili dei servizi finanziari: quello di renderli disponibili a un costo accessibile ai clienti che ne hanno più bisogno. Le neo-banche che Singapore creerà dovranno essere agili, senza filiali se non interamente digitali e sfruttare dati e analisi per costruire il proprio business.
Come se la caverebbero queste neo-banche sui tre aspetti che caratterizzano le fintech?
La concentrazione crea agilità
Ci si aspetta che le banche svolgano il ruolo di maturità e trasformazione del rischio, ovvero assicurano ai fornitori di fondi (ad esempio i depositanti) il diritto di riprendersi il denaro ogni volta che lo desiderano, indipendentemente dalla scadenza e dalla capacità di rimborso dei clienti a cui questi fondi sono stati prestati. Ciò è possibile solo creando una diversificazione significativa sia nel mix dei depositanti che in quello dei mutuatari, anche a scapito della velocità e dell'agilità.
L'altra caratteristica unica delle banche è la leva: la diversificazione del business mix consente alle banche di essere fortemente indebitate e quindi di ridurre il costo del prestito per i propri clienti. Questi sono chiaramente problemi su cui le future neo-banche dovranno riflettere.
Una scuola di pensiero è che le neo-banche prenderanno di mira lo spazio bianco dei clienti che attualmente devono prendere in prestito al di fuori del sistema bancario e a tassi usurari, e quindi anche se le neo-banche sono più costose delle banche tradizionali, creeranno comunque valore per i propri clienti. C'è sicuramente del merito in questa argomentazione, ma la necessità di creare una diversificazione delle fonti di finanziamento rimarrà al centro della scena. Le neo-banche segneranno su questo conteggio rispetto alle banche tradizionali? La giuria è fuori!
Vetrina digitale
Questo è ovvio: le neo-banche saranno significativamente più digitali delle banche tradizionali, infatti la loro licenza richiede che siano senza filiali. C'è una distinzione pertinente qui, branchless non significa necessariamente digitale end-to-end. La sfida per le neo-banche non è proprio quella di avere una vetrina digitale, ci sono ampie prove di come ciò possa essere fatto.
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La loro sfida consiste nel creare un'architettura del servizio clienti, delle operazioni e del rischio che sia quasi interamente digitale. Le banche leader oggi hanno un'ottima vetrina digitale, il loro bete-noire è davvero ciò che accade nell'arena delle operazioni e del servizio clienti, ed è qui che le neo-banche potrebbero cercare di alzare la posta.
Sfruttare dati e analisi
Mentre è una seconda natura per le fintech costruire un business sui dati e sfruttarli per creare prodotti, gestire il rischio e così via, il fatto è che le banche storiche siedono su enormi quantità di dati. Se dovessero iniziare a capitalizzare su quei dati, potrebbero dare una corsa alle neo-banche.
In sintesi, il modello neo-banca supera le banche tradizionali in termini di disponibilità a costruire una macchina digitale, oliata di dati. Resta da vedere come le neo-banche saranno in grado di trasformare i modelli di scadenza e di rischio nel proprio portafoglio prestiti per assicurare ai propri depositanti il denaro in qualsiasi momento a loro scelta. Le banche incumbent inizieranno a fare buon uso delle enormi quantità di dati a loro disposizione? Il tempo lo dirà.
Da un lato, le neo-banche che possono prendere forma come descritto sopra, e del resto, la maggior parte delle fintech sono esattamente come le banche: sono produttori di prodotti.
Il loro obiettivo principale è convincere il cliente ad acquistare il loro prodotto; questo non vuol dire che i loro prodotti non aggiungano valore, ma chiaramente sono dalla parte opposta della tabella per quanto riguarda i loro clienti. Ci sono ovviamente eccezioni degne di nota, ad esempio le piattaforme di distribuzione nella finanza personale/gestione patrimoniale e nell'insurtech, ma sono focalizzate in modo molto ristretto su una parte dell'intera gamma delle esigenze di servizi finanziari dei clienti.
Esiste una variante del modello di business neo-bancario che rappresenta veramente i clienti e si prende cura delle loro esigenze di servizi finanziari dal punto di vista dei clienti ?
E se una neo-banca decidesse di non produrre alcun prodotto (a parte eventuali pagamenti, ma concentrandosi solo sulla comprensione del cliente e delle sue esigenze finanziarie (tra prestiti, risparmi, investimenti e assicurazioni) e quindi portare i migliori prodotti dal mercato per soddisfare tali esigenze?
Questa neo-banca diventerebbe effettivamente un gateway tra il cliente e il mondo dei servizi finanziari. Le autorità di regolamentazione dei servizi finanziari dovrebbero definire barriere di governance per garantire di mantenere veramente il cliente al centro della propria attività, divulgare adeguatamente i dettagli sulle banche, i gestori degli investimenti o gli assicuratori i cui prodotti sono stati raccomandati o selezionati per conto dei clienti .
Inoltre, le autorità di regolamentazione dovrebbero garantire che proteggano la privacy e la riservatezza dei dati e mettano in atto controlli ed equilibri nel loro modello per garantire che prendano decisioni nel migliore interesse dei loro clienti e non in base a considerazioni commerciali a breve termine in quanto domanda aggregata da fornitori di servizi finanziari. Se viene sviluppato un modello come questo, selezionerebbe tutte le caselle che un fintech dovrebbe:
- Concentrati nel fare ciò che è meglio per il cliente, aggirando almeno in parte i dilemmi del produttore sulla trasformazione del rischio e della maturità, conserva l'agilità che ci si aspetta dalla comunità fintech
- Sii veramente digitale, sicuramente in misura maggiore rispetto ai produttori anche se non digitale end-to-end
- Sfrutta i dati dei clienti a vantaggio del cliente stesso
Per molti versi, questo sembra essere il modello neo-bancario che si sta sviluppando in India, almeno nell'attuale quadro normativo. Se queste neo-banche possono mantenere la loro rotta ed essere veramente incentrate sul cliente, quello sarebbe davvero il Santo Graal!