L'estensione di 3 mesi è sufficiente per l'ecosistema dei pagamenti per prepararsi alla tokenizzazione della carta?
Pubblicato: 2022-06-26Associazioni di settore ed esperti ritengono che l'ecosistema dei pagamenti sarà in una posizione molto migliore nei prossimi tre mesi per attuare le linee guida sulla tokenizzazione
Sebbene negli ultimi sei mesi siano stati compiuti molti progressi, il settore ha bisogno di più tempo per trovare soluzioni per casi d'uso come checkout degli ospiti, EMI, transazioni ricorrenti
I commercianti più piccoli hanno maggiori probabilità di dover affrontare interruzioni dovute al passaggio alla tokenizzazione per le transazioni con carta
Dando una pausa all'ecosistema dei pagamenti, la Reserve Bank of India (RBI) venerdì ha prorogato il termine per la tokenizzazione delle carte di tre mesi fino al 30 settembre 2022. Sebbene molti del settore avessero in precedenza chiesto un'estensione di sei mesi, associazioni di settore e gli esperti hanno accolto favorevolmente la proroga di tre mesi.
La decisione è stata presa dalla RBI per evitare interruzioni e disagi ai titolari di carta. In una dichiarazione, la banca centrale ha affermato che sono stati compiuti notevoli progressi in termini di creazione di token. Tuttavia, l'elaborazione delle transazioni basata su questi token deve ancora guadagnare terreno in tutte le categorie di commercianti.
Inoltre, un sistema alternativo per le transazioni di check-out degli ospiti non è stato finora implementato dalle parti interessate del settore, ha aggiunto la RBI. Guest-checkout è un termine ampiamente utilizzato per le transazioni in cui i titolari di carta decidono di inserire i dettagli della carta manualmente al momento dell'esecuzione della transazione.
Il Payments Council of India (PCI) ha accolto favorevolmente la proroga fornita dalla RBI.
“Il PCI ha discusso con i suoi membri ed è stato osservato che mentre l'industria in generale si sforzava e si impegnava a rispettare la tempistica, nel lancio finale erano emersi alcuni problemi. Le soluzioni necessarie per risolvere i problemi venivano attivamente elaborate, ma dovevano essere risolte principalmente dalle reti, dagli emittenti e dagli acquirenti all'interno dell'ecosistema", ha affermato Vishwas Patel, presidente di PCI.
Quindi, questa proroga di tre mesi da parte di RBI fornirà a tutte le parti coinvolte un po' di respiro per conformarsi alle norme sulla tokenizzazione delle carte, ha aggiunto.
La tokenizzazione è il processo in cui i dettagli della carta effettivi vengono sostituiti con un codice alternativo, chiamato token. In base alle linee guida della RBI per la tokenizzazione e l'archiviazione delle carte, gli aggregatori di pagamenti, i commercianti e i gateway di pagamento dovranno eliminare i dati delle carte dei clienti archiviati presso di loro.
Va notato che la RBI ha rinviato per la terza volta l'attuazione delle linee guida per le transazioni con carta. È stato prima posticipato dal 30 giugno 2021 al 30 dicembre 2021 e successivamente al 30 giugno 2022.
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Secondo Kazim Rizvi, fondatore del think tank di politica pubblica The Dialogue, il settore ha compiuto molti progressi tra dicembre 2021 e giugno 2022. Tuttavia, ci sono alcune questioni in sospeso quando si tratta di tokenizzazione. Sebbene siano stati compiuti progressi nel provisioning dei token, il settore è alle prese con problemi relativi alle soluzioni per i casi d'uso.
Rizvi è del parere che le soluzioni per casi d'uso, come checkout degli ospiti, EMI e transazioni ricorrenti, siano ancora in fase di sviluppo e implementazione. Alcuni di loro non esistono ancora, ha aggiunto.
“Diversi stakeholder si trovano a diversi stadi di preparazione. Quando si tratta di provisioning di token, la preparazione è ottima. Ma per i casi d'uso, non lo è. Abbiamo reti di carte, banche, aggregatori di pagamenti e gateway di pagamento (PA/PG) e commercianti: quattro attori chiave all'interno dell'ecosistema. Non sono ugualmente preparati", ha detto.
Nel caso dei commercianti, mentre i giocatori più grandi potrebbero essere in grado di prepararsi presto per la tokenizzazione, i commercianti più piccoli con capacità tecnologiche inferiori saranno molto più colpiti e più vulnerabili alle interruzioni. Quindi, hanno bisogno di più tempo per integrarsi.
"Un certo numero di commercianti e banche era quasi pronto per implementare le linee guida sulla tokenizzazione delle carte entro il 30 giugno. Se guardiamo all'economia digitale complessiva, ci sono un gran numero di commercianti di piccole e medie dimensioni insieme a grandi commercianti. Mentre alcuni dei grandi commercianti non erano pronti, molti dei piccoli e medi commercianti non erano pronti", ha affermato Mihir Gandhi, leader dei pagamenti di PwC India.
Da un punto di vista commerciale, potrebbe esserci un impatto sui pagamenti online se l'infrastruttura non è pronta, ha osservato. Molto probabilmente un cliente non si preoccuperà di inserire ogni volta un numero di 16 cifre per una carta. O il cliente abbandonerà il sito Web o utilizzerà metodi alternativi come net banking o UPI o portafoglio. Quindi, le transazioni sulle carte potrebbero diminuire, ha aggiunto.
Secondo gli esperti, il settore sarà in una posizione molto migliore nei prossimi 90 giorni per implementare le linee guida sulla tokenizzazione. Tuttavia, Rizvi è del parere che dovrebbe esserci un'attuazione graduale.
“Abbiamo bisogno di una maggiore quantità di test prima che vengano implementate le linee guida per eliminare i dati della scheda. L'industria non ha avuto il tempo di testare le soluzioni e il processo", ha affermato.
Mentre le API per consentire ai commercianti di elaborare la transazione vengono loro messe a disposizione, è necessario più tempo per eseguire test e programmi pilota al fine di garantire il minimo errore di transazione , ha aggiunto.
D'altra parte, i grandi attori dell'ecosistema dei pagamenti sembrano essere preparati per il passaggio alla tokenizzazione per le transazioni con carta.
Un portavoce della società di pagamenti digitali PhonePe ha affermato di aver avviato l'elaborazione di transazioni basate su token ad aprile e di aver elaborato circa 4,5 milioni di transazioni fino ad oggi con un tasso di successo più elevato rispetto a quello delle transazioni basate su numero di carta. La startup ha affermato che oltre il 70% delle carte attive mensili sulla sua piattaforma sono state tokenizzate.
“PhonePe è stato il primo giocatore ad andare online con tutte e tre le principali reti di carte (Mastercard, Rupay, Visa) nel dicembre 2021. Siamo stati i primi nel settore ad arrivarci, perché crediamo che questa mossa aiuterà a proteggere i consumatori dai dati specifici del commerciante perdite, che a loro volta aiuteranno a indurre fiducia e far crescere il business delle carte a medio e lungo termine", ha aggiunto il portavoce.