RBI presenta un documento di discussione sugli addebiti per UPI, altri sistemi di pagamento
Pubblicato: 2022-08-18La banca centrale ha cercato input dal pubblico sul giornale fino al 3 ottobre 2022
Il documento di discussione ha classificato il sistema di pagamento in India in due categorie: transazioni P2P e transazioni P2M
La banca centrale ha cercato commenti su un'ampia gamma di questioni, dall'MDR sulle transazioni con carta agli addebiti sulle transazioni UPI
La Reserve Bank of India (RBI) ha pubblicato mercoledì un documento di discussione su "Addebiti nei sistemi di pagamento". La banca centrale ha cercato input dal pubblico sul giornale fino al 3 ottobre 2022.
Con il documento, la RBI mira a garantire che l'India disponga di sistemi di pagamento e regolamento all'avanguardia che non siano solo sicuri, ma anche efficienti, veloci e convenienti.
Nella sua Payments Vision 2025, che mira a rafforzare l'ecosistema dei pagamenti elettronici dell'India, la RBI aveva affermato che la fornitura di servizi di pagamento digitale comporta costi, come commissioni di commutazione, commissioni interbancarie, tra gli altri, che uno o più partecipanti al sistema di pagamento devono sostenere . Il costo viene trasferito al commerciante come tasso di sconto commerciante (MDR) o al cliente come addebito del cliente.
Il documento sembra essere un passo avanti per portare avanti la discussione.
“Le frizioni nei sistemi di pagamento possono derivare, tra l'altro, da infrastrutture, procedure o oneri relativi alle operazioni di pagamento. L'allentamento di tali attriti, garantendo al contempo il rispetto dei requisiti legali e normativi, è stato al centro dell'intervento di RBI nel campo dei sistemi di pagamento", si legge nel documento di discussione.
Ha classificato il sistema di pagamento in India in due categorie:
- Sistemi di pagamento per il trasferimento di fondi : sistema che facilita il trasferimento da un account a un altro account identificato dal cliente originatore (transazione da persona a persona (P2P)). Ciò include il regolamento lordo in tempo reale (RTGS), il trasferimento elettronico di fondi nazionali (NEFT) e il servizio di pagamento immediato (IMPS)
- Sistemi di pagamento del commerciante : sistema che facilita i pagamenti per l'utilizzo di beni o servizi (transazione da persona a commerciante (P2M)). Ciò include le reti di carte e gli emittenti di pagamenti prepagati (PPI).
Copre anche Unified Payments Interface (UPI) e parla di aree come la proprietà dei sistemi di pagamento, i partecipanti e i fornitori di servizi nel flusso di pagamento, i PSP e gli intermediari e il ruolo tipico che svolgono nelle transazioni di pagamento, MDR, tra gli altri.
Il documento spiegava la struttura della riscossione degli oneri nel sistema di pagamento esistente e la banca centrale ha chiesto un feedback in diverse aree. Ad esempio, è stato chiesto un feedback sul fatto che la RBI debba prescrivere gli oneri da imporre ai clienti o ai membri per le transazioni RTGS/NEFT o se siano guidati dal mercato; qualora gli oneri per le transazioni IMPS siano regolati da RBI; tra gli altri.
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“Sebbene ci siano molti intermediari nella catena delle transazioni di pagamento, i reclami dei consumatori riguardano generalmente addebiti elevati e non trasparenti. Gli addebiti per i servizi di pagamento dovrebbero essere ragionevoli e determinati in modo competitivo per gli utenti, fornendo allo stesso tempo un flusso di entrate ottimale per gli intermediari", ha affermato Sharat Chandra, Vice President – Research & Strategy, EarthID in un post su LinkedIn.
MDR a fuoco
Carte di debito, carte di credito e PPI costituiscono una quota significativa degli strumenti di pagamento disponibili in India per i pagamenti dei commercianti. L'India è fortemente un mercato delle carte di debito, come si vede dal numero di tali carte emesse: circa 92 crore rispetto a circa 7,5 crore di carte di credito, al 31 maggio 2022.
In termini di utilizzo, il fatturato delle carte di debito e di credito è quasi lo stesso. Questa tendenza è specifica dell'India ed è in linea con la mentalità dei cittadini in termini di minore dipendenza dal credito per i requisiti regolari. Inoltre, il fatto che gli indiani preferiscano pagare spesso le quote della carta di credito in anticipo, piuttosto che attendere la data di scadenza, non si riflette in un MDR inferiore o nel loro punteggio CIBIL, afferma il giornale.
L'attuale regime MDR per le carte di debito è in vigore da più di quattro anni. Il fatturato di INR 20 Lakh per i piccoli commercianti per gli addebiti MDR è stato mantenuto secondo i requisiti di fatturato dell'imposta sui beni e servizi (GST) in quel momento. Il costo per i piccoli commercianti per l'accettazione delle transazioni con carta di debito è diminuito notevolmente. Tuttavia, la RBI continua a ricevere reclami da parte dei commercianti sul costo dell'accettazione delle transazioni digitali. Molti di questi reclami sorgono a causa del ruolo svolto dagli intermediari nel processo di acquisizione.
La RBI sta ora cercando di chiedere un feedback sulla necessità di un intervento normativo in questo scenario in termini di imposizione di commissioni pre-transazione o per regolamentare l'interscambio.
Inoltre, la banca centrale finora non ha emesso alcun mandato normativo né è intervenuta sull'MDR per le transazioni con carta di credito e gli addebiti per i pagamenti mercantili basati su PPI o le transazioni di trasferimento di fondi. Il documento di discussione ha cercato feedback anche dall'industria su questo.
Anche le transazioni UPI saranno sotto lo scanner?
Sembra così. Sebbene la RBI non abbia finora emesso istruzioni in merito agli addebiti per le transazioni UPI, il governo ha imposto un quadro di addebito zero per tali transazioni con effetto dal 1 gennaio 2020.
Il documento di discussione esamina il "feedback generale", ad esempio nel contesto dell'azzeramento dei costi, la sovvenzione dei costi è un'alternativa più efficace; se vengono addebitate transazioni UPI, se l'MDR per esse è una percentuale del valore della transazione o se viene riscosso un importo fisso indipendentemente dal valore della transazione; o se vengono introdotti oneri, dovrebbero essere amministrati (ad esempio dalla RBI) o essere determinati dal mercato; tra gli altri.
Il documento di discussione prende in considerazione anche gli intermediari di pagamento, inclusi gli aggregatori di pagamento, i gateway di pagamento, nonché aree quali sovrapprezzo, commissioni di convenienza, addebiti su una transazione digitale rispetto al valore della transazione, modalità di recupero degli addebiti, tra gli altri.
La scorsa settimana, la RBI ha anche pubblicato le tanto attese linee guida per il prestito digitale sulla base delle raccomandazioni di un gruppo di lavoro per mitigare le preoccupazioni che circondano l'ecosistema in evoluzione del prestito.
In precedenza, la RBI ha pubblicato una notifica per i PPI non bancari che li limitava dal caricare crediti sui portafogli degli utenti, colpendo le startup fintech come Jupiter, EarlySalary e KreditBee che hanno dovuto interrompere le transazioni sulle loro carte prepagate.