Navigare nell'assicurazione man mano che la tua azienda cresce: fase beta

Benvenuti al primo di una serie di post che (si spera) demistificano il mondo delle assicurazioni commerciali. L'obiettivo di questa guida è delineare come si evolvono i rischi che la tua azienda deve affrontare con l'accelerazione della tua crescita. Copriremo quali polizze assicurative dovresti considerare e come possono tenerti sulla rotta se le cose dovessero andare storte.

Ora, non tutti seguiranno questo percorso, ma cercheremo di toccare tutte le pietre miliari principali che probabilmente incontrerai nel tuo viaggio. La prima fase in cui ci tufferemo è quella che abbiamo coniato, "The Beta Stage". Questa è la fase in cui l'azienda avrà bisogno di tutte le basi.

La responsabilità generale, la proprietà, il risarcimento dei lavoratori, gli errori e le omissioni e la responsabilità informatica possono essere cruciali in questa fase. In questa fase sarai...

• Crescere un amico e una famiglia o un giro di semi
• Hacking delle vendite con contatti a freddo, eventi di networking e pagine di destinazione per le iscrizioni
• Assumere i primi dieci dipendenti
• Iterazione rapida per trovare un prodotto/mercato adatto

La fase beta riguarda la creazione dello scudo assicurativo di base che proteggerà l'azienda man mano che cresce e cresce. Sebbene i budget siano spesso limitati durante questa fase, è importante mettere in atto queste politiche il prima possibile.

Se si acquista un'assicurazione a tre anni di vita dell'azienda, i primi tre anni di attività spesso non saranno coperti dalle polizze. Avranno una "data retroattiva" che limita la copertura a dopo l'inizio della polizza, lasciandoti esposto a problemi latenti dei primi anni di pivot e rapida iterazione. Gli incubi del passato possono tornare a perseguitarti.

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Responsabilità generale e proprietà

L'assicurazione per la responsabilità generale commerciale (CGL) protegge la tua azienda da alcuni dei rischi fondamentali che derivano dalla gestione di una piccola impresa. Durante le operazioni quotidiane, tu e i tuoi dipendenti interagite con clienti, clienti, fornitori e appaltatori, solo per citarne alcuni. Ognuno di loro potrebbe ferirsi o subire una perdita e intentare una causa contro di te.

La responsabilità generale ha alcuni miglioramenti facoltativi per proteggere dai rischi unici che hanno un impatto su settori specifici. Ad esempio, se gestisci un'attività di e-commerce, può rimborsarti per i difetti di fabbricazione o di progettazione dei tuoi prodotti. Tuttavia, man mano che la tua azienda cresce, potresti aver bisogno di una politica autonoma e ci saranno altre informazioni in seguito.

L'assicurazione sulla proprietà copre le cose che l'azienda possiede. Rimborserebbe l'azienda per cose come mobili, computer e inventario coperto dopo un incendio. Se la tua polizza offre una copertura contro il furto, anche l'impatto di un furto con scasso è ridotto.

Come per tutte le startup in fase iniziale, il flusso di cassa è sempre al primo posto. Un'opzione conveniente da considerare è una politica dei titolari di attività commerciali (BOP). Un BOP è una polizza assicurativa avanzata che combina responsabilità generale e assicurazione sulla proprietà, che spesso può portare a risparmi rispetto all'acquisto di queste polizze separatamente.

Quando ne hai bisogno?

• Avvia la tua azienda.
• Firma un contratto di locazione per un nuovo spazio per uffici. La maggior parte dei proprietari richiede una prova di assicurazione quando firma un contratto di locazione.
• Firma praticamente qualsiasi altro contratto con fornitori, distributori e rivenditori. Questo tende ad essere un requisito contrattuale standard, quindi tieni d'occhio i termini assicurativi.
• Hai ordinato dei MacBook nuovi di zecca o hai ricevuto la tua prima spedizione di inventario.

Responsabilità informatica

L'assicurazione sulla responsabilità informatica protegge le aziende da attacchi mirati e persino dall'occasionale laptop smarrito contenente materiale riservato. Se la tua azienda ha dipendenti, gestisce informazioni sensibili sui clienti o ha una presenza online, sei vulnerabile.

L'obiettivo di queste politiche è quello di affrontare l'esposizione al rischio creata da varie attività elettroniche, la più comune delle quali è la raccolta o l'archiviazione di alcuni tipi di informazioni di identificazione personale (PII):

Esempi di scenari di reclamo...

• I tuoi database AWS vengono violati e i tuoi utenti ti fanno causa per aver divulgato informazioni.
• Un dipendente lascia un laptop o un telefono in un taxi che viene prelevato da qualcuno che fa trapelare i dati degli utenti privati.
• Sospetti che si sia verificata una violazione e devi informare i tuoi utenti per conformarsi alle leggi statali individuali in merito alle procedure di notifica delle violazioni.
• Sei colpito da un attacco DDoS e devi chiudere il tuo sito per alcuni giorni, causando perdite di profitti e spese.

Quando ne hai bisogno?

• Se raccogli i dati dell'utente. I dati possono essere basilari come un nome e un indirizzo e-mail. Le leggi variano da stato a stato, ma questo può essere sufficiente per qualificarsi come "informazioni di identificazione personale" ("PII"), di cui puoi essere ritenuto responsabile se divulgato accidentalmente o intenzionalmente.

Più sensibili sono i dati che raccogli, maggiore è il rischio e le ricadute di una violazione dei dati. Questa politica può essere particolarmente importante per le aziende SaaS, e-commerce e on-demand quando ottieni la prima ondata di nuovi clienti.

Responsabilità professionale alias Errori e omissioni

L'assicurazione di responsabilità civile professionale protegge la tua azienda se vieni citato in giudizio per aver svolto negligentemente i tuoi servizi, anche se non hai commesso un errore. Protegge da due rischi molto grandi:

1. La perdita finanziaria di una terza parte, derivante dalla mancata prestazione del prodotto dell'assicurato come previsto o previsto
2. La perdita finanziaria di una terza parte, derivante da un atto, errore o omissione commesso nel corso della prestazione dei servizi

In sostanza, se la tua azienda fornisce un servizio in base al quale un errore, un errore o un'interruzione del tuo servizio comporta la perdita di denaro del tuo cliente, questo è il momento in cui entrerebbe in gioco E&O.

Se gestisci un'attività tecnologica, dovresti guardare Technology E&O, che è specificamente progettato per affrontare le esposizioni uniche presentate dalle società tecnologiche. Spesso può essere combinato con l'assicurazione informatica, che consigliamo alla maggior parte dei nostri clienti.

Quando ne hai bisogno?

• Lanci il tuo prodotto e acquisisci clienti. Una volta che il tuo prodotto è in natura, sei esposto.
• Firma un contratto con i clienti, in particolare se nello spazio B2B o se hai a che fare con grandi fornitori aziendali.

Indennità dei lavoratori

Questo si applica solo se hai attualmente dipendenti. L'assicurazione di indennizzo dei lavoratori protegge i tuoi dipendenti e la tua azienda da incidenti sul lavoro, malattie e persino morte. Quasi tutti gli stati richiedono che i datori di lavoro abbiano un'assicurazione per coprire le spese mediche e il salario perso per i lavoratori che sono feriti o si ammalano sul lavoro.

Quando ne hai bisogno?

• Quando hai dipendenti sul libro paga. Le leggi variano da stato a stato, ma di solito richiedono una copertura per proteggere il benessere della tua squadra. A volte questi verranno forniti automaticamente dallo stato, ma chiunque acquisti l'assicurazione può dirti in un modo o nell'altro.

Anche se assumi lavoratori come 1099 appaltatori indipendenti, tieni presente la regola ABC e la sentenza AB5 approvata in California. Potresti essere esposto se al momento non hai Workers Comp!

Tutto questo suona costoso.

Può essere costoso, ma dipende dal fatto che lo consideri un costo o un investimento. Abbiamo avuto il piacere di lavorare con alcune aziende veramente innovative e le abbiamo viste crescere dal bootstrapping nei coffee shop alla raccolta di $ 300M+ round.

All'inizio, le startup sono spesso tentate di ottenere politiche economiche e trattarle come un segno di spunta, quindi sperano che non succeda nulla di brutto. Da quello che abbiamo visto con coperture imprecise che non pagano, non finisce bene.

L'assicurazione può essere solo un altro costo per fare affari, oppure può essere un investimento che puoi usare a tuo favore. Può essere rapido, economico e inefficace oppure, proprio come la tua azienda, può richiedere un po' di tempo per creare ma alla fine aggiunge un enorme valore. La cosa più importante è capire quali rischi affronta la tua azienda man mano che prende slancio.

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